组织机构/年会活动: 中国交易银行50人论坛 中国供应链金融产业联盟中国供应链金融年会 中国保理年会 中国消费金融年会 第三届中国交易银行年会

信贷老兵20年经验总结的清贷十二法

时间: 2018-12-13 16:55:28 来源: 农村金融  网友评论 0
  • 1998年4月份,我开始担任信用社主任,一方面注重强化贷款管理、严格把关,要善于运用“五指弹琴”法,善于厘清思路,抓重点,促一般,推动贷款规范化管理,放好每一笔新增贷款。所有新放贷款必须经过村里联络员、客户经理调查认可,方可同意接受贷款申请,信贷会计严格把关,不

来源:农村金融

作者:侯马农商银行 裴建宏

1998年4月份,我开始担任信用社主任,一方面注重强化贷款管理、严格把关,要善于运用“五指弹琴”法,善于厘清思路,抓重点,促一般,推动贷款规范化管理,放好每一笔新增贷款。所有新放贷款必须经过村里联络员、客户经理调查认可,方可同意接受贷款申请,信贷会计严格把关,不给信贷会计施压,最后经过信用社评审小组评议,每人都得提出有无风险隐患意见,以及将来要采取的控风险措施,新放贷款管理呈现出良好态势;另一方面在清收不良贷款上下工夫,群策群力,知难而进;多措并举,竭力清收,连年取得优良成绩,为全市信用社清收不良贷款带了个好头。我带领全体职工,白天勤奋努力干工作,夜晚披星戴月忙清收,不论春夏秋冬,几乎每周都要分组跑上三、四个晚上催收贷款,我们还选取了清收条件较好的村庄进行集中清收,采取标语宣传、入户动员、村喇叭连续播放等手段,利用一周时间,共清收贷款本息10多万元,金额不大,但共清理借冒名小额贷款80多笔,规范了该村的信贷秩序,扫除了清贷障碍。

当年累计实收不良贷款200多万元,收息70多万元,实收利息等于前三年的总和,一举夺得侯马信用联社“首届信合杯”竞赛活动收息冠军杯!并参加了全区信用社收贷收息经验座谈会;1999年又取得“第二届信合杯”竞赛活动收贷第一名!连续两年获得临汾市农金体改革办年度先进个人荣誉称号。

在基层工作的五年多时间里,我严格把关,精于管理,做到了全社没有出现一笔违规贷款现象,连续三年实现新放贷款无逾期,连续五年新放贷款不良率控制在规定比例之内;较好地做到了尧都区农商行提炼的贷款“三不麻烦”理念要求,即:不给自己存麻烦,不给他人惹麻烦,不给后人留麻烦。

2008年至2014年担任清贷中心副经理,带领队员清收不良1800多万元,起到标杆作用!

做为一名信合老兵,经历了20多年信贷活动的风风雨雨,在我心中留下了许多永不磨灭的工作印迹。尤其是清收不良贷款工作中那种坚守阵地的豪情、那些巧思妙想的方法、那些壮怀激烈的场景,每每回想起来,都会让我激情四溢,干劲倍增!

现将这篇“清贷十二法”体会中点点滴滴的精彩片段,呈现给大家一起来分享交流。要做到“三个善于”,即:善于运用情感沟通贷户,善于使用技巧变通清收,善于研究总结清贷手法。

第一法,密切联系群众法。全心全意为“三农”服务,是信用社经营的宗旨。经常走访困难户,和群众拉家常,带着感情去关心他们的生活,解决生产困难,帮扶对象就会“投之以桃,报之以李”。尽量与贷户保持着良好的人际关系,培养贷户自觉还款意识。这一方法的关键是群众基础性工作要做得扎扎实实。

有一年夏收时节,我社一名副主任带着两名信贷员到某村下乡收贷,当走到贷户王某家时,方得知主人在村外的麦场上凉晒小麦,看到此景,贷户一时还顾不上与我们商谈归还贷款的事情,总不能错过这次与贷户沟通的机会吧,与贷户打完招呼后,他们三人便主动地拿起扫帚、木锨等工具,借助风势,帮助贷户扬起麦来。炎炎夏日,汗水不停地往下流,我们的主动热情和真情实意,感动了贷户和周围在场的群众,一笔沉睡了六年之久的3000多元不良贷款,第二天就这样顺利的收回了。

