网络银行 或者互联网金融银行 今后要拼的是什么？

文/王若林

互联网金融银行在中国发展的时间并不算长，然而其对传统银行体系的撼动和整个社会的影响却日益明显。随着微众银行、网商银行等互联网金融银行的获批，我们看到了政府对此的肯定和扶持。作为普通大众来讲，互联网金融创新带来的服务提升是我们喜闻乐见的，对于小微企业、草根群体，意义尤其明显。国家对小微企业的扶持历来已久，如果说传统银行的发展得益于政府的保障和长期垄断利益的形成，那么互联网金融银行的发展则是顺应了时代发展的需要。中华上下五千年，朝代更替浮浮沉沉，没有哪一个时代比现在的中国更重视民生，更重视小微，更重视三农，也更重视基层群众和创业者的发展。

大环境有了，可以说互联网金融成长的土壤已经具备，但是我们看到互联网金融的发展并非一帆风顺。首先，互联网金融的发展尚在初始阶段，互联网金融银行还在摸石头过河，发展前景并不清晰；其次，近年来互联网跑得太快，法规有些跟不上了，互联网金融银行相关配套政策有待完善；再次，互联网金融的思维比较超前，以致于有些对接技术还没有实现，对于互联网金融银行来说有点儿掣肘，比如生物识别技术在金融业的深入应用，在国际上还没有成熟先例，但是中国基于电商和社交等发展起来的互联网金融对此已产生需求。此外，来自传统银行的质疑和竞争也是不得不面对的课题。

那么，问题来了：要想健康有序地发展，网络银行，或者说互联网金融银行，今后要拼的是什么？

我们需要从以下多个层面进行辩证地思考。

互联网金融银行为何能乘风而起？

正如开题所言，互联网金融银行发展时间并不长，然而其发展速度、规模和影响力已超出人们的想象。可以说，随着互联网的发展，市场经济已焕然一新。十年前，我们想象不到今天风靡全球的网购，想象不到今天吃喝玩乐的团购，想象不到小小的手机能如此丰富和便捷我们的生活。十年后，这些都已经司空见惯。互联网已经渗透市场的每一个角落，金融业概不能外。随着互联网的发展，曾经难以解决的很多问题都在迎刃而解，最典型的就是普惠金融的问题。因此，互联网金融能够乘风而起，是互联网经济和中国金融市场发展的必然。微众银行、网商银行等互联网金融银行的获批和发展充分证明了其适应市场发展的客观规律。

玩的不是颠覆，

是创新和互联网思维

2015年1月4日，深圳前海微众银行，李克强总理协助完成了微众银行第一笔贷款的发放，标志着中国金融改革的深化。不同于传统银行贷款业务的审批和流程，该笔贷款业务使用了全新的贷款评估手段和规则。认证方面采用了人脸识别技术，而信用评测则应用了目前广为流行的大数据分析。同时，其显著特征是无抵押、无担保，这在传统银行来说是难以实现的。李克强总理称赞微众银行是中国第一家互联网金融银行，并这样评价其意义：“微众银行一小步，金融改革一大步”。

虽然该笔贷款的发放具有明显的象征性，但是总理的点评却耐人寻味。首先，微众银行作为全国首批互联网金融银行，其获批具有开创性意义；其次，改革靠什么？创新。互联网金融银行以完全不同的、互联网的方式为普通民众提供金融服务，这就是创新。

微众银行、网商银行等互联网金融银行与传统银行的本质区别，不是传统金融服务的简单互联网化，更不是单纯渠道方面从线下到线上的转变，而是互联网思维在金融领域的应用。

互联网金融银行具有天然的互联网基因，它是在互联网的土壤上生根发芽，然后向金融领域蔓延。不论是网商银行赖以生存的电商积淀，还是微众银行得以发展的社交资源，都有着强烈的互联网基因。阿里数亿的电商用户和腾讯6亿的社交用户，分别构成了网商银行和微众银行的大数据基础。而阿里和腾讯在大数据分析方面的技术和能力也是有目共睹的。土生土长的互联网金融银行和互联网化的传统金融银行的区别可想而知。

显而易见，互联网金融银行玩的不是颠覆，而是创新和互联网思维。

普惠金融：

填补市场空白，动了谁的奶酪？

互联网金融银行似乎从诞生开始就被界定为传统银行的竞争者，蚕食传统银行的市场和既得利益，至少传统国有商业银行普遍这么认为。在一次金融访谈中，曾任中国民生银行(600016,股吧)董事长的董文标表示传统银行和互联网金融银行针锋相对并不可取。

