监管成网销保险短板

　　导报记者 刘勇 济南报道

　　伴随着互联网对老百姓日常生活的深入，国内保险行业开始了新一轮的圈地运动，目标直指网络渠道。去年年中，淘宝网和京东商城两大电商平台蓄力保险频道，吸引中国平安、人保财险、泰康人寿、天平车险等诸多险企入驻。国华人寿更是以“3天1个亿”的销售业绩，刷新了中国电子商务发展10年来的首个单团纪录，让整个保险业走在了网络金融的前列。6日，“三马”结盟投资的众安在线再一次让网销保险成为热议话题。然而，经济导报记者在采访中发现，面对爆发式增长的网销保险，监管空白成为行业发展的短板。接受导报记者采访的内业人士表示，不久前，保监会寿险部召集六险企的闭门会议，由头是 《关于召开人身险网销业务监管制度起草工作启动会的通知》。这意味着随着网销保险的火爆，市场正倒逼监管出招，人身险网销业务监管制度起草工作正式鸣笛。网销改变市场格局6日，中国平安则携手阿里巴巴、腾讯成立的众安在线财产保险公司在上海揭牌。中国太保旗下电商公司前不久迎来成立一周年庆典，新华保险也宣布计划耗资1亿元成立电子商务公司。除了自己开设网络平台外，更多中小型保险公司选择了与第三方电商平台合作，国华人寿淘宝官方旗舰店创下“3天1个亿”的销售业绩，让众多中小保险公司对互联网趋之若鹜。

　　导报记者了解到，目前包括中国人寿、人保、太保等的50多家保险已经设立自己的网上商城，开通了保险网销渠道，同时，淘宝、腾讯财付通平台、苏宁易购等众多电商平台被拉入保险销售战局。淘宝网提供的数据显示，自2010年设立保险频道以来，其规模保费年均增速就达到10倍。2012年淘宝实现保费收入接近10亿元，这一数字已经超过了2012年20余家中小寿险公司的年度保费总收入。预计2013年淘宝网保险销售可能产生上百亿的保费规模。国金证券分析师赵旭翔表示，我国2012年保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。“保险网销较快发展首先得益于陆续出台的针对保险网销的相关法规和政策，尤其是电子签名合法性的确立。”而在此前，网销渠道的保费已连续3年保持了逾100%的增长率。在今年8月份举办的2013中国互联网保险研讨会上，与会专家预计，未来5年保险业在互联网的发展规模将超过5000亿元。“网购成为一股潮流，并裹挟着保险网销的迅速发展，各大险企力图占得网销渠道先机，并将搭建网络平台视为业务发展的重要一环。”一家小型保险公司的负责人在接受导报记者采访时表示，“网销保险也正在悄然改变保险市场的格局。”成立仅一年的新兴公司—弘康人寿靠着网销高收益理财产品，前三季度保费规模达到了4.2亿元。据了解，弘康人寿保费快速飙升的原因得益于去年开业之初就在银保渠道推出主打产品“零极限”万能险系列，此后，又在今年10月再次推出高预期收益理财产品“在线理财”，预期收益率为6.6%。导报记者统计发现，今年前三季度保费规模同比增长超过1倍的保险公司，分别为弘康人寿、东吴人寿、中融人寿、前海人寿等，这些公司多数都在电销高收益产品公司之列。市场倒逼监管出招一家保险公司的中层干部张萍在接受导报记者采访时表示，目前保险电子商务在国内尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。

　　按照张萍的说法，与其他商品不同，保险销售具有严格的地域限制，例如全国性保险公司只有在各地开设分公司才被允许在辖区范围内销售保险产品并提供相应的服务。然而，互联网打破了这种地域限制，只要保险公司具有了移动互联网终端，在监管机构备案之后就可以在网络上拓展业务，投保人在遥远的异地，轻轻点击鼠标便可投保成功，这将对传统的保险销售监管形成极大冲击。

　　“传统的保险市场监管很明晰，保监会监管全国保险市场，监管保险公司总公司，而其派出机构（各地保监局）再分地区对当地的保险市场进行监管，并维护当地保险消费者的合法权益。但在互联网时代，网销没有了地域界限，如何划分监管区域目前还没有明确化。”张萍指出，比如一家保险公司的网站是在上海备案的，全国的客户到底是受哪个地区的保监局监管？模糊的界限让保险公司与客户沟通带来诸多不便。导报记者注意到，进入2013年以来，保险网销市场反响热烈的同时，关于保险网销业务合规性的质疑不断，投诉明显增多。如何规范人身险网销业务经营和发展显得尤为迫切。上个月中旬，保监会召集六险企的闭门会议透露出，年内制定出台关于人身险网销业务监管的规范性文件，已是定事。接受过监管部门咨询的业内人士表示，希望将销售平台纳入监管。必须避免无良网站打着保险销售的名义销售假保单，损害消费者利益，破坏整个保险网销生态环境。对于互联网专属产品，应最大可能摒弃专业术语，简化条款。建议对于此类产品，监管部门应允许保险公司将产品条款、说明书、保单尽量口语化，甚至增加多媒体应用以便于客户理解。