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中国银行业转型面临八大冲击!

时间: 2016-12-13 17:44:42 来源:   网友评论 0
  • 经济学家姚余栋近日指出,目前中国银行业面临八大冲击和挑战:

经济学家姚余栋近日指出,目前中国银行业面临八大冲击和挑战:一是利率市场化,存贷利差收窄,实际上压缩了银行盈利空间;二是互联网金融冲击,比如P2P、第三方支付、智能投顾、区块链等;三是如何适应新常态下L型的发展,怎样适应区域发展;四是如何从对公逐渐转向零售;五是如何在补充资本金、完成利润、保证拨备水平与处理坏账之间平衡;六是如何适应资本市场,从储蓄型向交易型银行转型;七是适应新的监管形势;八是面临人才流失的挑战。


附姚余栋演讲全文如下


特别声明:本文来源于第一财经新金融峰会,轻金融对演讲速记进行了少量修订,演讲内容未经姚余栋本人审阅,仅供参考。


姚余栋(大成基金首席经济学家、中国人民银行金融研究所原所长):尊敬的各位领导,各位嘉宾,各位媒体朋友们,很高兴能够参加一财今天这样一个新金融的峰会。


我想跟大家汇报交流的是新金融呼唤银行家精神。可能我们有一种误解,觉得是不是新金融就是互联网金融?或者就是P2P、众筹。我想人民银行牵头的十部委的关于互联网金融指导意见中已经把这个问题有了一个明确的解答,在这个指导意见中指出互联网金融是传统金融机构与互联网技术、与信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型服务模式,互联网与金融深度融合是大势所趋。所以从非常重要的关于互联网金融健康发展指导意见中已经把银行部门,就是传统的金融机构定义成为互联网金融的部分,也算新金融的一部分。


所以我想说,怎么来定位新金融中的银行业与互联网业,银行业无论是过去、今天还是未来,是新金融的顶梁柱,互联网金融是鲶鱼,我想用这样一个定位表达。如果新金融没有银行业,就像一部戏没有(哈姆雷特),所以我想给大家汇报交流的是长期以来被我们忽视的银行家与银行家精神这样一个重要群体和精神实质,银行家与银行家精神是我们国家经济长治久安的重要力量。为什么长期以来忽视了银行家,这个我问自己,也问一些经济学界的前辈们和专门家,自己总结了几点经验:


第一个是经济学界很早就是一个企业家,对于来自于奥地利学派,之后是熊彼特对企业家的定义,后来在管理学中德国学派重视企业家,他强调创新是企业家精神的灵魂。我们国家大家众所周知,张维迎老师一直强调企业家作用。我觉得就是在经济学界,应该说很多的经济学大师们,包括管理大师们很早就定义了企业家,当时可能银行业还没有像今天起的作用这么大,我觉得这是当时为什么这些经济学大师们没有特别注重银行业的原因。


第二个为什么长期忽视了银行这个问题,第一个是经济学先有了这种框架缺银行,而金融危机之后,金融周期与商业周期一样重要,所以国际金融危机怎么触发的次贷危机?次贷危机怎么出现的?那是因为银行业出了事,所以这有成为非常关键的问题了。所以这里就有一个逻辑问题,实体经济好,银行大概就好,但是如果金融业出了问题,或者银行业出了问题,实体经济往往就很难好,就是它两个的逻辑关系往往是不太一样的。


另外银行业的模式自身有问题,自身有不稳定的问题,所以呢很多把银行出现的问题归咎于银行家,银行模式我们查一下金融历史大致可以知道,银行来自于1400年左右佛罗伦萨开始的记帐方式,然后自然银行有了资金池,有了资金池以后开始长期的放水,于是有一个资金错配,这样导致银行不可避免的商业模式就有一定的风险,储户要把钱存在银行一年,银行要贷三年,当储户要把钱取出来的时候,那个资产是兑现不了的,这个钱从哪儿来?于是实际上从亚洲金融危机以后,经济学的理论界对银行做了研究,有商业本身的模式不稳定因素,那么总体来看光是靠银行模式本身是不能够稳定银行体系的,这是一个很深刻的教训。


大家想想从欧洲银行的危机,和到美国反复出现大量的银行破产,这都是在之后得到的,所以才有中央银行体系,所以才有一个什么创新呢?就是银行模式本身是很难自求稳定,因为它的模式本身会碰到流动性的冲击,包括贷积累带来的不确定性,这是一个理论研究成果,于是就有对银行监管上更多全国趋同,这就是我们所熟知道的(巴塞尔协议),它主要是从资本金的方式约束银行。


同时还有一个很重要的创新就是央行体系,央行体系作为最终贷款人包括对银行的看护者、守护者,它是一个守护神。还有一个存保制度,有金融监管体系,同时有央行作为银行体系的守护神,还有作为存保体系这样一个大的体系,实际上在全球范围内促进了银行业的稳定,我们是不能没有银行业的,没有银行业怎么清算,怎么能够把储蓄转化为贷款?这是没有银行不行的,银行本身的问题不能够完全的怪银行家们,就相当于你也很难确保它的安全,这是一个商业模式问题。


