央行副行长：促进移动金融与金融IC卡融合

　　党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出了“增加各类公共服务提供”和“发展普惠金融”的重大战略。近年来，中国人民银行按照党中央和国务院的部署，秉承普惠金融理念，坚持服务民生取向，坚持完善公共服务方向，顺应国际信息技术发展趋势，从中国实际出发，全面启动金融IC卡工程。

　　坚持金融服务民生，探索中国普惠金融道路

　　中国金融IC卡工程的发展是与中国改革开放事业紧紧联系在一起的。改革开放以前，中国金融业的支付工具主要是现金、票据和汇兑。改革开放之后，位于中国改革开放最前沿的广东省率先引入当时国际上普遍使用的银行磁条卡，银行卡业务快速发展。截至2000年底，全国银行卡发卡量近3亿张、交易额超过4万亿元。2002年，在中国人民银行推动下，中国实现了全国银行卡的“联网通用”，建立了“市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高”的发展机制，促进了银行卡产业的跨越式发展，并有效解决了当时商业银行存在的“各自发卡、互不通用”问题，减少了社会资源的浪费。此后仅用了十年左右的时间，银行卡发卡量翻了三番，交易额增长超过60倍。正是在这种情况下，中国金融IC卡工程正式启动。

　　金融IC卡是指由商业银行发行、以集成电路芯片为介质、承载由中国人民银行制定的金融集成电路（IC）卡金融行业规范应用、具有金融支付等功能的银行卡。在各方面的共同努力下，中国金融IC卡多应用受理环境逐步走向成熟化，发卡量、交易量、用卡质量稳步提升。截至2013年底，全国金融IC卡累计发卡5.93亿张，在全国范围内，98.6%的POS机终端和98.5%的ATM终端已经完成相关技术改造，可正常受理金融IC卡业务。2013年全年新增金融IC卡占新增银行卡比例达到64%。

　　金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的创新工具，采用芯片技术与金融行业标准，兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能。相对于传统的银行卡或一般的IC卡，金融IC卡更具安全性、便利性、标准性、经济性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的应用能够消除传统磁条卡的伪卡欺诈风险，有效杜绝接收假币，使得持卡人资金更加安全。在便利性上，金融IC卡的闪付功能不需签名和找零，可在公交、地铁和餐饮等行业广泛应用，使得消费支付变得更加方便和快捷。在标准性上，金融IC卡作为银行卡的换代产品，统一、规范的发行标准促进了中国支付产业的发展。在经济性上，芯片卡不仅使用寿命较长，并且能够循环使用，降低了再生产的周期。金融IC卡的广泛应用还可以减少纸币、辅币的生产和流通，降低相关物质消耗，推进国家关于建设节约型社会、建设智慧城市和建设绿色城市的新战略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不仅可以应用于传统银行业的支付领域，而且可以满足其他行业尤其是公共服务领域的金融需求。

　　金融IC卡的广泛应用，有力地推动了中国普惠金融的发展。近年来，在世界范围内，普惠金融发展较快，已经初步形成了一些经验和模式：一是以巴西为代表的代理银行模式。代理银行模式是一种在缺乏银行分支机构的地区为客户提供基础金融服务的方式。在代理银行模式下，金融机构与药店、邮局和汽车经销商等签署协议，通过其商业网点提供基础性的金融服务。二是以印度尼西亚为代表的微型金融服务模式。微型金融服务主要为贫困、低收入人口和微型企业提供金融支持，具有审核简便和办理方便等特点。三是以肯尼亚为代表的手机银行模式。最初肯尼亚的手机转账服务主要用于小额贷款者的贷款和还贷，现在已扩大到更加广泛的支付领域。在我国，党和政府高度重视普惠金融工作。近年来，普惠金融的理念通过金融IC卡应用的实践活动在中国大地上迅速推广并深入人心。放眼未来，中国完全有可能从金融IC卡的应用出发，探索出一条适合中国国情的发展普惠金融的道路。

　　为改善社会公共服务提供金融载体

　　党的十八届三中全会提出，“加强和优化公共服务”是“政府的职责和作用”之一，要求“增加各类公共服务提供”。公共服务包括城乡公共设施建设，社保、教育、科技、文化、卫生、体育等公共事业，以及为公众参与社会经济、政治和文化活动提供保障等。在现代社会，作为公共服务的平台和载体应当具有以下主要特点：一是具有较高运行效率和较大承载能力，满足社会快速发展要求，为公众提供方便、快捷和多样化的社会服务；二是具有应用广泛、覆盖面宽的特点，与百姓的社会经济生活密切相关；三是具有较好的风险控制机制，安全可靠，能够切实保障资金安全。金融IC卡基本符合这些要求，金融IC卡的普及和应用有效提升了社会公共服务水平。

