保险中介的市场化改革方向

　　在政府指导下发挥市场作用

　　从保险中介发展历史来看，保险中介市场化改革发展是一个渐进的过程，既受宏观环境、市场机制体制等影响，也受微观经营方式和行为的制约。保险中介市场作为市场经济的构件，其发展必然受制于我国经济体制改革的路径和速度，不可能逾越历史阶段和发展规律。与此相适应，我国保险中介也经历了由计划经济体制到市场经济体制的演化脉络。随着我国社会主义市场经济体制改革的不断深化，保险中介市场相应地进入改革的深水区和攻坚阶段，必定面临新的矛盾和挑战，更加需要发挥市场在资源配置中的决定作用，同时有效发挥政府作用解决市场失灵问题。

　　从保险中介需求方面来看，我国保险市场竞争还不是很充分，市场化程度还有待提高，市场内部专业分工有待继续深化；保险公司习惯于采取大而全、小而全的经营方式，实行从产品设计、销售、承保、核保、投资、理赔等一条龙服务；保险产品的同质化现象较为普遍，品种层次结构还不是很丰富，保险价格差异不大；社会公众对保险的认同度较低，电话、网络等直接销售的替代性不断增强；这些因素和变量的存在制约了我国保险中介市场的发展，是保险中介市场资源不能有效配置的重要诱因。

　　从保险中介的供给方面来看，我国保险中介服务的定价机制还没有完全实现市场化，特别是手续费率或佣金率趋于一致，反映不了服务的差异化，出现“劣币驱逐良币”现象；保险专业中介服务成本受宏观经济环境等因素的影响而不断爬升，而兼业代理机构经营成本低廉，服务效益出现分化现象，专业中介的市场效益不佳，发展受阻，而兼业代理机构经营效益趋好，发展的积极性较高；保险中介服务的技术难度较大，对专业的要求较高，特别是高科技、高风险类的保险方案设计、风险管理、定损理算等对人才的要求更高，影响保险中介服务的供给；政府监管标准的宽松对保险中介的结构也有较大影响，对市场主体的数量和质量将产生一定的激励和约束。同时，其他渠道服务的价格和水平，以及民族文化传统和市场环境等因素也导致保险中介市场的供给与实际需求存在差异。

　　三大手段落实中介市场化改革

　　新时期和新形势下，我国保险中介市场改革必须坚持党的十八届三中全会确定的目标、路线和方向，结合本行业的特点和实际，充分发挥市场在资源配置中的决定作用，在加强顶层制度设计的同时，积极稳妥地推进各项改革试点工作，制定好时间表和路线图，确保改革落到实处。

　　第一，正确处理好政府与市场关系。努力实现保险中介监管方式逐步由管微观、管审批、管短期向管宏观、抓监管、管中长期转变，充分激发各类市场主体活力。一是充分发挥保留行政许可中信息化项目的风险防范作用，逐步放宽保险中介准入的管制，简化行政许可流程，健全符合市场规律的准入和退出机制，实现优胜劣汰，激发市场活力。二是推动保险中介服务价格改革。逐步放松中介服务价格管制，使服务价格充分反映市场稀缺程度、供求关系和服务质量。三是积极营造公平竞争的外部环境。加强顶层制度设计，梳理相关法律法规制度规章，熨平规则差异，营造公平竞争的制度环境；加强与有关行业和部分的沟通与联系，消除基于行政干预的行业垄断；加大与工商等行政执法部门的交流，形成监管合力，维护良好的市场竞争秩序。

　　第二，促使保险业加快转变发展方式。进一步发挥市场价格机制、供求机制、竞争机制和风险机制的作用，促使保险公司加快发展方式的转变，加大产销分离，将经营重心转至产品开发、核保核赔及保险资金运用上来，实现向规模与效益并重、集约化经营、有序发展等方面的转变，实现企业结构升级，成为效率更高的服务主体，使保险中介越来越多地承担起保险产品销售和服务职能。促使保险公司不断加速保险产品、销售渠道、服务方式等方面的创新步伐，推动保险销售、渠道和服务的不断升级换代，极大地激活保险创新的活力。

　　第三，引导保险中介积极参与改革实践。通过宏观微调和预调等方式，引导保险中介机构积极加大创新步伐，从服务经济社会发展和保险消费者的角度出发，努力成为改革的实践者和先行者。保险代理公司积极发挥点多面广的优势，努力成为保险公司销售和售后服务的重要网络平台；保险经纪公司积极发挥风险管理技术专长，为社会提供专业的风险管理和风险顾问服务，帮助企业对可保风险进行保险保障安排；保险公估公司积极成为公正专业的保险理赔专家；保险销售从业人员积极提升业务素质和能力，以优质服务赢得客户和市场。

　　（作者单位：江西保监局）