第二法,主动优质服务法。放贷不仅仅为贷户送去资金,而且还要热心为贷户提供全程式服务,同时做好贷后跟踪检查工作,保证贷款本息的到期收回率。这一方法的关键是通过优质服务,来全程关注贷款流动性是否正常,及时有效化解贷款风险。

我们为贷户王某发放了一笔保证担保贷款3万元,期限为一年,用于购买农用三轮车搞运输,等到贷款还有三个月快到期的时候,怎么不见贷户主动来社里结息了呢,包村信贷员很快便从他人那里得知该贷户最近生意清淡,活路少,干了活的工钱还有15000多元没要下;家里老母亲又在生病住医院,正需要钱呢,连着好多天贷户愁的思来想去的没点办法。节骨眼上,我和包村信贷员一起费了一番周折,总算帮助贷户要下了工钱,解决了贷户的后顾之忧。

第三法,真诚爱心捐助法。一些贷户在生产或生活中,可能会遇到暂时的困难,如孩子考上大学却无钱交学费而发愁等,这个时候,如果能够伸出友爱之手,为他们及时发放助学贷款,度过难关,他们感恩的心就会与信用社紧紧连在一起,贷款到期收回率就会更高一些。比如,某村有一贷户,孩子考上大学后却为几千元的学费而发愁,信用社得知这一情况后,就积极主动组织职工为他捐款献爱心,解决了燃眉之急,这条新闻被侯马电视台播放后,在社会上引起了强烈的反响,为我们清收不良贷款寻找到了又一突破口。

第四法,避实击虚擒拿法。相信大多数信贷员们在上门收贷时,都尝到过吃闭门羹的滋味。我在下乡的过程中也曾多次遇到过这种现象,但是,换种变通情理的方法,还是能达到我们收贷目的的,这里仅举两个有趣的例子,供大家参考。

2002年秋天的一个晚上,跟一个贷户约好上门收贷,谁知40多岁的两口子却合计着忽悠我们呢。我们的小车刚停到他家门口,我就从他家木棍扎成的大门缝里,看到一个人影从家里闪进厨房里,我暗示信贷员盯住。等进屋后,媳妇便对我们说,今天丈夫有事没能回来,真不好意思,你们改天来吧。较量了十几分钟后,我们的信贷员从黑洞洞的厨房里将主人拽了出来,贷户又是理屈的一个劲地给我们赔不是。有时,为了不打草惊蛇,我们的信贷员灵活掌握催收方法,将车辆早早的停放下,然后挨家挨户登门去催收。

2006年夏天的一个傍晚,我带着2名信贷员入户清收不良贷款,正好路过一家约好的贷户,当第二次敲开这家贷户大门时,该贷户媳妇脱口就说,她丈夫在外干活还没回家呢,我脑子灵机一动,“不入虎穴,焉得虎子”,对她说,好妹子,你看我们三人跑了一下午,口渴的,到家里喝口水总可以吧。看到实在没法拒绝,只好让我们进了门,这时她才不好意思地说,丈夫在家里呢。这笔贷款是1997年发放的,只有300元,结果没用十多分钟的时间,当场归还了全部本息,这就叫做顺手牵羊、颗粒归仓。

第五法,直接主动出击法。面对情况各异的贷户,信贷员要善于掌握与贷户沟通的技巧,把握贷户的心理素质,遇到个别信用观念不强且带有“赖帐”意识的难缠户,要选准时机,主动出击,不留情面,让贷户写下还款计划,给贷户思想上造成“欠钱还债,天经地义”的压力,变被动为主动,督促落实还贷。比如,2009年5月的一天,我和同事下乡去某信用社帮助开展收贷收息工作,在与信贷员的工作交流中,了解到该乡某村不良贷款清收工作一直开展不起来。村看村,户看户,原来有个贷户叫乔某某,跟我的年龄差不多,经营的生意红红火火的,家里盖的新房算是村里最好的,家庭生活比较富裕,可是自己和妻子名下还有13笔,29多万元的不良贷款,寻找各种理由就是不愿意归还,成了该村名副其实的拦路虎!明知山有虎,偏向虎山行。我带着三名信贷人员,直接奔向离信用社只有几百米的贷户家,决心拿下这只纸老虎!

