2014年美国独立保险代理人前景总体乐观

　　□阳映红/编译

　　绝大部分经济学家对2014年是非常乐观的。但是对于保险代理人而言，在2014年这种乐观估计又意味着什么呢？

　　曾经有机构预测，2013年，独立保险代理人将走向末路。对于其他行业而言， 2013年美国经济复苏预期落空，就业机会改善甚微，国民生产总值(GDP)增速低于预期。现在，专家们纷纷表示：2014年经济会出现增长，失业人口会缓慢下降，美联储预计美国2014年GDP增长约3%， 2015年高达3.5%。但是值得高兴的是，回顾2013年，情况还是要好于一些机构所预测的，特别是对于保险行业来说。

　　回顾展望

　　罗伯特-哈特维希(Robert Hartwig)(美国保险资讯中心)

　　美国保险资讯中心总裁罗伯特-哈特维希说：“随着2014年的开启，毋庸置疑，在后危机时代，2013年对于财险行业来说，无论是从利润，还是从业绩来看，新的一年都是丰收的一年。

　　美国独立保险代理人和经纪人协会(Independent Insurance Agents &Brokers of America Inc)副总裁兼执行总监戴维-埃文斯(Dave Evans)与哈特维希在接受采访时被问到对2014年的看法。两位行业专家均表示独立保险代理人应该寄希望于2014年。哈特维希对2013年的积极评价为2014年取得进展提出了更高的要求。

　　哈特维希说：“我们预计经济会持续缓慢复苏。”他的乐观源于2014年利率上升以及投资收入改善的预期。他说：“2014年年初，投资收入下滑的趋势将会出现反转。”

　　在后危机时代，哈特维希预计2014年保险业会获得丰厚的利润，投资回报，以及承保业绩。当然，这样的预期并没有考虑2014年可能出现的自然灾害，这也是无法预测的。

　　戴维-埃文斯(美国独立保险代理人和经纪人协会)

　　2013年6月，国际著名咨询机构麦肯锡公司(McKinsey &Company)发布的一份报告称，独立保险代理人的未来发展不容乐观，暗讽独立保险代理人将走向末路。这一报告激怒了很多持不同意见者，专家们纷纷对该报告发表了各自的看法。埃文斯对麦肯锡公司的这份报告也予以抨击。他说：“我认为2013年的一件大事就是拿到了麦肯锡公司的这份研究报告。”并且列举了很多事实证明独立保险代理机构会持续增长。麦肯锡的这份研究报告还指出，保险直销渠道不断在线上建立起强大的业务，进一步挤占独立保险代理渠道，使得独立保险代理渠道前景堪忧。

　　埃文斯认为，2014年将见证独立保险代理人如何应对这些挑战，也就是说他们如何利用现代技术，特别是社交网络和数字营销来实现与保险直销渠道的齐头并进。

　　增长点

　　哈特维希说：“独立保险代理人需要同保险直销渠道一样，利用现代技术来拓展业务。独立保险代理人必须考虑采用接触客户的所有方式包括：电子邮件、社交媒介、网站、传统邮件、短信。我建议独立保险代理机构采用‘渠道融合’的营销方式。”同其他行业一样，现在很多消费者喜欢通过各种不同的渠道和保险公司打交道。换而言之，在客户内心深处，他们并且没有把保险公司、中介机构、索赔机构、沟通方式的界限划分的一清二楚。我认为当整个行业趋向于各种渠道的融合，客户会把同保险公司的各种交流互动都视为是相同性质的。消费者仅仅是希望能够通过不同的方式来与保险公司打交道而已。”

　　埃文斯认为，技术不仅是帮助保险代理机构在2014年与保险直销渠道竞争的工具，与此同时还能帮助带来更多的业务。

　　埃文斯说道：“网络资讯责任险一定是新的增长点。”随着越来越多的资讯信息通过互联网传递，特别是根据美国《平价医疗法案》所需要的信息。越来越多的公司将关注这方面所带来的保险机会，并且开始问类似于“他们是否存在保险空白区？”这样的问题。因此，我认为网络资讯责任险一定会呈现出快速增长。埃文斯列出的另一个保险增长点是指美国很多州将大麻销售合法化所催生的保险机会。比如说医用大麻药房责任保险(medical marijuana dispensary insurance)，以及酒吧责任险。他还说：“美国一些州的很多保险代理机构开始为上述从业者提供合适的保单以及险种。”

　　此外，埃文斯还认为水力压裂法将成为独立保险代理机构的另一增长点。通过高压流体对岩层进行水力压裂，开采能源的方法招来了环保人士的批评，但是水力压裂被视为是带动就业，获取能源的新领域。

　　过去几年里，土地所有者已经开始看到把土地租赁给水力压裂公司或其他能源公司所带来的商机。

　　埃文斯说道：“如果我是农场主，允许公司在我的土地上进行水力压裂作业，或者是安装风车。这相当于是私有财产商用化，不在个人财险保单承保范围内。这个市场有很多的客户，有的开始考虑租赁业务并且给出报价。但是他们可能完全不知道这种财产商用是不含在个人财险保单承保范围内的。”

