4300万张 信用卡天量发行之惑

　　信用卡市场在近几年时间快速膨胀，据麦肯锡公司调研报告显示，2003年，中国银行业向消费者发放了300万张信用卡，2005年则增长到了1200万张，2007年这一数字跃升至4300万张。面对如此迅猛发展的市场，银行之间的竞争更趋白热化。

　　北京奥运会无疑是一个开拓市场的好题材，借奥运之东风，各大银行蠢蠢欲动。如同奥运吉祥物一样，单套信用卡的数量也从1张标准卡“膨胀”为5张套卡，例如浦发银行(600000行情,股吧)的奥运WOW卡、光大银行的福卡。在信用卡外型设计方面也是动足脑筋。银行的苦衷不难理解：一方面是为了在外资银行进入银行卡市场前，更有效地占领市场，扩大业务范围；一方面也是试图用规模效应来摊薄银行在相关的前端设备上一次性投入的成本。

　　普卡、金卡正处在一个非常尴尬的位置。目前中资银行的信用卡虽然都设有年费，但对于普卡、金卡而言，又不约而同地设定了相应的豁免年费的条款。年费显然并不是他们想要获取盈利的关键。银行正在想方设法地通过降低费用“门槛”来吸引广大消费者。当持卡人已经“习惯”了信用卡在年费方面的免费午餐后，银行若想对此类持卡人再次收取费用何其难也，待到那时，银行面临的绝对是大量持卡人销户的局面。

　　信用卡发展在市场竞争日趋激烈的现状下，年费等固定收入项的收入占比大为缩小，发卡成本急剧上升。在如今的各类银行卡中，普卡、金卡持有者中睡眠卡的比例相当高。在信用卡市场成熟后，这或将抑制信用卡业务主要收入的进一步发展。

　　诚如一位曾就职于沪上某银行信用卡中心客服中心的工作人员说的，普卡金卡对于银行而言只是基座，并不是盈利关键。白金卡、黑金卡、钻石卡这些动辄好几千元年费的高端卡才是银行争夺的焦点，是银行提供服务的焦点。由于此类客户一般具有较高的资产，也是银行其他高端业务的主要群体，无疑刺激着银行花更大精力试图“讨好”这些群体。

　　“手心手背都是肉”，普卡金卡是银行无法放弃的市场，如何减少其运营成本值得银行业集体深思。随着业务不断深入，调整原先的推广手段、改变消费者免费午餐的思维定势，似乎无可避免。银行同业口口声声要改变同质化竞争格局，但说说容易做做难，业务创新、服务创新岂能一蹴而就？与其标新立异寻思小伎俩，不如踏踏实实设身处地想广大消费者所想，改变还款难排队难现状，那么，离占领信用卡竞争的制高点就为期不远了。