在中国，互联网金融银行得以迅速发展的原因除了市场和互联网因素，还有社会因素。中国的现代化建设已取得了卓著成效，然而不可否认的是，我国农村人口仍然占人口总数很大比重，小微企业更是数不胜数，互联网创业大潮又催生出一大批初创企业。然而，在金融领域，三农、小微、初创企业贷款难的问题是众所周知的。这部分人群有着聚少成多的金融需求，可是传统商业银行对他们长久以来并不重视。通俗点讲，传统银行从成本、盈利、用户定位上，看不上这群“丝”。需求和供给在传统银行的商业模式下无法有效匹配。然而，这部分需求是真实存在的，而且其群体之庞大，不容藐视。互联网企业发现了这块市场的空白，并乐意为这群“丝”提供金融服务，于是互联网金融银行应运而生，填补了金融市场的这块空白。

更重要的是，互联网金融银行服务三农、小微的市场定位，恰恰契合了我国发展普惠金融的需要。普惠金融也充分体现了互联网泽被众生的精神。

然而，创新的成长和发展不可避免地既会受到赞赏，也会有批判，甚至质疑。互联网金融银行的创新尤其如此。究其原因，批判和质疑背后实际是利益之争。随着互联网金融银行如雨后春笋般茁壮生长，其市场和社会影响力与日俱增，中国银行(601988,股吧)业的垄断格局已悄然生变。传统银行从前不屑的丝群体却成为互联网金融银行成长的源泉，从这个意义上讲，互联网金融银行瞄准的是增量市场，今日的丝未必不会成为明日的高富帅，进而可能撼动传统银行的市场份额和利益。这正是传统银行的远虑。或许未来，传统银行将从神坛走下，彻底告别躺着挣钱的日子，转而投向互联网金融的怀抱，而互联网金融银行将肩负着普惠金融的责任，不断前进。

最优解：开放自主，和而不同

以阿里系和腾讯系为代表的互联网金融银行，与传统银行最大的不同之处，在于开放、自主，前者极具互联网精神，而后者极具传统主义精神。面对质疑和监管不完善，互联网金融银行为了长远发展，积极探索合规的认证、贷款、风险控制等措施。比如利用电商或社交平台积累的大数据进行用户分析，通过刻画用户信用肖像，进行信用评级，将社交信息提供的弱实名电子认证强化，并且探索远程面签以期控制账户风险。虽然互联网金融银行的吸储能力较弱，然而其丰富的互联网金融产品却以较高的收益而倍受关注。此外，互联网金融银行表示愿意与传统金融机构展开合作，提供技术、数据分享，通过合作，发挥自身优势，弥补短板，谋求健康发展。

而传统银行为了应对互联网金融的冲击，则通过开展直销银行服务拓宽服务渠道，并且加强电子银行服务的改善。以全球最佳银行工行为例，从2000年就开始重视互联网的应用，大力发展电子银行，目前工行通过网络完成的业务已超过80%。工行副行长郑万春也表示，金融企业应该以开放、积极的心态拥抱互联网技术，吸收互联网技术。而邮储银行则因为普惠金融的基因和同样致力于普惠金融的互联网金融银行展开合作，共同进步和发展。

或许，对于互联网金融银行和传统银行来说，开放自主、和而不同是二者和谐发展的最优解。

互联网金融银行和传统银行从来不该是取代的关系，而是相互融合，共同发展。没有永远的垄断利益，也没有永远的政策保护，随着经济的发展，在市场这只看不见的手的指引下，中国金融业将迎来全新的变革。

历史曾经不止一次深刻地证明：没有不朽的制度，只有不断地进步。

中国金融业亦如是。

新兴民营银行普惠金融开展概况

序号 名称 模式 用户 代表性业务 注册资本 营业状态

1 深圳前海 个存小贷 个人消费者、 无抵押 30亿元 2015年4月18日 微众银行 小微企业 信用产品 开业

2 温州民商银行 特定区域 小微企业、 小额 20亿元 2015年3月26日

存贷款 个体商户 信用贷款 开业

3 上海华瑞银行 特定区域 小微企业和 小额 30亿元 试营业

存贷款 社会大众 金融业务

4 浙江网商银行 小存小贷 电商客户、 未开展 40亿元 计划5、6月

小微企业 开业

5 天津金城银行 公存公贷 仅限 传统+ 50亿元 筹建中

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