人类发展的历史，既是社会变迁史，也是科技创新史。科技是第一生产力，不仅推动历史车轮滚滚向前，同样也是推动消费金融持续发展的动力。近期，央行发布了第二期《金融科技发展规划（2022-2025年）》，对于未来四年金融科技领域的发展重点进行了明确的规划。《金融科技发展规划（2022-2025年）》提出要将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。2022年是金融科技发展的关键一年。中国人民行首个《金融科技发展规划（2019-2021年）》已收官，《金融科技发展规划（2022-2025年）》将继续接力。回顾过去三年，在《金融科技发展规划（2019-2021年）》的支持和指引下，金融科技“四梁八柱”已经基本形成，金融行业的数字化转型也得到进一步加速。过去三年里，市场的变化表明，只有抓住政策发展的大方向，才能抓住未来发展机遇。《金融科技发展规划（2019-2021年）》加强战略部署与顶层设计，强化金融科技监管、增强风险防范能力。其中，金融科技“监管沙箱”落地与金融机构加强数据治理成为行业发展的重要脉络，这对未来金融科技发展也将产生持续、长远的影响。《金融科技发展规划（2022-2025年）》开启“厚积成势”新阶段，对未来金融科技发展有那些指引？此次发展规划具体落地在八个方面，分别是强化金融科技治理、加强数据能力建设、建设绿色高可用数据中心、深化数字技术金融应用、健全安全高效的金融科技创新体系、深化金融服务智慧再造、加快监管科技的全方位应用和做好金融科技人才培养。这意味着消费金融市场的发展仍然有巨大的空间。例如，在服务客户方面，《金融科技发展规划（2022-2025年）》将影响消费金融公司深化服务智慧再造，关键指引将贯穿客户体验从设计规划、实施落地、评估管理等各个环节。新规划的发布，必将对未来数据智能驱动的消费金融体验的构建产生深远影响。众所周知，决定消费金融竞争力最核心两个要素就是金融科技和资金。金融科技直接影响了消费金融的流量、系统、催收、风控等重要核心能力。而这些核心能力又是彼此促进的作用。比如，金融科技的技术手段使得征信数据覆盖面更丰富，扩大了数据样本、时间跨度和分析有效性。与此同时，风控水平的提升又进一步刺激了消费金融客户拓展广度，增加了业务和产品覆盖面深度。新技术的应用，使扩大客群和提升风险管理能力两者相互促进。同样地，《金融科技发展规划（2022-2025年）》也在强调金融机构创新主体地位，提出了到2025年整体水平与核心竞争力实现跨越式提升的发展愿景，金融机构数字化经营能力大幅跃升、关键软硬件技术金融应用研究攻关持续深入等发展目标，以及经济打造“第二发展曲线”、强化金融机构创新主体地位、促进提升金融科技整体发展水平等重点任务。以招联消费金融的金融科技创新为例。开创纯线上精细化运营模式，这是招联消费金融科技创新成果的重要应用之一。基于云计算、大数据、人工智能等技术，招联消费金融实现核心系统去IOE，自主构建了一整套以“云技术”为基础的消费金融系统和运营服务体系。早在2018年，招联消费金融“AI智慧大脑”系统工程率先投入应用，融合思维算法、自然语言处理、语音识别等技术，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，有效节省了人力成本。2019年，招联消费金融对外开放智能语音外呼技术，让行业共同享受科技赋能金融的果实。2020年疫情期间，招联消费金融通过人工智能技术运用，建设虚拟办公职场，启用了约5000个自主研发的智能机器人进行在线服务，实现了“疫情不出门，服务不断线”。此外，招联消费金融成为首批完成移动金融APP备案的金融公司之一。备案后的招联消费金融APP能为广大客户提供更安全、更规范的一站式金融服务，让客户更安心享受到精致体验服务。总体来看，招联消费金融目前已形成了IT驱动能力、产品创新能力、互联网风控能力、数字化运营能力、智慧双擎营运服务能力、智能化催收能力等六大核心能力，实现金融与科技的深度融合。在金融科技迈入“积厚成势”新阶段之际，能够同时做好创新与风控的消费金融公司将抢占未来发展的先机。一直以来，消费金融公司不断提升创新力和创造力，专利申请数量也呈现爆发式增长。消费金融公司通过专利成果更好地惠及用户和社会，同时成为推动行业高质量发展“关键杠杆”。截止目前，这些专利主要以信息安全为主，覆盖了智能风控、智能营销、研发提质以及信息安全、系统运维五个方面。根据近期零壹财经统计的消费金融公司申请专利的情况，截至2021年11月30日，共有16家合计公开披露了807件专利，相比较2020年申请的专利共272件，同比增长60.94%。其中，招联消费金融公示专利为103件，名列前茅。专利公示靠前的还有苏宁消费金融、马上消费金融、平安消费金融等。金融科技创新的厚积薄发在于产学研一体化，以及人才储备。近年来，消费金融公司积极与各大高校、科技巨头以及政府部门建立合作关系，共同助力科技创新、业务升级和人才培养。其中，招联消费金融于2017年与中科院深圳先进院合作共建智慧金融实验室，围绕人工智能、机器学习等领域进行深入挖掘；2020年与腾讯云成立联合实验室，开展反欺诈风控领域探索；苏宁消费金融联手科大讯飞共同成立“智能催收实验室”，苏银凯基消费金融、哈银消费金融、中原消费金融、长银消费金融等也成立了实验室，发挥双方优势，积极开展多领域的技术创新与产品合作。当然，数据风控是消费金融公司持续发展的重要核心能力之一。数据风控不仅可以精准进行风险监测和管理，还能够重塑风控业务流程。在此次发展规划中，对于数据的收集、使用、共享也进行了详细指导。《金融科技发展规划（2022-2025年）》要求金融科技公司不仅有全面加强数据建设的能力，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，还要求能够搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。消费金融公司在数据风控领域也在奋勇争先。以招联消费金融为例，其自主打造了“风云”风控系统，形成了涵盖全业务场景的风险管理综合方案。招联消费金融创新应用领先同业的反欺诈机器学习模型“GPS渔网技术”，可实时管控数万个高风险区域，做到对疑似风险毫秒级追踪锁定。招联消费金融还自主创新打造了“图谱风控技术”，可拦截85%以上的关联团伙欺诈，欺诈认定率达到人工判定欺诈识别率的25倍以上。总体来说，消费金融公司通过创新和风控可以实现社会效益和风险安全的统一。在未来金融科技“积厚成势”发展新阶段中，消费金融在《金融科技发展规划（2022-2025年）》的指引下，将进一步实现“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”。消费金融公司立足于上一阶段所积累的经验与取得的成果，将结合数字经济发展的新趋势、新动向，不断加大投入力度，使得更多先进创新成果落地，助力实体经济持续高质量发展。