　　从中国的实际情况看，金融IC卡可加载社会保障卡、军人保障卡、居民健康卡、公交卡、市民卡等多种公共服务功能，契合了社会公众“一卡多用、全国通用”的需求，体现了社会公共服务与金融服务的结合。金融IC卡在社会公共服务领域的应用，扩大了服务供给主体，最大限度地调动各方面的积极性，逐步形成了政策引导、市场推动、社会参与的公共服务机制。金融IC卡所独有的“高安全、快支付、多应用”等优越性，能够最大限度地使城乡之间、地区之间、不同群体之间同享标准化的公共服务，促进基本公共服务均等化目标的实现。

　　中国人民银行和相关金融管理部门承担着提供金融公共服务的职能。2010年，中国人民银行将“金融IC卡在社会公共服务领域应用”作为重点研究课题，与社保、交通、卫生、铁路等相关行业和部门沟通协调，在47个城市开展试点工作，取得重大进展。2011年，中国人民银行下发《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，提出到2015年全面完成金融IC卡迁移的目标。2013年，中国人民银行要求，在商业银行之间开展电子现金的跨行圈存，打通各商业银行之间电子现金跨行充值路径，使所有持卡人都可在不同银行自助终端上安全充值，更加方便地享受到基于金融IC卡提供的服务。

　　在新形势下，金融IC卡的应用还推动了金融改革的深化，并以此提高了金融业的社会公共服务水平。从支付工具的改革看，金融支付工具主要用于资金清算和结算过程，传统的非现金支付工具主要是票据和银行卡。随着支付工具改革的深入，银行卡的普及率和创新力不断提高，支付工具电子化的趋势明显加快，移动支付等新型支付工具发展迅速，中国逐步建立了以票据和银行卡为主体、以移动支付等电子支付为补充的现代支付体系。金融IC卡依托于银行信用，其安全性高、可多应用、快捷便利的特性得到了充分发挥。从信贷工具的改革看，狭义的信贷工具通常是指银行贷款，即以银行为主体的货币资金发放；广义的信贷工具主要是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动，包括存款、贷款和结算等。无论是狭义还是广义的传统信贷工具都需要到银行柜台办理，受限于商业银行工作时间和场所，相对复杂的申请流程和手续提高了金融服务的成本，而金融IC卡的广泛应用，在一定程度上降低了信贷活动的成本、提高了信贷工具的效率。比如，浙江民泰银行基于金融IC卡推出的手机信贷工具，将金融借记和电子现金应用加载到手机上，实现了线上与线下支付业务的融合。与传统信贷工具相比，手机信贷工具更好地满足了社会公众多样化的信贷需求，可不受时空约束及时贷款和还款。

　　目前，金融IC卡已经在社会上7大类28个公共服务行业实现了加载应用，覆盖了公共交通、社会保障、医疗卫生，文化教育、城市管理、生活服务、企业服务等多个领域，提升了社会公共服务水平。从目前情况看，无论是在经济相对落后的边远地区，还是在经济较为发达的大中城市，金融IC卡都得到了广泛的普及和应用。

　　促进移动金融与金融IC卡的融合

　　2013年8月，国务院发布《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，提出了扩大“金融IC卡在公共服务领域的一卡多应用”的具体要求。做好金融IC卡在公共服务领域的应用工作，既符合中央关于转变政府职能、完善公共服务的思路，也符合国家关于金融服务民生、改善民生的要求，是今后一段时期内中国人民银行和金融科技战线的一项重要工作。

　　随着我国金融IC卡的广泛应用、移动通信网络的蓬勃发展以及智能手机的不断普及，以移动支付为基础的移动金融已逐渐进入金融服务民生领域，代表了金融IC卡多应用的发展方向。从国内外银行卡芯片化迁移与移动金融技术创新的进程来看，当前正是中国推进移动金融产业发展、奠定业务运营基础、建立产业集约化发展的关键时期。中国的移动金融将充分利用现代信息技术和现代通信技术条件，充分发挥银行间联网通用渠道和金融IC卡技术标准的优势，进一步完善金融IC卡的公共服务功能。为顺应国内外金融业务创新的发展潮流，中国人民银行坚持高起点规划、高标准建设，早在2010年就制定了推进移动金融发展的时间表和路线图——2012年制定并发布移动支付金融行业标准；2013年建设移动金融安全可信公共服务基础设施；2014年开展移动金融综合应用创新试点，并计划于2015年通过试点示范带动移动金融的应用推广。

　　目前，中国人民银行正在通过政策引导与市场推动，促进移动金融与金融IC卡的融合。在继承现有金融IC卡行业多应用的基础上，充分发挥移动金融线上线下相互融合的特点，积极探索手机信贷、电子现金、医疗健康、公共交通等移动金融应用，推动多行业、跨部门的信息共享。

　　下一步，中国人民银行将认真贯彻落实党的十八届三中全会精神，抓住机遇，以扩大金融IC卡应用推广工作为突破口，加快移动金融的基础设施建设，营造移动金融健康发展的有利环境，为公众提供更加优质的公共服务平台和载体，为百姓提供更加安全便捷的金融服务。

　　（作者为中国人民银行副行长）