细说双币卡“省钱”的是非曲直

    最近一段时间，有关双币卡外币账户使用的问题备受关注。据报载，中国银联相关人士通过媒体再三提示持卡人：境内刷双币卡外币账户“需要支付1.5％的货币转换费”，“持卡人可能得不偿失”。有关人士还认为，商业银行在受理“双币卡外币账户”和“外卡收单”（即受理海外来华的支付卡）方面存在着“违规行为”。事实上，这类报道及言论混淆了事实，对信用卡持卡人正确用卡产生了误导。

    首先，持卡人即使在境内刷双币卡美元账户，一方面经银行的“还原”，持卡人对账单上仍然是原本的人民币消费；另一方面这一过程对持卡人没有任何货币兑换费。境内刷双币卡美元账户的过程也被称为“内卡外抛”或“内卡误抛”，也就是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行人民币结算，而错误地“抛”到国际卡组织进行国际清算，之后又回到发卡银行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作失误，当然也可能是持卡人的刻意要求。但“内卡外抛”发生之后，银行均会将该笔外汇交易进行还原。这个过程持卡人不会产生任何损失———没有任何货币转换费，当然也不会产生额外的收益。除此之外，即使是境内银行发行的单币种外币信用卡（如广发银行的美元或港币信用卡、招商银行的VISA奥运MINI卡、光大银行的单币种奥运信用卡等）在境内的VISA、万事达等国际网络交易均不会产生任何货币转换费。银联有关人士所指出的“货币转换费”是无中生有。

　　其次，由于人民币升值速度的加快和信用卡的免息期，持卡人在境外使用双币卡的美元账户“赚钱”的可能性日益增强。境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于：前者锁定了交易当天（或记账日）人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。在经历了20-56天的信用卡还款免息期之后，如果还款当日人民币升值的幅度超过了1％-2％，持卡人就可能因使用双币卡的外币账户而“略有盈利”。2007年人民币升值幅度超过了7％，2008年一季度人民币升值幅度已超4％。双币卡持卡人境外刷美元已经存在着广泛的“理财机会”。

　　第三，对于持卡人而言，所谓货币转换费是一个由商业银行差别定价、公开透明的收费项目。国际卡组织向发卡银行收取国际交易的货币兑换费是为了应对跨境、跨币种资金清算的汇率风险，但其并不直接向持卡人收费。中国境内的唯一银行卡组织———银联未向发卡银行征收货币兑换费是基于境外交易采用了降低了发卡银行收益比率的作法。但对持卡人而言，目前美元/人民币双币卡在非美元国家和地区交易时1％-2％的货币转换费往往由发卡银行在国际卡组织收费的基础上进行自主定价。如浦发银行双币信用卡境外交易货币转换费在境内银行中收费最高，为2％，其中有明显的“加价”。而工商银行VISA双币卡的货币转换费为1％，并未向持卡人额外加收。

　　最后，商业银行在发展商户、布放POS、与国际组织合作推动外卡收单方面并不存在任何“违规行为”。目前出现的境内持卡人刷美元账户———“内卡外抛”等操作性问题，境内商业银行的有关处理流程完全符合国家外汇管理局的有关规定和“藏汇于民”的外汇政策导向。毋庸置疑，中资银行的内卡收单“大间联”、外卡收单“直联”是其本身业务发展的自主选择，链接方式绝无违规之虞。广大持卡人完全可以根据个人偏好，放心使用双币卡。