　　并购

　　不管在哪一年，并购都是前景展望讨论中永恒的话题。埃文斯说道：“我并不认为并购增速加快。”

　　2012年，由于美国税务改革把联邦资产收益税税率提高至20%，很多企业迫切希望在该税率实施前达成并购协议，从而导致并购快速增加。但是埃文斯认为并购增速已经达到顶峰，将逐步减缓，回到正常水平。然而，他认为，一些保险代理公司负责人已经年迈，且没有延续计划。由这些年迈的代理主体主导的销售步伐会中断，即歇业。

　　埃文斯说：“保险业界另一个长期议题是关于保险代理人的年限。很多保险代理公司负责人最终都希望自己的公司能够货币化，即被收购。因此，保险中介机构并购现象会持续进行。从某种程度上来说像“杠铃效应”(barbelling)。

　　针对保险代理公司逐渐减少的言论，埃文斯指出：“根据美国独立保险代理人和经纪人协会提供的数据，在2010年至2012年间，保险代理公司净增加1000家。”

　　与此同时，埃文斯还补充道：“一些排名不断上升的代理机构前身是独立运营的专属代理人。很普遍的情况是代理机构为了增强实力而结成联盟。

　　这些因素都导致了埃文斯所说的“杠铃效应”(Barbelling)。一方面涌现出众多规模越来越小的保险代理机构，另一方面，一些保险代理机构通过并购规模不断变大。从而中型代理机构成为那些希望迅速扩张的大型保险代理公司眼中最为合适的并购标的。

　　埃文斯说：“中型保险代理公司很容易成为大型代理机构收购的目标。”

　　法律法规的影响

　　对保险代理机构乃至美国整个商界而言，2014年的一大疑问就是《平价医疗法案》。

　　埃文斯说：“目前，《平价医疗法案》还是个疑问号，何时尘埃落定？该法案对保险代理机构会带来怎样的影响？一切都尚不明确，无人知晓。”

　　哈特维希会经常出席政府就可能影响保险业的新规举行的国会听证会。他指出：“每年都会有很多涉及联邦和各州法规的保险议题需要严格审核。2014年也不例外！

　　哈特维希认为车险行业将面临来自各州层面的挑战，包括如密歇根等州正在推行的无过失车险改革。

　　2013年11月，美国消费者联合会(CFA)推出改革，呼吁各州考虑执行类似于加州《103号法案》的法规。CFA在发布的一份报告中指出，过去25年内，美国平均车险费用上升了43%，而在加州自1988年执行的《103号法案》为加州司机节省了预计1000亿美元的开支。因此，CFA呼吁其他各州效仿加州推行类似于《103号法案》的事先审批制度。

　　《103号法案》于1988年11月8日实施，对加州车险监管进行了全面改革。包括上调车险费率事先审批制，建立干预流程。根据该流程，对上调车险费率提出质疑的个人可以得到一定的补偿。

　　哈特维希对在其他各州建立事先审批制的可行性表示质疑，他预计，很多州不会采纳CFA的建议，在2014年推行事先审批制度。他说道：“我并不认为事先审批制会在美国各州全面执行，加州《103号法案》已经执行了25年，帮助加州节省1000亿美元车险开支的原因并非CFA总结的因素，而应归因于侵权法改革，打击诈保骗保行为。”

　　“过去25年里，其他州都没有效仿加州，所以我并不认为现在他们会这么做。”

　　“保险行业在2014年可能面临的其他法规约束有：承保标准限制，信用调查禁令以及取消过往保险要求。”

　　此外，保险业需要政府进行干预，延长《恐怖主义风险保险法案》(Terrorism Risk Insurance Act. TRIA)。美国在2001年遭遇“9·11”恐怖袭击之后，为了稳定保险市场，确保提供个人恐怖主义险种而制定了《恐怖主义风险保险法案》。该法案此前两次被授权延长，将于2014年年底到期。

　　2013年，哈特维希参加了三次国会就延长《恐怖主义风险保险法案》议题举行的听证会。他认为国会在2014年会通过延长该法案的决议。但是希望越早越好。

　　哈特维希说道：“我确信国会很清楚该法案的重要性，两党会支持再次授权延长TRIA法案。我希望国会辩论将于明年上半年举行，而不要像此前一样拖到年末。”

　　同时，他也补充道：“延长TRIA法案是少数几个实现预期目标的举措之一，整个美国经济都受益于该法案，并且不需要纳税人为此买单。这一点很重要，因为与上一次延长TRIA法案，也就是在2007年，金融危机爆发前相比，目前的经济和财政状况要更为艰难。”

　　但是，哈特希维对国家洪水保险计划(NFIP)并不乐观。

　　尽管2012年国家洪水保险计划改革法案以压倒性票数获得了国会两党的支持，但是现在两党试图推迟实行改革法案，可能达数年之久。哈特维希说：“目前来看，落实改革法案很悬，结果很难说。不落实改革的话，私营保险公司承保洪水风险的意愿会大大降低。保险业界坚定支持2012年通过的改革法案，美国纳税人也会坚决反对撤销或是搁置改革法案。”