二维码支付迎来新发展机遇 央行已发文确认其市场地位

来源：金融时报 记者 孟扬

“工行此次推出二维码产品，意味着被叫停两年多的二维码支付重新开闸，而监管政策上的放松也为二维码支付的新一轮爆发营造了良好的环境。”一位银行业分析人士这样告诉记者。

“在互联网技术的带动下，居民消费需求不断升级、消费结构日趋多元，更需要与时俱进地建设好支付结算基础设施，以不断创新的支付产品和服务创造新的消费场景，培育新型消费模式，释放新的消费活力。”工行董事长易会满表示。

据介绍，工行此次行内推出的工银二维码支付，是该行顺应移动互联时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势的一款新型移动支付产品，通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，大大提高了支付效率和便利程度。

“工银二维码支付的推出，是工商银行支持实体经济发展，以便民利民的支付服务拉动消费的新途径。”易会满表示，前期工行基于真实的商户交易流水开发了小额便捷、无担保无抵押、可循环使用的小微商户逸贷公司卡，广受市场欢迎，已经为1.4万商户提供了160多亿元信贷资金支持，笔均贷款15万元。

有业内人士表示，商业银行发展二维码支付，不仅可以改善大众消费环境，还可以把二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的融资难、融资贵问题，对发展普惠金融具有重要意义。

据记者了解，2014年3月13日，央行下发紧急文件，《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有二维码支付等面对面支付服务，理由是线下二维码支付存在一定的支付风险。

为此，二维码支付的安全问题引发市场各方的重视。随后经过技术改进，有不少银行和第三方支付机构开始布局二维码支付。

央行明确提出，无论是商业银行还是支付机构、使用银行账户还是支付账户，均应按照交易验证安全等级的不同，统一通过交易额度进行风险控制和安全管理，具体按照7月1日起执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中关于交易额度和账户安全认证管理规定要求。

据悉，支付清算协会已召集包括支付宝、财付通以及部分银行开会，要求重点对条码支付信息业务信息报备、交易限额信息保护等风险管理手段进行前期资料准备。

支付安全同样受到工行的格外关注。据工行官方资料，工银二维码支付具备当前市场主流扫码产品的全部功能，而且采用国际清算组织的令牌技术对卡号进行变异处理，为客户资金和信息安全提供银行级的保护。

据易会满介绍，此次推出的工银二维码支付，旨在顺应移动互联时代居民消费新趋势，完善以“持卡支付、手机闪付、扫码快付”为主体的线上线下支付体系，将支付产品无缝嵌入消费者购物、用餐、娱乐等各种生活场景，通过金融与生活的融合激发不同业态的消费需求。

此外，工行还将以二维码支付为纽带，运用大数据技术挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，进一步降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，打通小微企业融资服务的“最后一公里”。

我国拥有全球最大的移动互联网用户市场，互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流。工行称，此次推出的工银二维码支付是工银e支付体系内的一款新产品，也是e-ICBC战略的组成部分，是对工行互联网金融生态圈的丰富和延伸。工银二维码支付将依托e-ICBC三大平台的互联互通，促进工银二维码支付与工银e生活、工银e校园、工银e投资等互联网金融产品的协同和引流。

据工行官方数据，目前融e行客户数达2.15亿户，融e联客户数突破3000万户，融e购用户数达4400万户，工银e支付客户数超过1亿户。

2016年，根据国际权威机构PaymentsSource发布的数据，工行以1.15亿张信用卡成功问鼎全球最大信用卡发卡行，启卡率和动户率都突破66%，年消费额达2.8万亿元，贷款余额超过4300亿元。