互联网金融冲击下商业银行电子银行创新策略

来源：银通智略

传统上企业或者个人通过基金、保险、证券和银行获取资金需求，模式较为单一，但随着互联网金融的发展，资金链条开始变得复杂，催生了一大片通过互联网作为媒介的资金链，P2P借贷、众筹融资、电商小贷、网络分期等等，但互联网金融本质不变，依然是资金融通。

互联网金融是对商业银行发展有着很多正面影响。

首先，为银行创新营造新环境，互联网金融的发展同时为商业银行发展了众多的电子渠道用户。

其次，为银行业带来更为宽松的监管环境，以适应金融行业发展的需求。

再者，提高金融市场资源配置效率。在互联网金融的模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资金供需双方可进行直接交易，达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的效率。除以之外，在使业务增长的同时，大幅减少了交易成本。

互联网金融以便捷的操作模式及廉价的交易成本为优势，掠夺了商业银行大量的客户资源，这导致商业银行传统的金融业务面临较大的影响。

一是在资产业务方面，互联网金融主要对商业银行的中小企业信贷服务造成了较大冲击。传统而言，银行对中小企业贷、小额分散消费贷的积极性并不高，加之银行受到严厉监管后从事此方面业务意愿更弱了。与之恰好相反地是，互联网金融很巧妙的抓住了这样的一个市场空白点，因而各种众筹、互金借贷、另类融资平台不断涌现。

二是在负债业务方面，影响主要体现在个人存款收入。随着电子商务被人们接受度的日益增长，各大金融机构纷纷推出更高收益的理财服务，可以随时消费提现，能满足客户随时使用资金的需求。

总的来说，商业银行之所以遭遇如此的危机，主要是因为商业银行未能同时处理好两个来自外部变化所带来的挑战：一是消费者消费习惯和科技的变化，另一个是监管的变化。

在这个指数级增长的数字经济时代，改变了消费者的消费习惯和技术型平台。亚马逊、谷歌、苹果等数字化渠道的爆发性增加，不只提升了消费者预期、让消费者的用户体验要求“被宠坏了”，更重要是极大地改变了消费者看待和使用银行渠道和产品的方式方法。

建设银行电子银行起步于1999年，从单一的网上银行发展成为目前包括网上银行、自助银行、手机银行、短信金融、电子支付、微信银行等全面的电子银行服务体系。

近年来，建行将电子银行作为战略性业务加大投入，试图改变长期我国金融业务都是卖方业务的定位，改变以自我为中心、以产品为中心搭建组织架构、服务体系和管理模式，加快智能网点建设和推广，大力发展网络金融服务。

1、个人银行业务方面

推进个人支付结算业务转型，打造支付结算金融生态圈。建行着重发展移动支付业务，相继推出了SD模式、SIM模式和HCE模式移动支付产品。同时推广账号、手机、跨行、龙卡云、快捷付等五种在线支付方式，成功实现绝大多数主要快捷支付业务的全行集中处理。在龙卡云闪付将金融IC卡与移动终端相结合之后，建行卡已开通此业务的使用者只要持相应绑定的手机即可进行一系列经济活动，这一创新引领了“无卡”支付时代。建行开发了移动支付客户端“随芯用”，既能支持云闪付空中发卡，还可作为受理机具支持标准IC卡圈存和行业应用充值。扩大国际互联网网站服务范围，增强服务能力，丰富网站频道设置，增加服务项目，优化业务流程；日均页面浏览量6354万。“悦生活”新增全国汽车票、法院缴费、公交卡充值、全国加油卡充值等场景，平台服务类别不断丰富。

虽然建行在电子银行领域投入力度很大，但其在网络金融方面的市场竞争中仍处于起步阶段，难以与传统互联网金融企业抗衡。2016年11月金融理财类APP独立设备覆盖情况，建行11月独立设备数为5524.3万台，环比增幅4.2%，支付宝为40421.6万台，环比增幅9.3%，差距明显。手机银行客户端目前版本虽然功能较为丰富，但对用户黏性不大，使用频率多集中在基础功能，所以客户端日后应该集中完善产品质量。

2、支付领域

2016年11月，中国建设银行推出“龙支付”，这是建行运用互联网思维且重点围绕客户体验推出的统一支付品牌，也是同业首个融合NFC、二维码、人脸识别各种技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品。它具备了建行钱包、全卡付、建行二维码、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等八大功能。

目前龙支付也适应了手机移动支付的持续走热需求的市场环境，也为中小商户增加了新的快捷金融交易渠道，也为今后广泛拓展中小企业金融需求服务打下基础，有利于缓解中小企业融资难问题，促进普惠金融发展。而且，龙支付作为建行今后战略转型关键期间的突破口，相对商业银行相对传统发展模式，以此着力打造个人金融生态系统。

当然我们可以看到，在第三方支付领域，支付宝、财付通两大巨头已经占领了大部分市场份额且不断向新领域渗透，用户使用习惯均已经培养形成。虽然短时间内难以出现强大的竞争对手，但不难预料，未来在支付领域将不会是两家独大的景象，小众移动支付平台将会不断优化合并，功能特色优势明显。银行通过强大的品牌信用和资金优势，也会产生功能性明显的支付产品，场景的完备性则是竞争核心之所在。对于已经成功的第三方支付企业来说，它们具备的品牌优势很难被后进者赶超，因此能够帮助支付企业破局的并不是同质化竞争，而是在大数据时代背景下不断创新增值服务，以期提升自身的竞争能力。

3、构建智能化银行

构建智能化银行，指通过信息的整合与共享，根据客户多方面实际需求，使商业银行的全部经营决策和战略制定由经验型转向数据型，多点大数据智能分析，切实满足客户需求，是更高层次的银行智能化过程。

（1）更开放的客户体验

在方式方法上努力做到让用户被“宠坏了”，并且更加开放了。以龙支付为例，该产品是面向所有社会大众的，不局限于建行卡用户，只需下载建行手机APP均可申请成为龙支付用户。钱包一个账户可以绑定多张卡，客户既可以绑定建行卡，也可绑定其他。风险方面，立足小额支付场景需求，帮助客户区分主辅账户应用以有效隔离风险。

（2）更丰富的支付场景

目前支付领域产品同质化严重，所以更加需要针对用户的特殊需求来研制差异化产品，针对不同的支付场景设置不同的支付方式，使其便利化、智能化。同时，紧密追踪各类型商户支付场景体验，创新优化支付内容，提供更丰富的支付场景。

（3）更加重视平台建设

培育开放型、综合型金融平台主体，将个人、企业等的交易信息、金融信息、物流信息等信息优化整合；实现商品、信息、资金三方共生的商业生态环境，打造更完备的金融平台。

总而言之，在互联网金融以及市场竞争主体多元化的挑战下，商业银行应在秉持强调安全性、注重服务性、追求创新性的原则下，为客户提供全面的金融服务，以应对冲击。