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保险中介的市场化改革方向

时间: 2013-12-11 13:52:49 来源: 中国保险报  网友评论 0
  • 党的十八届三中全会提出要坚持和完善基本经济制度,紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用来深化经济体制改革。我国保险中介市场仍处于发展的初级阶段,保险市场竞争还不够充分,市场配置资源的决定性作用还没有得到有效发挥,保险中介市场功能异化问题值得关注。

  党的十八届三中全会提出要坚持和完善基本经济制度,紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用来深化经济体制改革。我国保险中介市场仍处于发展的初级阶段,保险市场竞争还不够充分,市场配置资源的决定性作用还没有得到有效发挥,保险中介市场功能异化问题值得关注。

  石文平

  保险中介市场的主要问题

  随着我国保险业的繁荣壮大,保险中介行业得到长足发展,逐步形成以满足保险消费者需求为中心的市场体系,在促进保险产品销售、开发社会对保险的需求、完善保险市场机制、拓展保险服务领域等方面发挥着重要的作用。但我国保险中介市场仍处于发展的初级阶段,保险市场竞争还不够充分,市场配置资源的决定性作用还没有得到有效发挥,保险中介市场功能异化问题值得关注。

  第一,市场规模较大,但市场结构还不合理。从保费规模来看,保险中介市场占保险市场的份额在80%以上,规模较大;但专业中介市场份额不到10%,专业化水平不高,市场结构失衡较为严重。保险中介是保险市场专业化分工的产物,专业化程度越高预示着保险中介市场越发达,保险中介市场越发达,保险市场才越成熟。

  第二,市场机制逐步建立,但市场功效还未得到充分发挥。经过数十年的改革发展,我国保险中介市场机制初步形成,市场的价格机制、供求机制、竞争机制和风险机制之间互相联系和作用,市场配置资源的效率逐步增强。但我国保险中介产生于新旧体制交替的变更时期,靠政府、要政策、搞垄断的现象依然存在,政府干预、政策倾斜往往对市场造成损害,降低社会福利,减少投保人的消费者剩余;占保险市场半壁江山的兼业代理市场依然存在“单位代理”和“行业代理”等现象,这些代理行为具有较为浓厚的行业垄断和行政色彩,影响了市场的有效竞争,造成市场需求与保险服务矛盾突出。

  第三,渠道作用明显,但渠道属性异化问题值得关注。总体来看,专业中介、兼业代理和保险营销员等三大渠道在服务经济社会和保险业发展等领域发挥着较为明显的作用。但也存在渠道属性异化等问题,突出表现为个别专业中介“不专业”,盈利能力较差,甚至靠“开票”等不正当手段经营,与其初衷背道而驰;个别车商、银邮类机构无证经营、内部管理混乱,甚至依靠自身资源优势索取不正当利益等,扰乱正常市场秩序;部分产险营销业务不是市场供求关系形成的结果,而是以虚挂方式来产生手续费,用于贴补险企市场费用等,与营销渠道的本质属性大相径庭。

  第四,市场制度基本建立,但公平竞争市场环境还有待于优化。经过多年的探索和实践,我国保险中介市场制度体系不断完善,保险中介市场准入和退出制度基本建立,对保险中介的监管和自律有所加强,相关法律法规不断完善。但也存在诸如保险专业中介监管制度与兼业代理监管制度的宽严、准入和退出标准存在较大差异,保险营销体制改革因社会复杂性及相关利益集团的博弈而进展迟缓等问题,制度的公正和公平性还值得探索和研究,公平竞争的制度建设任重道远。

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