郝演苏：保险中介渠道“依赖症”的是与非

　　回到保险行业中介渠道，尽管2012年保险中介渠道为全国保险业贡献了82.4%的总保费，但认真分解，可以发现去年全国保险专业代理机构实现保费收入586.64亿元，对当年全国总保费的贡献为3.8%；去年全国保险经纪机构实现保费收入421.06亿元，对当年全国总保费的贡献为2.7%；即保险专业代理和保险经纪机构对全国总保费的贡献仅为6.5%。

　　在2012年的中国保险市场，有两大保险中介渠道成为市场的主流，一是以银行和车商为主的保险兼业代理机构，去年实现保费收入5877.17亿元，对全国总保费的贡献为38%；二是以与保险公司签署代理协议的保险营销员，去年实现保费收入为6010.16亿元，对全国总保费的贡献为39%；即保险兼业代理和保险营销员为市场总保费的贡献为77%，占全国保险中介渠道的93%。 　　由于保险兼业代理机构并非以保险为主业，保险营销员又代理具体保险公司的业务，在风险管控方面的制度和规则比较完善，所以成为保险行业依存度最高的渠道。

　　目前，我国保险专业代理机构有1770家，按照去年全国保险专业代理机构实现保费收入586.64亿元均摊，每家代理机构一年的保费收入约为3亿元。

　　泛鑫去年代理保费收入4.8亿元，高于全国平均水平，但其保费收入与当年上海市821亿保费相比，仅占其总量的0.58%。因此，保险业确实存在对于中介渠道的依赖症，但风险控制相对地位的中介渠道为主流，风险控制相对薄弱的中介渠道非常有限。

　　由于中介销售渠道对于市场的重要影响，有规模的中介机构自然拥有较高的话语权，这种话语权的具体形式就是交易佣金或手续费。

　　在一个规范的市场环境下，生产商和销售商可以通过市场化的手段制衡交易佣金或手续费，以实现市场的平衡和共赢，保险市场也不例外。

　　但是，由于我国保险市场处于发展阶段，相当一部分中小公司缺乏产品自信，市场交易的话语权大多由中介机构掌控，从而导致泛鑫案件所涉及的高佣金问题。

　　同时，在缺乏公司品牌和产品自信的状态下，对于中介渠道很容易产生畸形依赖，从而放松对于中介伙伴在产品解释和费用结算环节的风险控制，并且助长了不良中介想方设法钻空子、欺瞒厂商和消费者的违规违法行为。

　　所以，保险行业的中介渠道“依赖症”是客观存在，如果这种依赖是依法依市场规则所为，则是正常的行为，反之则会助纣为虐，成为不法中介商欺瞒消费者的推手。