中国市场成立个人信用保险公司的呼声不断增多

　　设立个人信用保险公司，有助于提高社会信用管理水平。专业性个人信用保险公司经营的产品，实际上是一种以个人信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的推进作用。通过个人信用保险公司的有效运作，在经营过程中可以收集个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会资源的共享，从而充分发挥现代保险业社会信用管理功能。

　　十六届三中全会指出，“建立健全货币市场、资本市场、保险市场有机结合、协调发展的机制”。这对中国保险业参与和支持金融市场建设有重要的指导意义。设立个人信用保险公司，有利于协调好保险市场、资本市场和货币市场关系。保险业可以通过提供有效的个人信用增级保险产品，提高银行消费信贷资产质量，推动和促进此类信贷资产的流通和证券化进程，缓解银行及保险企业资产业务和负债业务期限的匹配问题，增强国家金融体系承担和控制风险的能力，有利于降低金融体系结构风险，促进保险市场与资本市场、货币市场的有机结合与协调发展，从而进一步发挥保险业有效配置金融资源和稳定金融体系的战略作用。

　　国外的信用保险

　　历史上，信用保险在欧洲最受青睐。全球信用保险的保费总额为42亿美元，其中84%，约35亿美元是在欧洲。在过去的十年里，欧洲信用保费额与经济同步增长，平均每年涨幅为5%。目前信用保险在美国市场的渗透率较低，但市场潜力很大。去年美国信用保险的保费仅为5亿美元，占世界的12%。未来五年中，在出口加速增长的带动下，欧洲信用保险的预期年增幅将达到5%到7%，而美国市场年增幅估计将在10%左右。

　　在发达国家，申请个人贷款时，银行会评比贷款人的信用程度，信用越好，贷款利率就越低。若信用不好时，银行会要求贷款人投保个人信用保险或者提供保证人。投保信用保险的优点，就不用去求人作保。信用保险的费率一般是以贷款金额的一定比率来计算，依贷款年限的不同，每年的费率也不同。从国际经验看，个人信用保险这种方式可以为中低收入阶层在改善生活质量时提供更多的贷款。据了解，在香港地区，每100万港元的按揭贷款中，就有13.5万港元与个人信用保险挂钩。