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酝酿达20年之久的存款保险制度实施在即。大家也看到最近很热的新闻了,央行已就最终方案向各商业银行高管征求意见,业界呼吁多年的存款保险制度很可能明年初推出。
因为体制上的原因,大家可能对此都很陌生,只是觉得,这个东西是为了利率市场化服务的,要利率市场化之前,必须要有这个配套。实际上,如果这个东西真正实施的好,对于咱们中国的金融体系来说,是个翻天覆地的变革。
我们来看看这个翻天覆地体现在哪里。
我们现在弄存款保险,在全球看来,可谓是姗姗来迟。真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国, 当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,美国国会在1933年通过《格拉斯斯蒂格尔法》,成立了联邦存款保险公司(FDIC),以避免挤兑,保障银行体系的稳定。现在已有超过110个国家建立了存款保险制度。不过几乎所有的都是在90年代之后发展的。因为八九十年代各国银行发生了很多严重系统性银行危机,80年代达到45次,90年代达到63次。与此对应,1990年只有34个国家建立存款保险制度,2000年达到71个国家,增长209%。进入21世纪,陆续有32个国家建立存款保险制度,尤其是2008年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的44.1%。
中国人为什么会对此陌生?是因为体制的原因。此前,中国其实并非没有所谓的存款保险制度,尽管显性制度没有出现,但实际上,却有着另一套“隐性制度”—即一切银行机构无法兑付的储蓄存款均由政府买单。也就是说,中国的存款保险制度是全世界最厉害的,政府兜底。世界上其它国家的政府没有咱中国那么硬气,所以他们的银行是有倒闭的风险的。尤其是利率市场化之后,银行间的差异扩大,有的很大有的很小,尤其是那种很小的银行,一旦风险来了,马上会发生挤兑现象,银行发生挤兑的话,那国家就完了。所以这些国家建立完善的显性存款保险制度,可以预防挤兑。现在中国要走利率市场化了,必须要有这种显性的存款保险制度,如果还是以前的“隐性存款保险”,那走不走利率市场化没多大区别。什么都有政府担保,哪个银行利率高,我就存哪去,这样的利率市场化就是假的。
真正的利率市场化是什么样的?配套的存款保险是什么样的?
我们以最成熟的美国为例,遇到经济风险了,美国的银行是随时会破产的,尤其是一些小银行。就算是有存款保险制度,破产之后,存款人的本金并不是能得到无限责任保护的。按照美国存款保险制度,只有单个账户10万美元以下才可以完全兑付,2008年危机之后,这个数字提高到25万美元。
这跟大家所想象的存款保险制度是不一样的,等于对咱们中国人来说,真正的存款保险制度实施之后,银行储蓄是更不保险了。那是当然,当年咱们中国人都过惯了政府保底的日子,是全世界最保险的储蓄。实施存款保险制度之后,只有一定限额以下的储蓄,才是保险的,额度太高的储蓄,可能连本金都有危险。
这种的制度好么?对储蓄者来说,可能觉得不太爽了,但对于整个中国来说,恰恰相反,我们必须开始要走这样的路子,已经刻不容缓了,这对中国的金融体系来说,会发生翻天覆地的变化。