银行卡盗刷新判例 工行卡被盗25.8万获赔70%

　　“广州市的法院对银行卡被盗刷案件的判决似乎有了突破。以往，广州市的法院多数判决银行承担50%的责任。”

　　理财周报记者 金耀/上海报道

　　借记卡第一次被盗刷10万元，耗时303秒的挂失期间又被盗刷15.8万元，两次共计被盗刷的25.8万元。

　　广东省广州市萝岗区人民法院判决工商银行方面承担损失的70%。

　　“广州市的法院对银行卡被盗刷案件的判决似乎有了突破。以往，广州市的法院多数判决银行承担50%的责任。” 广东番禺道怡律师事务所李永快表示。

　　今年4月初，“招行卡盗刷事件”也闹得沸沸扬扬。

　　据媒体报道，在招行卡盗刷事件中，持卡人吉先生发现自己持有的金葵花借记卡在海外被盗刷约合人民币16.1万元，多番努力也未能阻止资金被划走。

　　招商银行方面也对上述事件做出了澄清，“客户(指吉先生)挂失时五笔授权刷卡交易都已发生。授权交易产生后，按照国际银行卡规则必须划款，招商银行不存在不作为或消极处理，因为授权交易不是预授权，而是客户已授权后发生的真实交易，银行不能拒付。”

　　盗刷25.8万，挂失耗时303秒

　　事情还要追溯到2012年9月。

　　工商银行的借记卡用户，福建省福鼎市人谢先生在家休息时突然收到短信，短信显示原告持有的在被告处开立的银行卡在2012年9月7日0时07分经POS机支出10万元。

　　谢先生立即拨打了工商银行客服电话，但当谢先生成功冻结账户并挂电话后，又收到另一条短信，短信显示谢先生的银行卡又经POS机支出15.8万元。也就是说，谢先生在与工商银行客服电话挂失过程中银行卡又被刷走15.8万元。

　　“随即我就向广州市公安局萝岗区分局报了警。”谢先生表示。

　　谢先生认为：“由于银行的挂失系统迟缓，花费303秒才成功挂失，无法及时挂失导致15.8万元的扩大损失。”

　　此外，他还认为：“银行卡一直在自己身上，密码也从未泄露，银行卡被克隆盗刷，银行的系统无法识别。”鉴于上述理由，谢先生认为工商银行广州经济技术开发区东区支行(谢先生的开卡行)应对自己的损失承担赔偿。

　　记者了解到，由于广州市公安局荔湾区分局的侦查，成功追回被盗刷款项21.81万元，即是说尚有3.99万元没有追回，谢先生的损失也就为3.99万元。

　　工商银行方面对此却有着不同的看法。工商银行认为，“首先谢先生持有储蓄卡，并自己设置和保管密码，25.8万元的划转均是凭谢先生的正确卡信息及密码进行的正常交易。”

　　其次，“银行卡密码是由储户设定的，用于验证储户身份的、独立于银行卡信息存放的、具有唯一性的储户私密信息。由于密码具有极其重要的作用，工商银行在开户及其他场合均提醒客户‘请牢记存折、存单、灵通卡的密码，切勿泄露’。”

　　“依合同约定，所有使用密码的操作均视为客户本人所为，妥善保管密码是客户必须履行的合同义务。通过银行借记卡进行交易，银行卡和密码缺一不可，即使原告存款是被他人冒领，也是由于原告自身对银行卡信息和秘密保管不善所致。”

　　最后，“工商银行已尽款项支付和存款安全保障相关义务，并无任何不当”。

　　工行赔付70%损失，开先例

　　谢先生之后一纸诉状把工行告上了法院。广东省广州市萝岗区人民法院于2012年12月21日立案受理后，依法于2013年2月6日公开开庭对此案件进行了审理。

　　法院方面认为，谢先生明确本案系违约之诉，谢先生在工商银行广州经济技术开发区东区支行处开立借记卡，双方成立储蓄存款合同关系，内容合法有效，双方均应全面履行各自义务，双方的合法权益均受法律保护。

　　鉴于本案系因借记卡使用引起的争议，法院释明后确定本案案由为“借记卡纠纷”。另外，法院还认定本案借记卡账户两次支出共计25.8万元系使用“伪造卡”所致。

　　记者查阅资料了解到，使用借记卡在POS机刷卡交易，应满足两个条件：一为合法有效的银行卡；二为正确有效的交易密码。在借记卡刷卡交易过程中，发卡银行负有银行卡防伪仿造及安全保障义务；持卡人负有谨慎保管借记卡信息和密码的义务。

