刘克崮：发展普惠金融要建立多层次的中国金融市场

　　9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。国家开发银行原副行长、中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮作了精彩演讲。他以普惠金融草根金融的可持续发展作为主体，对中国金融体系结构作了深刻分析，并对如何加快发展草根金融谈了自己的想法。他认为，发展小微金融、普惠金融，要建立多层次的中国金融市场。

　　以下为现场讲话全文：

　　尊敬的海因里希·哈西斯主席，尊敬的刘明康主任、刘士余行长、李国华董事长、沈晓明主任，大家好！非常高兴和大家一起探讨，商业可持续的普惠金融是一个非常好的题目，普惠金融、包容金融、小微金融、草根金融，大体一个意思，视角和侧重不同。今天主要围绕普惠金融草根金融的可持续发展和大家谈一些个人的意见和想法，与大家分享交流。

　　第一，中国金融体系结构失衡，制约了金融对草根经济体的服务途径，阻碍了草根经济的发展。中国的实体经济分为三类，企业、个体户、农户，细分为六个层次，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。可分为两层，大企业和中企业是一层，可称为大中经济体，小企业、微企业、个体户、农户为一层，可称为小微经济体。中国有多少大企业，中央大企业一百多家，地方的算上有数千家。中企业有数十万家，中国的企业一共有多少，2009年的时候1240多万家，大中合计就是企业四五十万家，上下一万二千家就是中国的小微企业。加上注册登记的四千万家，未注册登记二三千万家，合计六七千万家的个体户，还有2.1亿户生产性农户，这就是中国的小微经济体。

　　中国现在的金融服务能力总体上是够的，但是在层次结构上和品种结构上就失衡了，为大众企业的服务能力过剩，为小微经济体的服务能力不足，信贷过剩，投资资本债券等不足。那么看看它们的特点，大众企业的特点融资的时候有抵押和担保有规范，银行等金融机构都愿意把钱贷给它们。但是事实上它们不需要那么多的钱，而草根经济体大多无房无地，缺财务报告，融资特点以信用贷款为主，有少量的担保或抵押补充。如果过分的强调担保和抵押，那么这些人多数是满足不了银行放贷条件的。也就是人们常说的小微企业担保难、融资难，这就造成了我们现在的格局，大中企业融资是容易的，过剩的，它们经常拿到了钱不干，不完整的干自己的事，它从事某种放款业务挣钱。小微经济体融资困难，好比中国资金总量是够的，我们资金池像大水库，满满的，一下暴雨就溢出，到处放贷，到处挣钱就是水库溢出了。水库边上有很多的小户没有水，就是在水边上，为什么呢缺水，只有干渠没有毛系渠，给政府大机构，给不到小的企业。中国金融体系层次结构和品种结构失衡，那么我们现在的任务就是我要说的，我们虽然有小商业银行，农信社，村镇银行，小贷公司，这些年还有其它包括了我们的邮储，这些年有长足发展，但是这些机构仍然在发展壮大的初期，总体上历史的长河中仍然处于初期，所以说没有形成一个完整的，系列的，齐全的，有规模的这样一个小微金融的整体服务体系。

　　第二，加快发展草根金融，或者说小微金融、普惠金融，要建立多层次的中国金融市场。我们现在中央文件把多层次给了资本市场，我认为很简单的，应该把多层次这个帽子给中国整个的金融体系，不止是建设多层次的资本市场，更要建设多层次的整个金融体系。为我们多层次的大企业，中企业，小企业，个体户，农户，完整的给他们提供多品种，多层次的服务。要满足这样一个庞大的小微经济体的融资需要，建设中国的多层次金融体系，其中重点之一是发展小微金融体系，或者说草根普惠金融体系。那么解决这个重要的任务靠某一些机构，某一些地区，某一些时段采取某一些零星的，局部的措施是完全不够的。必须依靠我们大家，广大金融同仁，在各级政府的支持和社会各方面的配合下，在中国建立一个完整、系列、规模、可持续的草根和普惠金融体系。