说实在的,遇到这样的赖债户,万万不可心急火燎,需要大家沉着冷静,默契配合,你敲锣,我打鼓,你唱红脸,我摸黑脸,一幕清贷收息大戏才能演出精彩片段来。经过将近一个小时的一番较量,该贷户两口子当着大家的面,向我们承诺两天后,先还上一万元,并订下还款计划,摁了手印,表示愿意配合支持我们的收贷工作,该贷户动情地说,过几天一定要请我们吃饭交个朋友呢。

第六法,迂回战术智取法。有的贷户不是积极配合我们的工作,而是明藏暗躲,故意避而不见,明明人在这里,却偏说身在外地,找的次数多了,难免让人产生厌战情绪。遇到这样的情况,我们的信贷员就需要冷静分析,振作精神,仔细辨别其行踪。2006年6月,我和信贷员就曾遇到过这样一个赖债户。贷户严某是个国家公职人员,还拖欠着信用社一笔长达八年的不良贷款,他每次碰到信贷员催收贷款时,都是满口的答应,但心里却寻找着种种借口就是赖着不还,难免让人怀疑其还款意愿不是诚实的。一天早晨8点多,刚刚半小时前电话里还说身在千里之外的杭州忙着生意呢,干脆一不做,二不休,我和信贷人员骑上摩托车直接奔向他的家里,果然,把他堵在了被窝里,当时贷户满脸通红,自知理亏,在无计可施,无路可退的情景下,次日,归还了所欠六万元的不良贷款。

第七法,以柔克刚制胜法。有些贷户经济实力比较雄厚,在乡村或其他部门还担任着一定的领导职务,社会交际面广泛,非常看重面子,但还款意识却较差,同这样的贷户打交道比较棘手,因此,对这类贷户只可以柔克刚,晓之以理,动之以情方能奏效。

我在信用社工作期间,曾有一笔1996年农行与信用社分家时转嫁过来一笔百万元的大额不良贷款。贷户王某担任着村委书记兼任着副乡长职务,曾经经营着一座铁厂,停产倒闭了。我们互相都认识,第一次到他家里去催收,他的爱人就对我们说,铁厂倒闭贷款还不了的人多着呢,还要啥呀。我说,嫂夫人,你可别像那些人一样,越不讲信用,日子过的越清苦,看看你家住的楼房,开着桑塔纳小轿车,你跟着书记享清福呢,靠着信用社发家致富的路子还长着呀。一句句朴实的话语,慢慢在打消着他们消极的念头。在一年的艰辛催收过程中,我们经历过了多少次的奔波和周折,就是靠着用这种以柔克刚制胜法,攻坚克难,最终赢得了贷户的信任与积极配合,将该笔贷款盘活到我村一个经济实力雄厚的民营企业家名下,以所欠货款抵顶了贷款。不久,该企业自觉用现金归还了全部贷款,终于救活了这笔濒临死亡边缘的不良贷款!当该贷户拿到还款凭证和原始借据时,当着联社领导的面动情地说,我从内心真诚的佩服你们的敬业精神啊!

第八法,移花接木变通法。我们从事信贷业务的人员平时一定要养成“眼明耳聪脑子灵”的习性。收贷实践中,我们经常会遇到许多这样或那样的情况,如果因循守旧,就事论事,借款人再不停的给我们出些难题,就很难达到清收的目的,但是,如果我们开阔思维,变通一下清收思路,就大有希望了,这方面某信用社就做出了很好的典范值得大家借鉴学习。

早在2002年4月份,某信用社入帐一笔40余万元的抵债资产。该笔抵债资产位于大运二级公路旁,地理位置较好,可做为经商门店使用。但由于种种原因,信用社多年来未能实际取得所有权及使用权。

2008年该社新班子上任后,决心开动脑筋,想办法,我和他们在对抵债资产进行落实的过程中,排除种种困难,终于和当地一家信誉好、有实力的轮胎经销商户取得联系,达成了相关协议,由信用社给经营户解决短期流动资金困难,然后由其购买该抵债物使用,信用社帐面抵债资产得到了处置,解决了困扰该社多年的大难题,为我们处置抵债资产提供了有益的探索。

第九法,巧用谋略攻心法。某信用社原来有一贷户,在百余里外的邻县经营一座铁厂,效益不错, 185万元的逾期贷款,欠息就达50万元,直接影响了该社的经营效益。为了清收这笔大额不良贷款,信贷人员们坐上2020型吉普车行程1个多小时里路,才能跑到该铁厂,看着铁厂老板没把归还贷款当回事,硬是让我们做了好几回冷板凳,心里别提是啥滋味。在这个茬口上,不能气馁,更不能懈怠,将计就计,何不来个反客为主呢,从精神上压倒他们的财气和傲气!一天下午,我安排副主任带上一名信贷员,司机还是开着社里的那辆吉普车,三人又打起精神,鼓起勇气,天黑前赶到了那座铁厂,这回我们可是有备而来的,三个大男子汉,平生第一次挤在狭窄的小车里,一起度过了难眠的一夜!引蛇出洞,诚心诚意的等着铁厂老板的露面......