　　“本案中，原、被告均未能举证证明自己已尽己方应有义务，应承担举证不能的不利后果。被告作为发卡银行，未尽防伪仿造及安全保障义务，应对其过错承担相应责任；原告作为借记卡的持有人，未尽谨慎保管借记卡信息和密码的义务，导致借记卡信息和密码泄露，也应对其过错承担相应责任。”法院方面认为。

　　也就是说，谢先生对和工行交易损失均存在过错，而工行应对其客户提供安全可靠的交易服务平台，通过提高借记卡防伪仿造技术水平防范非法行为获取账户信息和密码。

　　所以鉴于以上原因，法院裁定，谢先生承担损失的30%，工行方面承担损失的70%，即工行承担2.79万元(3.99万元×70%)及相应利息和15.27万元(21.81元×70%)盗刷期间的利息，利率为中国人民银行同期活期存款利率。

　　“广州市的法院对银行卡被盗刷案件的判决似乎有了突破。以往，广州市的法院多数判决银行承担50%的责任。”广东番禺道怡律师事务所李永快表示。

　　“一般情况下银行在这种案例中都会赔付，之前最比较少的我记得有20%，是因为持卡人有重大过失存在”，李永快向记者表示，“这次银行的赔偿比例到达70%，主要应该是15.8万是挂失时候损失的原因。”

　　盗刷事件频现，招行事件引热议

　　今年4月初，招商银行的一起盗刷案件引起了热议。

　　据媒体报道，在招行卡盗刷事件中，持卡人吉先生发现自己持有的金葵花借记卡在海外被盗刷约合人民币16.1万元，多番努力也未能阻止资金被划走。

　　据招行金葵花借记卡持卡人吉先生回忆，3月31日19：24，他忽然接到一条招商银行的刷卡通知短信，短信内容显示：贵卡7777于3月31日19时23分境外消费当地币2499.99元，如有疑问请速电：40088-95555【招商银行】。

　　吉先生表示，“因为当时我人就在上海，所以我第一反应就是卡遭到了盗刷，于是我立即拨打了短信提供的号码40088-95555，告知招行客服我的卡遭到了盗刷，要求其立即冻结我的银行卡。”

　　“当时客服首先是要我提供有效的身份信息，由于客服称无法听清，所以身份证号码的核对就进行了4次，然而，就在我与客服通话的过程中，我就不断听到了短信提示音，虽然我反复要求立即冻结我的银行卡，但最终，仍旧没能阻止其后的四笔盗刷消费。”

　　就在吉先生与客服通话的三分钟内，该借记卡再次产生了四笔消费，分别是2499.99英镑、2000英镑、5000英镑、5000英镑，加上之前的一笔2499.99英镑，总计1.7万英镑(约合人民币160990元)。

　　此后，吉先生还发现银行水单上被盗刷的这几笔消费依然处在“预计付款”的状态，就是说钱还没有被划走，银行卡上的余额也没有发生变化，于是吉先生再次要求招商银行撤销这几笔预授权消费，但招行给答复仍然是：“钱肯定是要被划走的。”

　　但招商银行方面对上述诸种说法予以了澄清，指出吉先生多处说法与事实不符。

　　招商银行澄清道，“其表述的3月31号晚上7点25分手机忽然接到招行短信通知，说在境外有一笔2499.99元当地货币的消费，在致电4008895555挂失过程中又发生了四笔消费，与实际情况不符。招商银行经过录音核对，该客户3月31日19点26分59秒电话进线，五笔异常交易中的前四笔交易都是在来电前发生的，第五笔是在进线1分50秒即19点28分49秒发生。”

　　并且，“招商银行在客户挂失后强行划款与事实不符。真实的情况是，客户挂失时五笔授权刷卡交易都已发生。授权交易产生后，按照国际银行卡规则必须划款，招商银行不存在不作为或消极处理，因为授权交易不是预授权，而是客户已授权后发生的真实交易，银行不能拒付。”

　　由此可以看出，吉先生和招商银行两方必有一方的表述欠妥，也反映出国内群体性信用瓶颈现象，叶檀此前在华侨论坛春天论坛就曾意味深长地表示：“信用太重要了，所有的东西都卡在信用上面，我看着你，你要跟我推销一个产品，我看着，再看你，我觉得你是在骗我，你肯定想坑我。我们经常有一句成语叫做以邻为客，我们到了新的境界，就是以邻为敌，看满世界的人都是敌人。”