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借道财富管理“突围”
对策
“活期及大额定期储蓄存款利率上浮10%!”这是南京银行北京分行在北京金融街公交车体上打出的一则广告语。与洛阳银行所有存款均上浮10%略有不同的是,这家银行将准入门槛提高至1万元至20万元不等的“大额存款”。
在大型金融机构聚集的北京金融街上,南京银行、大连银行是为数不多的将存款利率上浮到顶的银行,此外,在同一时期发行的同类型银行理财产品上,上述银行的收益率也明显高于与其比邻相隔的大银行。
“尽管我们在第一时间上浮了利率,但存款增加的效果却并不明显。”对此,上述一家城商行北京分行人士对记者表示,相比国有行和股份行遍布城市角落的网点,其屈指可数的网点数量,成为制约其存款和理财业务的重要障碍。
网点数量少、规模小、难以取得客户信任,是包括城商行在内的大多数中小银行财富管理业务的重要原因,特别是规模更小、业务仅局限于某一地市的城商行和村镇银行,其面临的困难则更为突出。
除网点和规模外,优秀理财人才的缺失也是制约中小银行财富管理突围遇阻的重要因素。天津一家农商行高管对记者抱怨,尽管他们银行开出“高薪挖人”的诱人条件,但由于体制等原因,很多优秀理财人才最终还是没有留下来。
面对网点、规模及人才等重重壁垒,为拓展理财业务,中小银行不得已许诺以更高的收益率作为投资者回报。
据普益财富数据显示,进入7月份以来,国有银行、股份制银行以及城商行理财产品收益率之间出现分化。国有商业银行理财产品的平均预期收益率为3.65%。股份制商业银行和城商行理财产品的平均预期收益率为4.78%和4.59%。
“无论在资产规模和网点分布方面,处于第三梯队的城商行都无法与国有银行相抗衡,城商行不得已地充分利用理财产品这一吸金利器,通过产品发行和较高的理财产品收益来扩大自己的市场份额。”银联信总经理符文忠认为。
面对大银行与信托、民间借贷等其他金融机构的“前后夹击”,前者依靠其遍及城市各个角落的网点优势,而后者则能提供更具诱人的收益率,中小银行如何在利率市场化的环境下,找到属于自己的角色定位,则成为中小银行财富管理突围的“必答题”。
“中小银行在发展理财业务中主要面临两个瓶颈:一是由于产品销售规模有限,代理销售保险和代为推荐集合信托产品引进较为困难;二是自行开发银行理财产品的成本与收益不匹配。”西南财经大学信托与理财研究所毛恩知指出。
中小银行财富管理如何突围?毛恩知也对此开出“药方”——通过一个地区数家城商行的联合,增大销售规模,增加与上游金融企业的议价能力,而开发银行理财产品也可以在数家城商行间施行“一家设计,多家销售,轮流坐庄”的模式,解决成本与收益不匹配问题,而这一模式,已在浙江地区成功实践。
“利率市场化情形下,金融脱媒愈演愈烈,财富管理业务正成为各家商业银行转型的方向。对于大银行而言,转型好坏决定其排位先后,而对于小银行而言,转型成败则攸关其生死。”业内专家的言语发人深省。(上海证券报)