信用保险为中小企业走出国门保驾护航

　　中小企业融资信用保险的理论设计具有其合理性：银行在管理应收账款时，经常受到客户方信息不准确等问题困扰，而保险公司可以利用自身独特的优势，通过专门的风险管理渠道和专业的风险管理人员，作出正确的风险评估和信用额度决策，并能够提供最有效的商账追收服务。这不仅为银行提供回款保障，降低应收账款坏账损失，并通过事前预防、事中监控、事后赔付、追收等加强信用风险管理。由此可以看出，信用保险的作用类似于担保机构，由保险机构为企业提供信用保险，从而把需要银行承担的部分风险转移到保险机构，一旦风险降低了，银行贷款的积极性也就有了。通过上述对中小企业、商业银行和保险机构在融资信用保险中的博弈行为进行的分析论证，不难得出一个三者之间可以实现利益均衡的结论，即中小企业融资信用保险具有理论上的可行性。

　　此外，中小企业融资信用保险还具有非常重要的理论意义和现实意义：一是它适应了国内信用贸易的发展趋势，通过保险公司的国内信用保险业务与银行的贸易融资业务的联姻，进一步满足客户保险和融资的双重需求，最终实现“三方”共赢发展。二是信用保险介入银企借贷行为将有利于完善风险补偿机制，将企业部分信用风险转移到保险机构，提高银行贷款积极性。三是将有力推动中国社会信用体系的建设和发展。四是可以弥补当前政策性信用担保在体制上的一些不足和缺陷。

　　那么，对于中小企业融资信用保险这一新生事物的出现，各方究竟应如何应对呢？

　　就金融业整体来说，改进对中小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前金融业改革发展面临的一项重要任务，也是我国政府加强和完善宏观调控的一项重要措施。中国银监会要求银行机构不能把改善中小企业融资服务单纯地看作是一项具体银行业务，而应视为一项带有战略意义的创新和改革来认识，应作为促进构建社会主义和谐社会的重要工作来抓。对保险公司来说，企业在投保国内信用保险后，将保单赔偿受益权转让给银行，即可方便、快捷地获得银行的融资支持，从而满足客户降低融资门槛，减少授信额度占用的需求，这也是支持中小企业发展的具体体现。不过，对于金融机构来说，完善信用风险控制机制也是一个重要问题。

　　对于中小企业而言，应尽快熟悉信用保险这一融资方式。当前虽然融资途径很多，但很多企业对银行的融资业务并不熟悉，一提到银行融资就想到贷款，而贷款是银行所有融资方式中手续最复杂和成本最高的一种，企业应有融资成本意识，选择成本低、效率高的融资方式。一旦采用信用保险的方式进行融资，企业应明确至关重要的一点，即企业的信用是融资的通行证，企业应珍视信用，视信用为生命。企业在融资时银行和保险机构考核的关键是企业的还款能力和企业的信用情况。规范的管理，是赢得银行和保险机构信任的关键。

　　对于政府有关部门来说，完善信用保险相关立法工作相当必要。市场经济是法制经济也是信用经济，市场经济的有效运转需要一定的制度保障。我们可以通过信用保险提高中小企业的信用水平，降低中小企业融资的交易成本，帮助中小企业获得外部融资。但是，我们也需要为此向他们提供有效的法律保障。