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借鉴国际经验构建我国保险消费者教育体系

时间: 2014-04-14 11:23:58 来源: 中国保监会  网友评论 0
  • 后金融危机时代,加强金融消费者权益保护成为各国金融监管当局反思和改革的核心内容,消费者教育是其中的重要方面。[7] 纪瑞朴,赵新.借鉴国际经验强化金融消费者保护[N].金融时报,2012年8月3日009  [8] 刘昕.加强保险消费者教育的建议[N].

  后金融危机时代,加强金融消费者权益保护成为各国金融监管当局反思和改革的核心内容,消费者教育是其中的重要方面。尽管我国保险消费者权益保护的背景有别于其他国家,但在消费者教育不足是消费者权益受到侵害的重要原因这个判断上与其他国家是相似的。以英国、加拿大、美国、澳大利亚等为代表的发达国家,金融消费者教育都起步较早,后金融危机时代更显著加强,并取得很大进展,本文拟在总结国际经验基础上,以消费经济学理论视角分析保险消费者教育的核心价值及阶段目标,提出构建我国保险消费者教育体系政策的建议。

  一、金融消费者教育的国际经验

  目前,各国尚没有一种统一的金融监管模式,英国、澳大利亚、日本为集中单一监管者模式,加拿大、美国是两级多头、分业监管模式,不论哪种监管模式,归纳其消费者教育实践,有许多好的思路和措施值得借鉴。

  (一)纳入金融改革顶层设计,机构和财力保障充分

  国民金融教育是美国政府重要国家战略之一。2003年专门设立“金融扫盲和教育促进委员会”( FLEIC),旨在通过实施金融教育国家战略,为广大民众提供金融信息,提高全民金融素质。2010年通过立法成立消费者金融保护局(B),并下设金融教育办公室,统一组织实施金融知识教育活动。

  英国在1998年通过立法确立英国金融服务局(FSA)承担金融(银行、证券、保险)消费者保护和教育的主要职责,2010年法律特别授权在FSA内设立金融消费者教育局,独立、系统、全面地组织开展消费者教育工作。英国财政也给予大力支持,财政部2007年金融教育预算达1150万英镑,金融危机后FSA每年用于金融教育的支出逐年递增,占其年度预算的6%-7%。

  澳大利亚将消费者和金融教育确立为国家战略,并成立消费者和金融教育特别行动小组负责有关工作,该小组向政府提交了一项初步建议案,使提高金融消费者知识和能力成为澳大利亚消费者金融教育中长期战略的重要部分。

  (二)强调多框架下不同主体责任,公私部门合作推进

  日本金融厅负责金融消费者保护事务,但生命保险协会、损害保险协会和保险代理协会在保险消费者教育中发挥作用较大。每个协会各司其职,通过各种公共关系活动及广告等,向公众宣传保险知识,为消费者和客户提供信息咨询服务,提高公众保险意识,减少由于双方信息不对称而产生的纠纷。

  2004年,英国养老金产品不当销售事件后,FSA把“公平对待消费者”作为一个单独项目来推动,促使金融企业参与到消费者教育中,要求企业把公平对待消费者作为企业文化核心,应为消费者提供清晰明确的信息,并向消费者提供满足其个性化需求的咨询服务。

  台湾地区保险同业公会台湾财团法人保险事业发展中心(属于第三部门概念),致力于成为区域性保险教育中心和专业智库,承担保险理论知识研究、传播,倡导保险理念、开办专业训练课程、向公众提供保险咨询等事务。

  美联储在与其他机构合作开展的消费者教育中,参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织均为金融知识宣传、教育提供资金。

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