中行上海“融信达”风险处置调查

　　一款叫做“融信达”的融资产品，正让中国银行上海市分行颇为困扰。

　　8月上旬的一个星期五，上海分行国际结算部负责人张欣园赶赴北京，就分行融信达业务风险暴露情况，向总行相关部门汇报。

　　根据中行内部数据，截至7月20日，上海分行国内、出口融信达业务项下授信余额合计35.15亿元，其中：不良贷款余额3818.55万元，不良率1.09%；关注类贷款19165.88万元，占比5.45%；逾期融信达（已过宽限期）余额21957万元，占比6.25%；已进入宽限期的融信达余额12477万元，占比3.55%。

　　这意味着，不算关注类规模，融信达产品在上海分行到期未能正常归还的比例已接近10%，算上关注类贷款，风险暴露的比例超常。在上海分行公司部总体不良率低于1%的情况下，这项总体授信规模不足50亿的融资产品，出现了较高的贷款风险暴露。

　　本报记者调查发现，融信达产品除了陷入上海某些产业的资金链危机外，产品设计方面也有部分缺陷。一受访中行人士认为，去年以来上海分行实行全新的考核办法，部分员工为完成指标，业务操作较为激进，导致风险隐患的可能性也较大。

　　据了解，年初中行上海分行的利润指标是比去年增长30%，而根据8月23日中行发布的2012年中报，中行上半年的净利润增长为7.58%。

　　8月31日，记者联系中行上海分行办公室，其告知国际结算部将会有回复。截至发稿，尚未得到相关回复。

　　分行下达风险提示

　　融信达业务，是中行和中国出口信用保险公司（下称“中信保”）等保险公司合作的一项贷款类产品，卖方企业向中行认可的保险公司投保信用保险的贸易，中行凭卖方提供的商业单据、投保信用保险的有关凭证、赔款转让协议等，向卖方提供资金融通。

　　该产品由中行总行国际结算部于几年前设计，2008年正式推向市场，今年才在上海等地出现较高的风险暴露。前述中行人士认为，受经济放缓影响，一些行业的资金链出现危机，进而波及了上海银行业针对这些行业的授信，首先给融信达产品带来了巨大的风险。

　　截至7月20日，钢贸企业在上海分行融信达授信余额为6.9亿元，占比接近20%。

　　部分该行业中大型企业还会涉足贷款的担保环节。据了解，上海有80多家担保公司，其中有30多家，即将近40%由上述行业企业参股或控股，这些担保公司可为其母公司提供融资担保。

　　“特别是这个圈子的互保联保做法比较多，贷款有时不仅是资金周转，而是投入到了高利贷或者房地产投资，更加剧了行业的风险集聚。”上海一家中小银行的公司部负责人介绍，该行业的不少企业自己投资的担保公司为自己的融资担保，更加剧了风险聚集。

　　而在中行，这个行业的贷款不仅在融信达产品有，在个金、中小企业和信用卡等条线都有授信。

　　为了提示该行业的贷款风险，据了解，上海分行已在8月份给分支机构下发了针对这一行业的风险提示，多种举措控制该行业的风险，主要包括总量控制、有保有压、加强担保、加强贷后等措施。

　　具体而言，针对个金、银行卡、中小企业条线的授信，执行余额和占比双重的总量控制，公司条线的贷款余额则需要按照相关规定择优支持。

　　另外一些专业担保公司担保项下和融信达项下的相关贷款也已实行控制新增的做法，存量的业务则需要争取增加保证金、降低融资比例，加强贷后管理等。

　　值得注意的是，对一些分支机构也有激励约束，如果部分分支行前期发生了逾期或者重大风险暴露，该业务单位的钢贸授信也可能会被叫停。