银行与第三方支付搭台唱戏 将成资金存管主流模式

来源： 证券日报

业内人士认为，通过第三方支付接入银行资金专户，既符合监管要求，又能控制成本，还能长期留住投资人,优势多多

近日，包括建行、中行、恒丰在内的商业银行加入了资金存管业务的行列，但有别于银行直接做资金存管的模式，上述三家银行是与第三方支付合作，采用双方联合存管的模式。

9月17日，汇付天下与恒丰银行合作推出资金联合存管方案，值得注意的是，在汇付和恒丰合作后，为平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务的依然是汇付天下，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

据悉，除汇付天下之外，富友支付近期也确定了与中国银行、中国建设银行两家国有大行进行合作P2P托管业务。据悉，富友支付与国有银行的合中，同样也是银行向互联网金融类公司提供托管专用账户，而负责提供托管系统、技术支持、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核等依然由富友支付负责。

联合存管悄然“冒头”

据悉，在汇付和恒丰合作后，汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

“汇付天下与恒丰银行联手，可以为包括新客户和老客户在内的所有合作平台提供无缝对接方案。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁对《证券日报》记者表示，汇付天下P2P账户系统托管一直以来包括“账户服务+支付结算+银行资金存管”三个部分，和恒丰银行联手后，将使P2P平台可以在汇付天下合作的银行开设独立的资金存管账户，完全符合监管要求。

“汇付天下和恒丰银行联手为P2P行业推出资金联合存管方案，一方面符合最新的监管要求，同时也解决P2P平台资金合规大难题，必将有助于P2P行业的健康发展。”上海金融信息行业协会秘书长李娟称。

网贷之家高级研究员张叶霞对《证券日报》记者表示：“目前联合存管也比较常见，不止汇付天下与恒丰银行、上海银行探讨联合存管，富友支付、易宝支付等第三方支付机构都在积极的推进这块业务，让自己不至于被完全挤出。第三方支付机构通过打包的方式与银行谈合作的确会提高一些中小平台与银行合作资金存管的机会，但决定权还在于银行。”

据悉，目前银行监管大致可以分为强监管、弱监管两种类型，强监管是对资金、项目全流程跟踪，弱监管就是只负责资金存管，但不跟踪交易流程。根据这两种模式，又可分为银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式，前者银行不但提供资金账户，而且要监管平台的每个项目及资金流动，后者则由银行提供账户，而支付环节则由第三方支付完成。

其中民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类，属于托管模式，而建行、中信银行则属于第二类。在开展此类业务时，平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户和服务费账户，投资者的资金，将进入平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个大账户，并在大账户下面设二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，平台无法动用资金。

而通过银行+第三方支付模式，第三方支付机构也可避免出局风险。目前，建行、中信银行均采用这一模式。根据公开信息，中信银行上述业务，由易宝支付提供支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入，中信银行按监管要求进行资金存管。建行与信而富的合作，则是前者在建行开立交易资金专用账户，委托建行对账户内的资金进行存管。

联合存管具有多重优势

9月22日，汇付天下有限公司宣布其P2P账户系统托管合作平台突破800家，账户数超过600万元。这一数据标志着汇付天下在P2P账户系统托管领域占领近半壁江山。

“面对银行存管的门槛，很多P2P平台愿意选择这种方式让自己合规。”有业内人士表示。

“我们建立P2P账户托管系统的初衷就是为投资人资金提供坚实的安全保障，为P2P平台发展提供更好的保障。迄今为止，和汇付天下合作的P2P平台无一出现跑路现象。”穆海洁对《证券日报》记者表示。

据悉，对于投资人，汇付天下在官方网站开通了P2P投资人账户查询入口，使得投资人清晰了解自身账户资金变动，另外建有P2P账户系统托管查询平台，所有与汇付天下的合作平台都可以在系统直接查询。

有P2P平台相关负责人坦言此种模式很实用。他认为，“通过汇付天下开设银行资金专户，避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性，通过汇付天下接入银行资金专户，既符合监管要求，又能控制成本，还能长期留住投资人。”

穆海洁认为，联合存管具有很多优势，“第一，解决资金合规难题，这套方案经过监管机构备案，符合最新的监管要求；第二，解决银行存管高成本难题，总体成本可控。首先P2P平台无需大量的系统对接和开发工作，对接成本较低。汇付天下代表所有存量P2P平台与银行进行议价，具有规模效应，有效降低与银行合作成本。”他同时表示：“除了汇丰银行及上海银行之外，目前跟很多银行都在谈，我们将根据业务发展的情况及P2P平台的需求来跟更多的银行进行合作。”