所以我想这个就是为什么长期以来忽视银行家的重要因素,就是原因就是有点打板子应该打在银行的商业模式上,不能完全打在银行家上。而国际上的银行业发展和中国本土是不一样的,我们国家长期以来是坚守一个底线的,就是不能发生系统性风险和区域性风险的底线,所以中国还是不一样的,我们对风险要求是更高的,同时也要求银行更多更好的服务实体经济。于是我想银行家精神长期的被忽视其中的原因应该归结于银行业的模式,而不应该归结于银行家们。


我们接着回答什么是银行家精神?廊坊银行的行长说了四个“千”,我觉得是很令人感动的,她说银行家也是千山万水、千言万语、千辛万苦、千方百计,就是很像当年浙江的很多企业家创业时候用的四个“千”的精神。所以人们对银行家精神有不同的理解,我解析出一个不成熟的想法,供大家参考,就是敏捷是银行家精神的精神。什么意思呢?它比稳健更灵活一点,但是又不能跑健跑飞,银行家们要防止战略冲动,你不能今天干这事明天干那事,刚才黄益平老师已经说了,包括夏老师也说了,同时也不能不动,你说动还是不动?所以这里面就是一个敏捷,我想由此给大家汇报分享一下,目前我国的银行业面临的八个冲击和挑战。


第一个就是利率市场化,存贷利差的收窄,这个大家已经比较熟知了,实际上这也压缩了银行盈利空间。


第二个就是互联网冲击,互联网金融冲击,这个来自P2P的,来自于第三方支付的,来自于智能投顾的,来自于区块链的,所以区块链你说跟还是不跟,不跟可能就是合并,跟就是泡沫。


第三是如何适应新常态下L型的发展,原先我们发展都很一样,现在不一样,分化是很严重的,所以怎么适应区域发展,又很好的服务实体经济,我们有4000家银行,上万个银行家,怎么更好服务当地实体经济,这是一个挑战。


第四个挑战如何从公司部门逐渐转向零售部门,因为家庭金融终将超过公司金融,所以大家注意到没有,昨天招商银行发布了这么一个智能投顾,当年的一卡通,招商银行也在零售方面做巨大的努力,这都是我们银行家将来的走向,怎么从对公走向零售。


第五个是如何补充资本金、完成利润、保证拨备水平与处理坏账之间的四个平衡,银行业已经零增长了,拨备率还要保持在高的水平,同时处理坏账和化解金融风险,还要补充资本金。


第六个是如何适应资本市场,从储蓄型向交易型的银行转型,这样的话就涉及到怎么使用优先股、次级债、上不上市、A股上市还是H股上市,上不上新三板这都是挑战。当然还有表外业务的创新与规范。


第七个就是适应于新的监管形势,我们国家是比较严管的,到今天欧盟和美国还没有实行巴塞尔3,这个也是一个新的挑战,是不是巴塞尔3在全球补充资本金是不是通过了?还是怎么样?我觉得这引发思考,这个是要考虑的。


第八个就是人才的流失的挑战,现在大银行业在流失,中小银行业在流失,这个人才流动,怎么用不好,我觉得这是有这八挑战,其中就包括互联网金融乐挑战,有八个挑战怎么办?


有银行的领导问过未来十年银行的情况,我跟他回答的是我也不知道,真不知道,有人说银行消失了我不大相信,这个银行既要面临八个冲击,还要把日常经营做好,在座的你们考虑一下有多么艰难?你是怎么应对这八个冲击?


所以我觉得请允许我利用这个盛会的场合呼唤一下,新金融呼唤银行家精神,回顾我们国家银行业的历史,曾几何时,上世纪90年代的时候,国外做空中国的时候就是要使我们中国银行业破产。


而到今年2016年我们是在全国十大,老大、老二、老三、老四都是中国的银行,前50家有11家中国银行,所以至少从体量上和金融的稳健性上,我们已经处于国际的前列。中国经济的这样一个大国崛起,不能没有本土的银行家精神,试想如果当时不是党中央、国务院及时决策,我们的工行2006年上市,大约在2007年的4月份美国次贷危机就开始有征兆了,7月份出现问题,已经都面临很多麻烦了,怎么可能十年之后早就一个宇宙银行,全球第一大银行。


而且2010年我们国家的农行在国际资本市场惊涛骇浪登陆了A+H股市场,我们人民银行(副)行长潘功胜写了一本很好的书叫《大行蝶变》,同时我们国家有4000家的中小银行,他们在整个的银行业份额中已经占有40%的比例了是相当高的,中国的中小银行就是全球的大中银行。


大家看看所谓的德意志银行可能出现的风险,德意志银行不能让我们中国银行收了吗?很多是可以的,我们中小银行在全球都是大银行,我们要有新的眼光来看,而过去这样一个时代,我们银行业从艰难走向了一个国际的前列,其中有蕴藏在大国崛起中的本土银行家精神,我想中国经济进入新常态,下行压力依然巨大,中国的银行业面临着转型,至少有我上述提到的八大冲击,那么我们国家将来要做金融强国,所以新金融呼唤银行家精神。谢谢大家。


来源:轻金融整理

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