个人贷款风险防范军规(史上最全建议收藏)

时间: 2016-12-12 23:16:06 来源: 可信金融  网友评论 0
  • 伴随着经济发展新常态,企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域:房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下,如何发展个贷业务,怎样规避信贷风险?个人贷款风险防范 “军规”,供读者参考。

伴随着经济发展新常态,企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域:房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下,如何发展个贷业务,怎样规避信贷风险?个人贷款风险防范 “军规”,供读者参考。


客户准入:拒绝五类群体

客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少,银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入,除了风险模型评估外,以下五类群体应拒之门外。


1.“刺龙画虎”的社会人。判断一个人可不可以贷款,最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉?个人谈吐、外在形象是一个很好的特征。一般来说,那些“刺龙画虎”的人,所从事的大多是一些洗浴、歌厅、高利贷等行业,有钱时挥金如土,没钱时四处漂泊,常常在刀尖上混日子。这些人是社会的高危人群,也是缺少诚信的群体,银行贷款给这些人,极易产生风险。


2.“年纪轻轻”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻,挣钱不多,却花钱如水,有时恨不能“挣一分花十分”,“月月挣钱,月月花光”,这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱,只知道怎么花钱的人,对生活没有一点打算,这样的“毛头小孩”,无论家庭多么富有,不管父辈职位多高,贷款放给他们,总会让人心存不安。


3.“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所,可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所,无论买卖做得咋样,总会让人有些不踏实。居无定所的人,做生意常常是东一榔头西一棒子,没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款,不赔钱才是怪事。


4.“不务正业”的机关人。别以为贷款放给机关干部,就可以高枕无忧。实际上,每个机关单位或多或少都有些不务正业的“闲人”,他们顶着经商办企业名头,三天打鱼两天晒网,一边捧着“金碗”蹭官饭,一边干着私活捞“外快”。在单位,他们是没人敢惹的“刺头”,本事没多大,毛病却不少。在很多人眼里,他们是职场的失败者,这类人也是不敢让人托付的投机者。


5.“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费,可消费一旦超出常人想象,就会让人产生一种不安全感。生活中,一些企业主买卖不大,派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款1000万,经查他个人名下贷款800万用于购买劳斯莱斯,和这种花钱无节制的客户做业务千万要小心。一有风吹草动,很可能停血断供,银行贷款注定血本无归。


贷前调查:做实五门功课

贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么,偿债能力怎么样,到底能不能贷,有赖于贷前调查。贷前调查越深入,客情信息就越全面,贷款决策也就越“靠谱”。


1.“多方打探”,了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。“多方打探”,包含三个渠道:一是打听街坊邻居,访其爱好习性,生活作风不好的不贷,不可迷信抵押物;二是打听单位同事,审交易流水,入不敷出的不贷,不迷信收入证明;三是打听亲戚朋友,查信誉品行,坑蒙拐骗的不贷,不迷信工作职位。


2.“刨根问底”,把握真实用途。贷款用来干什么,会不会流向危险领域,这是银行最关心的事情。面谈是获得实情的基本方法。贷款面谈,涉及三个方面:一谈行业态势,看借款人是否真正了解市场,有多少不真实的成份;二谈发展规划,看借款人懂不懂得管理,有多少自己的心得;三谈收入来源,看借款人会不会经营,有多少客户积累。


3.“现场勘查”,评估还贷能力。还贷能力怎么样,光说不行,重要的是现场勘查。现场勘查,要突出三个重点:一查水电设备运转,设备满负荷,员工三班倒,说明个体经营正常;二查应付工资与库存,不拖欠工资,无库存积压,说明销售回款正常;三查抵押资产,产权没纠纷,押品无抵押查封,说明个人资产状态正常。


4.“系统绑定”,监控资金归行。对借款人账户绑定,方便信贷资金监管,易于销售收入归行。账户绑定,应衔接三个系统:一是收入账户绑定还款系统,定期划转,随存随划;二是结算账户绑定代发系统,定向支付,肥水不流外人田;三是理财账户绑定财富系统,数据监控,关注资产变动。


5.“征信查实”,延伸负债分析。征信是借款人融资能力的晴雨表。过往信誉怎么样,未来偿债行不行,关键看个人征信记录。征信查实,可理清三个关系:一是理清借款人家庭负债关系,有没有多头授信,第一还款来源有多少;二是理清借款人担保关系,是否涉及“罗圈”担保,实际担保履约能力有多大;三是理清借款人关联企业关系,是否存在过度融资,总体偿债能力有多强。


