宁夏一家市县级联社的监事长透露，宁夏农信社的重组将分为两步走。第一阶段，在宁夏区联社解散的基础上，银川市农信社将引进战略投资者，进而变身为黄河农村商业银行（下称“黄河农商行”）。第二阶段，除银川农信社外，宁夏地区另外19家市县级联社将陆续变身为农村合作银行，而黄河农商行“会采用分批走的形式，成熟一家控股一家”，最终形成对19家市县级联社的控股。
据宁夏银监局人士称，黄河农商行组建方案虽已获中国银监会等部门原则同意并上报国务院批准，但正式批文尚未下达。
重组前的准备工作正在有条不紊地进行。3月28日，黄河农商行筹建启动仪式在银川市悦海宾馆隆重举行。一位宁夏市县级联社高层说，宁夏区联社和银川市农信社今年的主要工作应该是推动黄河农商行的尽快成立，而19家市县联社今年的主要工作还是通过清产核资摸清家底，为进一步的整合做准备，至于黄河农商行控股市县联级社，估计最早也要明年才能成行。
此外，据银川农信社内部人士透露，2004年前后，央行曾拿出了2亿元的票据来支持宁夏地区农信社的改革，目前宁夏地区20家市县联社中已有12家顺利完成了央行的票据兑付，这使得该12家市县联社的财务指标发生大幅好转。
“想获得审批的难度非常大，因为监管部门对农信社的重组审批一直是慎之又慎，加之宁夏农信社的重组并无可以借鉴的先例，甚至还需绕过某些政策限制。”市场人士表示。
2008年2月22日，央行发布的《2007年第四季度货币政策执行报告》指出，近期部分地区出现了以省为单位组建统一法人机构、或由省级管理机构控股辖内县（市）农村信用社的现象，央行对上述做法并不赞成，并明确指示“防止主要通过行政手段推动农村信用社兼并重组，避免把农村信用社法人层级越做越高”。
而在国务院2008年1号文件中，亦明确要求“继续深化农村信用社改革，加大支持力度，完善治理结构，维护和保持县级联社的独立法人地位”。
“上述政策上的限制正是黄河农商行重组保持低调的重要原因。”某位接近宁夏区联社的人士表示，国务院及银监会对宁夏农信社的重组总体上是支持的，相关进展也非常顺利，最终获得“特批”应该不成问题。
至于未来的黄河农商行是否会重蹈远离“三农”的覆辙，这一切都需要时间来回答。但有农村金融专家表示，未来的黄河农商行能否保持甚至加强对“三农”的支持，关键要看控股模式下的19家市县联社与黄河农商行之间的“责权利如何划分”，即这19家市县联社将来究竟有多大的自主权。
“如果贷款二三十万都需要大股东黄河农商行说了算的话，那从某种意义上来说，19家市县联社的法人地位就逐渐演变为了半法人地位。”上述专家说。
种种迹象表明，相关方面正在按照既定方向推进黄河农商行的成立。宁夏区信用联社理事长张包平说，黄河农商行有望在今年10月份挂牌。
据当地媒体报道，截至2007年底，宁夏区农信社各项存款余额177亿元，各项贷款余额173亿元，实现经营利润9.56亿元。
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