中国金融业的发展趋势

　　三、金融管制放松与社会责任新挑战

　　金融管制放松(Deregulation)最初起源于上个世纪末期的美国，随后世界上其他发达国家，如日本、澳大利亚、加拿大、英国等，纷纷仿 效，加入到了这场金融管制放松的潮流之中，现这一发展趋势已经波及整个世界。例如，为适应经济的发展，美国政府取消了储蓄存款的利率上限 (Interest rate ceiling)和交易账户不计利息的有关规定，以使商业银行可以拥有更大的利率自主权，并使存款人获得更加公平的利率回报；放开对其他金融机构的业务限 制，允许存款机构和信贷联盟从事综合商业银行业务；允许商业银行通过持有其他银行、非银行金融机构、甚至任何企业的一定量的股票，成立银行持股公司 (Bank holding Com-pany)，开创商业银行业务多元化经营或混业经营的格局。在我国，随着经济和金融改革的不断深化，金融管制放松也将是不可避免的选择和发展趋 势。这一趋势必将对我国商业银行的未来发展产生深远的影响，也同样会带来更大的社会责任挑战。

　　金融管制的放松对商业银行来说，是一把双刃剑，既是机遇又是挑战。说它是一种机遇，是因为它从法规层面上扩大了商业银行的业务领域，使银行可以 开展多种经营，从而增加了银行的业务收入来源和盈利水平；说它是挑战，是因为它使得商业银行与非银行金融机构的业务交叉性成为现实，从而必然导致同业竞争 的进一步加剧，经营成本和经营风险的进一步提高。伴随着金融管制的进一步放松和金融产品的多样化，客户的闲置资金和服务需求必然流向那些回报率高和服务水 平优的金融产品，客户忠诚度将逐渐下降。也就是说，哪里的银行或金融机构存款利息高，那里的客户资源就会丰富；哪里的银行优惠待遇多，那里的客户就多。另 外，利率的市场化趋势也将使广大客户变得成熟和理智起来。也就是说，客户对利率的敏感性逐步增强，过去那些“忠诚、稳定”的客户也可能变得“摇摆不定，唯 利是图”。在我国，银行优质客户资源有限，且银行机构众多，加上存在一定的无序竞争和对客户的过分“受宠”，这一发展趋势也比较明显。例如，为承揽一笔业 务，商业银行有时须向客户或有关企业负责人请客送礼、拉关系、走后门，通过这种违背社会责任道德标准的做法承揽业务，以换取短暂的、并不牢固的客户关系。 总之，金融管制的放松和客户忠诚度的下降正在给我国银行的社会责任价值观带来严峻的挑战。

　　从另一个角度讲，伴随着金融管制放松和混业经营的发展趋势，商业银行的社会责任问题也必将面临其他更大的挑战：一是金融管制放松将使得商业银行 与其他金融机构合谋串通的机会增大，例如，商业银行可以与其持股的证券公司联合起来，通过私自融资安排故意操纵股票或债券市场，赚取非法利润；二是混业经 营制将使得商业银行形成庞大的金融集团成为可能，例如，商业银行作为庞大的垄断集团，为了追求自身利益，可能会对政府政策产生强大的影响力，从而使政府的 管制能力下降，银行自身的道德风险增强。在上述两种情况出现时，均可能在侵害客户利益的同时，破坏整个国家的经济稳定，情况严重之时，均可能导致经济或金 融危机，危机国家的长治久安。

　　四、人力资源变化与社会责任新挑战

　　关于人力资源的变化趋势，主要包括下列几种情况：一是人类社会正在进入老龄化时代，大龄员工不断增加的趋势。人口学家估计，到2025年，许多 国家的老年人口将是今天的两倍；而且到2050年，全球60岁及以上的人口将可能首次超过儿童的人口。随着老龄化社会的到来，商业银行履行社会责任将面临 前所未有的新挑战。从企业内部来看，面对可能出现的员工老龄化及技术员工短缺问题，一方面，商业银行必须处理好老年银行职员的问题，比如说，需要增加投入 关注老年职工的退休养老金、社会保险和医疗保险福利等问题；另一方面，商业银行需要加大员工教育和培训支出，更新老年员工的知识结构，培养更多高素质的管 理者和技术员工等。从企业外部来看，面对人力资源的变化趋势，商业银行需要加大投入，研发新的金融服务产品，如开发满足老年人需求的年金服务、基本生活必 需品贷款、基本生活金融服务(Basic Lifeline Banking)等，以适应市场需要变化趋势，同时承担必要的社会责任义务。基本生活金融服务事关贫困人口在无法获得基本银行服务的情况下是否有衣穿、有 饭吃、有房住或有学上的问题(Peter Rose,1998，pp393)。解决这些问题需要商业银行在承担更大风险和关注更多社会问题之间作出合理的道德决策。

　　二是员工流动性加快，工作稳定性降低的趋势。随着时代的前进，当代新员工，特别是年富力强的高学历或高素质员工，在不同单位之间频繁跳槽将成为 一种发展趋势。这种趋势将会给未来的商业银行等广大企业带来严峻的考验。这种挑战可以体现在：如何通过给予员工更多的社会责任贡献，以留住优秀人才，为我 长期服务；如何通过制度建设防止跳槽员工泄露商业机密或拉走高价值客户，以减少违背道德的行为发生；同时又如何通过人力资源外包 (Outsourcing)和其他灵活用工形式，并制定人力资源“软硬面”战略，解决可能随时随地出现的人力资源匮乏和危机问题。

　　人力资源外包本身也可能带来商业银行社会责任的新问题，例如，商业银行将原来由自己员工亲自担任的工作任务，通过合约分包给专业程度更高的其他 企业员工代为管理，以提高生产效率和节约人力资源成本，那么，这样做就可能意味着银行的一部分原有职工将丢掉自己的饭碗。另外，使用其他形式的灵活用工， 也同样可能给商业银行带来社会责任的巨大挑战。这是因为，大量使用临时工和季节工(这些临时工的社会福利保障本身就是一大社会责任问题)，以提高银行效 益，将可能意味着正式工作岗位的减少以及一部分正式工的下岗。

　　三是员工持股者数量增加，雇主和雇员新型关系不断出现。随着商业银行股份制改造的完成，许多银行员工的身份发生了重大变化，员工既是银行的一般 雇员，同时又是银行股票的持有者或所有权人。这种新型雇佣关系也将给商业银行履行社会责任带来诸多的新挑战。例如，银行管理者不能再简单地把员工看成是可 以随意支配的“上下级”关系，而是需要处处征求其意见的“同等地位”的伙伴关系。在这种新型伙伴关系下，银行管理者对员工将可能承担更多的社会责任义务， 如需要更多地让员工参与决策，更多地下放权利给基层，更多地关注员工的社会福利待遇等。

　　积极承担社会责任与企业的长久竞争力和股东的长期利益最大化是一致的。商业银行积极树立社会责任价值观意义十分重大。通过企业公民建设积极履行 社会责任，已经成为国外许多知名商业银行的普遍战略选择。但是，我国商业银行的社会责任观念在某种程度上在不断弱化之中，仍然存在着诸多需要克服的问题。

　　和世界各国的商业银行一样，未来我国商业银行也将不可避免地面对全球化扩张、新技术应用、金融管制放松和人力资源变化等重大发展趋势。这些发展 趋势既可能是商业银行业务发展的新机遇，又可能是其履行社会责任义务的新挑战。商业银行需要真正研究这些新问题，努力做好准备，以便更有效地加以应对，抓 住机遇，加快发展。