青岛银行开放API 转型互联网+风险不容小觑

在银行办理的绝大多数业务，耗时都超过30分钟，但能不能缩短至3-4分钟？在青岛银行股份有限公司信息技术部总经理杨斌看来，这是“互联网+”考验传统银行的一种表现。

互联网对传统产业的冲击在“互联网+”趋势下逐渐达到顶峰。这波浪潮中，传统企业开始希望扮演主角，不想被互联网企业取代，他们更多把“互联网+”称之为“+互联网”—把互联网的灵活、高效融入到企业内部的各个环节。

“6亿网民、7亿智能终端，2013年他们创造了3000多亿电商销售额，整个互联网经济在中国GDP的贡献率超过4.4%。”IBM中间件系统部大中华区总经理徐刚认为，这是由消费者主导的互联网，“接下来，互联网将进入企业主导型。”杨斌引用麦肯锡研究报告：到2025年，通过“+互联网”，消费电子产业最高可增长38%，汽车产业的增长为29%，化工、金融、房地产、医疗行业的增长则分别为21%、25%、6%、13%。

但是，很多传统企业还没有做好准备。“不只是改变用户体验，还要改变内部管理、资源利用效率、业务周期。”杨斌表示：“传统银行要革新整个企业业务流程，否则，怎么+也+不上互联网。”

传统IT改革

“如果你去银行开户，银行首先要为你建一个账号，然后输入证件、复印身份证、设置密码、开通手机银行、网银、理财账户，一套冗长的流程，需要至少40分钟。”杨斌介绍，这期间，银行需要录入10多次密码、身份证信息，“如果把这些重复工作进行复用，可以节省90%的时间，但很多银行都做不到，包括3年前的我们。”

因为每次输入密码、身份证的要求来自不同的流程，这些流程可能分属不同业务部门，都拥有独立的标准、IT系统。“IT系统相互无法打通，不能资源共享、很难提高效率。”至于贷款、信用评级、信用卡等涉及到更多业务流程的业务，相对效率更低、耗时更长。

“以前，青岛银行的IT系统没有规划，有的是监管要求的、有的是外包商主导建设的，有的是根据业务来建的，标准、架构、平台我们都没有自主权。”杨斌回忆称：“这样的系统就是一个个独立的烟囱，管理难度大、新业务上线要几个月，而且运维成本很高，IT部门50%的人消耗在运维上。”

青岛银行是一家资产1600亿、存款1500亿的城市商业银行，全国绝大多数中小银行与青岛银行有着类似的IT架构。这不仅仅限制了他们自身的效率，也使得他们很难借助互联网实现转型。

徐刚举例介绍：“现在，很多企业、消费场所在进行业务设计时，都使用支付宝的支付功能，因为支付宝太方便了，企业只需要调用支付宝的API，用几行代码就可以完成支付环节。”但事实上，支付宝最后还需要去跟银行进行结算。“那为什么，银行不能开放API，让企业直接调度银行的API？”

而且，在从生产到销售的整个环节中，企业需要的不只是支付、结算，还包括物流、运输、贷款、供应链、保险等多种服务，徐刚认为：“物流、保险、航空、交通、金融、医疗等等行业，都可以把自己的关键能力开放出来，形成API，供全社会的企业、创业者调度。”比如，打车、地图需交通行业的API，以实时了解获悉路况、车流信息；旅游产品希望可以调度航空API，获悉票价、起飞时间；各种医疗软件，更希望通过医疗行业获悉医生数据、医疗资源。而在这一过程中，传统企业的效率、业务量也在同步提升。

在互联网行业，API被称为创新脉搏，Google、Facebook每天有超过50亿次API应用请求，Twitter70%的流量来自API，而支付宝上也有大量业务来自其他应用的API调用。

API同样可以打破所有传统行业对互联网的壁垒，但是，传统企业的IT系统很难开放，也无法对外提供API。

API经济

三年前，青岛银行将其IT系统“打烂重建”，借助IBM核心软件重构IT系统。“现在，在青岛银行开户只要3-5分钟。”杨斌介绍，“而且，我们还把70多种业务系统开放到互联网上，比如支付功能的API。”杨斌举例介绍，“物业公司可以直接调用青岛银行的支付API，向住户提供水、电等收费服务。”

当然，并非所有企业都可以像青岛运营一样“打烂重建”，比如四大行中的农业银行，其IT系统的规模以及业务承载量远远超越绝大多数企业，IT系统也更为复杂。不过，IBM也能帮其转型。中国农业银行软件开发中心处长谭琦称，农业银行借助IBM产品构建了智能服务云体系，他表示：“目前智慧云覆盖了农行的信贷、风控、信用卡、监控、定价、互联网金融、人力等19个项目，这些业务效率大幅提升。”

“其实，从技术上实现传统产业的开放并不难。”在IBM中间件系统部大中华区总经理徐刚看来，“关键的问题是，企业想不清楚，该怎么quot;+互联网quot;，不知如何转型。很多传统企业确实在思考转型问题，但想清楚之前，都在观望。”

当然，不少传统企业已经开始尝试借助电商、微信等工具进行营销、客户服务、品牌建设，“这些做好，确实可以给企业带来很大提升。”但徐刚看来，“传统行业可以做得更好。”

徐刚以一家“生产农产品种子的大型企业”举例介绍，该公司此前通过代理销售产品。“这种方式下，企业很难了解第一手的价格、产量、需求等市场反馈。现在，该企业梳理了业务流程，重新打造了供应链、生产、物流、销售体系，并且计划在销售环节提供贷款、保险等农民需要的金融服务。”

另一个案例来自某市规划局。此前，该规划局有500多个业务流程，“面向交通、公安、市政等需要规划服务的部门时，提供服务时间长、效率低。而且，当客户需求变化时，响应速度跟不上。”不过，梳理业务流程中的关联性之后，目前该规划局已经把500多个业务流程缩减至18个，效率不可同日而语。

“很多企业之所以想不清楚，关键是缺少支撑转型的人才。”徐刚指出：“现在，传统产业缺少既了解业务流程、又懂IT架构的人，这是稀缺资源。”

而且，虽然转型思路不明，但转型的风险却显而易见。徐刚表示：“向互联网开放之后，传统企业的能力、实力会更直观地展示给消费者，如果企业存在缺点、漏洞，都会被成倍放大。”更直接、高效的市场竞争，也让很多传统企业望而却步。