新形势下探索与实践小额信贷差异化转型发展

文/郭志文 哈尔滨银行党委书记、董事长

载于《中国银行业》杂志2016年第10期

如何发挥差异化经营的特色和优势，更好地满足地方小微实体经济的融资需求，不断提高经营管理效益和风险管理水平，是新形势下推进小额信贷持续稳健发展面临的难题，也是城商行借此成功实现经营转型的关键。

坚守差异化、特色化发展市场定位，不忘“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心，是城商行经营发展根本导向。哈尔滨银行长期坚持小额信贷战略，走出了一条差异化、特色化经营之路。在经济金融加快转型的新形势下，客户结构失衡、产品性能不优、渠道布局偏窄、运营模式传统、管理成本过高等问题进一步凸显，唯有转型和创新才能突破瓶颈问题。哈尔滨银行积极应对形势挑战，创新变革小额信贷业务布局、经营模式和管理手段，进一步推进小额信贷战略差异化转型发展。

守成创新：放大战略优势

保持战略定力，坚持差异化发展道路。城商行只有通过差异化和特色化道路，才能形成自身比较优势。在转型发展过程中，需要基于自身禀赋，继续保持既定战略，扬长避短，守成创新，实现作为。哈尔滨银行多年来秉承“普惠金融、和谐共富”的经营理念，致力于打造小额信贷专业化品牌银行。自2001年起，逐步确立“建设国内一流国际知名小额信贷银行”的战略目标，率先进军小微、农贷和对俄金融市场，积极开拓移动金融、消费金融、房产金融等新领域，并通过发起设立哈银租赁公司、筹备设立消费公司、增设村镇银行、开发直销银行等方式，加快推进小额信贷特色化、综合化、集团化发展。截至2015年末，小额信贷规模由当初的6亿元提高至1119亿元，增长186倍，占贷款总额75%，获国内外奖项百余个，连续5次被银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”，荣获《亚洲银行家》“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖。哈尔滨银行将小额信贷战略写入了“2016-2020”新五年战略规划，进一步明确建设“服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”新目标。

借鉴全新技术，革新传统小额信贷。移动互联网金融的迅猛发展，从根本上改变了金融生态，带动客户结构、交易习惯和融资需求发生变化，促进传统金融服务与移动互联网技术深入融合，在产品、渠道、平台各方面提供了全方位技术支撑，也为小额信贷差异化转型创造了条件。哈尔滨银行于2013年提出再打造一家零距离、优体验、移动化的纯网络银行目标，着手构建O2O线上线下一体化金融服务体系，形成线下传统银行与线上移动银行双轮驱动、共同发展格局。运用互联网思维重构四大业务板块，打造以零售金融为战略基础、移动金融为有机补充、公司和同业金融多元支撑的业务格局，重点围绕居住、健康、教育三大金融场景，建立起集客户细分、精准营销、风险防控于一体的小额信贷业务体系。同时，长期与德勤等国际咨询公司合作，引入先进理念和技术，完善全面管控模式，狠抓风险内控、管理会计、科技治理等咨询项目以及巴塞尔新资本协议成果应用，保证在经济下行、风险暴露的经营环境下提升经营能力和管理水平。

实施创新驱动，全面优化经营管理。创新是银行经营发展的持续动力所在。哈尔滨银行彻底转变唯业务论的经营理念，坚持以客户为中心，从管理架构、组织模式、内部流程和特色业务、互联网技术应用等各方面加快改革创新，形成快速响应的产品研发体系和整合一致的经营服务体系。结合国际先进经验及自身发展实际，专门成立产品创新实验室、若干业务产品创新中心和团队，建立开放互动、敏捷响应、快速迭代的产品研发机制。顺应经营形势和客户融资需求变化，推进组织架构转型，前台推行以客群细分为导向的组织分工，建立总部下统一的资源配置和专业服务平台；中后台建立纵向整合与横向集中的营运机制，以充分支撑业务发展和风险管理。先后启动流程优化、运营集中、网点转型等重点工作，打造精细化经营管理新优势。

大胆实践：提升服务质效

提升了特色化、移动化、一体化的小额信贷服务体系。一是小额信贷业务快速发展。哈尔滨银行在做好传统小额信贷服务的同时，2016年试水投贷联动和产业基金项目，推进绿色金融债和资产证券化。农贷业务紧跟新型农业经营主体发展政策，推出黑龙江省内首款承包土地经营权抵押贷款，上线互联网农贷产品丰收e贷和农村手机银行业务，填补农村金融服务空白。对俄金融发展“中俄金融联盟”成员57家，在2016年东方经济论坛上新签署100亿元人民币银团贷款合作协议，对俄跨境电子商务支付平台在全国同业市场占有率排名第四位。

二是移动信贷体系初步建立，搭建移动支付、移动理财、移动信贷、移动运营等各类移动应用平台，电子银行业务交易替代率为77.5%，移动渠道业务替代率30.8%。

三是哈尔滨银行集团一体化经营成效进一步显现。已先后在全国14个省市成立24家村镇银行，发起设立东北首家以农机租赁为特色的金融租赁公司。作为小额信贷的有益补充，村镇银行复制了哈尔滨银行特色业务和风控技术，8家村镇银行入选“全国百强村镇银行”。

构建了以客户为中心、快速应变创新的经营模式。一是推进组织专业化。强化总行的产品创新能力和业务直营效率，经过组织架构调整优化，承担小额信贷管理和营销的总行部门、事业部数量，由原来的6个增加11个，突出了小额信贷的重要地位。在新的组织架构下，进一步完善各金融总部的产品资源配置、产品创新和交叉销售机制，提高了小微金融服务的有效性与专业性。

二是推进流程集约化。启动企业级流程再造工程，每年集中开展两次流程优化工作，持续对影响客户体验、运行成本和工作效率的痛点加以改进，2015年已完成2批次80余类流程优化工作，小企业个人经营类贷款业务优化前需历时5-8天，流程优化后只需1.5天即可完成。农户类贷款通过无纸化录入、集中自动审批、电子签约用印等方式，由5天缩短至5-10分钟。目前，全行小微信贷已全流程提速44%，自助设备替代率从43%提高至65%，系统自动通过率达到14.16%。

三是推进运营工厂化。推广综合授信服务模式，针对小微客户实行批量营销、批量上报、批量处理。还采取国际先进的“信贷工厂”模式，将作业流程化、生产批量化和管理集约化思路贯穿到优化工作中，能够实现当日面签、当日审批、次日放款。

强化了以数据分析、技术应用为保障的风险管控机制。在十多年的探索发展历程中，哈尔滨银行积累了大量小额信贷数据信息资源，同时充分整合第三方平台数据，对各类业务及产品定期开展对比分析评价。目前，全行已将数据分析方法全面应用于客户洞察、营销规划、产品创新、流程优化、资源管理、风险控制等各个领域。2012年确立并持续实施信息科技引领业务发展的战略，培养打造了一支百余人的专业研发团队，规划开发了完善的信息管理系统，其中小额农贷、微贷等管理应用系统拥有自主知识产权。独立研发的押品风险估值系统包含14大类、21项细类模型，建立的押品估值数据库能够支撑各类物业资产评估。还将巴塞尔新资本协议规划成果运用于业务审批，通过零售、非零售内部评级模型应用，不仅工作效率大幅提升，而且有效降低了操作风险和信用风险。并通过充分运用大数据技术，建立信用评估模型，实现对小额信贷客户的综合信用评价与差异化风险定价，提高了信贷审批的合规化、标准化、自动化水平。

本文原载于《中国银行业》杂志2016年第10期。