贷时审查:坚守五条底线

贷时审查是风险控制的关键。贷款手续合不合规、授信条件是否落实、资金有没有监管到位,需要逐条比对,这是放贷审查的底线。


1.“严格面签”,确保人证合一。当面签署借款文书,是个贷放款的基本要求。严格面签,可有效防范法律风险,确保“三核三一致”:一是当面核对身份,登陆查询系统,保证借款人、担保人与身份核查系统相一致;二是当面签署合同,核对签字样本,保证法律文书无瑕疵;三是当面留存影像资料,核实当事人,保证操作环节有据可查。


2.“受托支付”,控制资金流向。个人贷款用在哪和审批要求是否一致,这是资金监管的重点。“受托支付”、全程监管,确保“三控三到位”:一控资金源头,看购销合同、首付证明,有无虚构买卖,交易审查到位;二控交易商户(车行、开发商),看项目批文、交易流水,有无虚增交易,账户管理到位;三控中介机构,严格(评估、担保、保险、地产)中介准入,有无资金挪用、帐外收费、虚假包装,保证金监管到位。


3.“押品核查”,票证物三相符。抵押品处于什么状态,这是个贷放款必查项目。“押品核查”,应突出重点,确保“三查三相符”:一查税票系统,看购置发票与押品是否相符,有无套用发票;二查房管登记,看押品权属与备案实情是否相符,有无虚假抵押;三查押品实物,看押品权证与押品实物是否相符,有无改建与违建。


4.“审放分离”,杜绝单人操作。个贷操作风险大都出在“一手清”。审放分离,重在流程,应确保“三分三避免”:一是授信发起与尽职调查分离,多纬度尽职,挤掉“水份”,避免“虚假贷款”;二是尽职调查与授信审批分离,独立调查、独立审批,互不“干涉”,避免“人情贷款”;三是评估抵押与贷款发放分离,防范“价格虚高、假权证、假抵押”,避免“非法骗贷”。


5.“大额复审”,关注特殊客户。个人贷款额度越大,就越需要注意。大额复审,应把握关键,确保“三审三关注”:一审借款人背景,关注贷款的真实性,有无顶冒、虚假贷款;二审贷款资金用途,关注资金的合法性,有无流向股市、高利贷;三审押品落实,关注贷款的安全性,有无虚假抵押、未抵押先放款。


贷后管理:把握五个关键

贷款风险的产生很大程度源于贷后管理缺失。个贷风险防范的“软肋”也在贷后,这是业内不争的事实。借款人财务状况怎么样,家庭有无重大变故,抵押、担保能力是否弱化,这些客情的变化,影响信贷资金安全。


1.“定期回访”,增强现场频率。贷款一旦发放,回访就必须跟上。回访应根据不同客情,确定不同方式:一是批量短信回访,对还款正常,资金充裕客户,以产品推介、温馨提示为宜;二是一般电话回访,对还款虽然正常,但周转量不大客户,以客服沟通,信息交流为主;三是重点现场回访,对贷款金额较大或经常逾期,时有欠息客户,坚持经常上门,及时了解客情变化。


2.“行业监控”,关注系统风险。贷款客户行业集中程度,对贷款质量会产生系统性影响。对个人经营类贷款,可依据行业特征,实行差异分类,动态管理:一是重点支持类产业上下游客户,把握增量,给予积极扶持;二是维持类产业上下游客户,保持存量,持续给予关注;三是退出类产业上下游客户,调整产品结构,择机退出或保全信贷资产。


3.“资产盘存”,严防债务逃废。贷款客户资产减少、查封,是明显的风险征兆。客户资产盘存,应落实三个问题:一是调查工商、房管信息,比较客户股权、资产变化情况,是增加还是减少;二是弄清资产变化原因,是真实产权转让,还是做假转移资产;三是了解涉诉、涉案背景,是经济债务追索,还是刑事案件裁决。


4.“收入归行”,落实还贷本源。销售收入归行率是信贷监管的一项重要指标。抓好收入归行,可实现“三个有利于”:一是有利于客户资产提升,培育骨干客户群体;二是有利于监控资金使用效率,增强客户偿债能力;三是有利于产品交叉销售,提高客户忠诚度。


5.“风险预警”,及早设定方案。五级分类是对信贷风险的最佳预警。根据客户风险分类,及早制定方案:一是关注类客户,加强贷后回访,了解客户状态,边“调”边“催”,优化资产机构;二是次级类客户,早诉讼、早查封,赢得风控主动权,边“打”边“谈”,活化信贷资产;三是可疑、损失类客户,保全资产,边“核”边“收”,最大限度清收已核销资产。


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