我们可敬的信贷员们那份催收不良贷款的执着精神,不能不令我们萧然敬佩,由衷的感慨!功夫不负有心人,果然不出我们所料,第二天大上午大约9点多钟,老板的电话就打进了我的手机,话语中略带责备,说是我们的人和车停在铁厂里整整一夜,当着那么多工人面,丢尽了他的脸,呵呵!魔高一尺,道高一丈,这一招数,果然很灵验,没过几天,50万元的欠息一分不少的送到了社里入了帐,我们乘胜追击,一个月后,又收回不良贷款100万元,全体职工的脸上都挂起了满意的笑容,庆贺信贷员们又打了一个漂亮的大胜仗!收获了一个“大满贯”!

第十法,解铃还需系铃法。清贷实践中,各地方经常会遇到这样一个共性问题,就是一笔笔到期贷款,信贷员们经年累月,历尽艰辛,使尽各种招数结果都是无功而返。这个时候信贷员们就要动动脑筋急转弯,峰回路转就有希望了。

去年10月份,我帮助基层支行清收一笔1992年的6500元不良贷款。该贷户以务农为主,家庭经济一般,他们前后多次前去贷户家中催收,贷户态度消极一直不配合,给我们不断的出难题。当我在支行行长和信贷员的配合下,又一次来到了贷户家中,使出常规催收办法,一样的结局,令人不满意。

僵持中,我从贷户老婆口中,捕捉到一个极有用的信息,原来贷户还有一个女孩嫁给本村马XX,我认识他,而这笔贷款当时是责任信贷员高XX,找到马XX,为帮助自己完成任务而两次以贷结息的结果,所以贷户感觉很冤枉,只同意归还2000元本金。当时,我眼前一亮,有希望了。何不来个解铃还需系铃法!

我让原责任信贷员高XX,去找到马XX,去做他岳父的工作,果不然,贷户当着女婿的面,有苦难言,再也无法推辞,我们的信贷员也顺便给贷户带去了一些揽储小礼品,用诚意化解了贷户心中的怨气,最终双方握手言和,达到了我们的清贷目的。

第十一法,旁敲侧击提示法。多数贷户对还款还是顾及情面的,可能是因为种种原因,一时难以筹款归还全部贷款。如果催收工作稍有松懈,贷户就有可能拖延还款,因此,抓住贷户怕丢人出丑的弱点,有意识的在人多且贷户在场的情况下,敲山震虎,多法提示。收贷实践中,个别贷户应用此法效果较好。

第十二法,坚持不懈持久法。信贷员因工作千头万绪,大多运用通讯工具联系督促贷户按期归还贷款本息。但个别贷户常常以生意忙等种种理由来推辞,偶尔回家一趟,待的时间不是很久,信贷员要变被动为主动,不能有丝毫松懈思想,利用多种渠道捕捉贷户踪迹,直接与其见面,落实还贷。实践中,优秀的信贷人员们,就是凭着这种“不怕苦,不怕累”的精神,成功的收回了一笔笔不良贷款。

贷户朱某,2002年贷款4万元,经营烟酒副食批发多年,赚了不少,后来贷款去北京与人合伙开饭店,2003年遭遇“非典”,结果是几年折腾下来赔残啦。现在北京朝阳区租赁一临街住户门脸,勉强维持饭店生意。2010年,听人说在北京朝阳公园( 面积288.7公顷,4330亩)附近开饭店,我就抽去301医院康复身体的空儿,下了火车先去找贷户,费了好多劲落空;2015年通过其80多岁的老岳父和内弟提供信息,几经周折,2016年4月终于找到了该贷户,定下了还款计划,陆续汇款归还了10000元,救活了这笔贷款!


[收藏] [打印] [关闭] [返回顶部]


本文来源:农村金融 作者:侯马农商银行 裴建宏 (责任编辑:七夕)
  •  验证码:
热点文章
中国贸易金融网,最大最专业的中文贸易金融平台