二胎家庭财务压力增大 建议增加商业保险

　　典型样本：

　　计划生育政策调整后，家住上陡门的市民瞿先生很是开心。瞿先生拥有一个幸福的三口之家，女儿欣欣今年四岁了，妻子是独生女，按照新政策，他们可以要第二个孩子。但是，掌管家中财务大权的瞿太太却有自己的担忧。

　　瞿太太告诉记者：“最现实的是经济问题，我的年收入在7万元左右，丈夫有10来万元，现在日子过得不算富裕倒也自在，还能偶尔出去旅游一番。但是如果生了二胎，就要增加奶粉钱、保姆钱，更重要的是两个孩子未来的教育费用，感觉”压力山大“啊。”

　　关于二胎家庭的财务压力问题，自政策放开后就受到不少市民的关注，网上讨论也很是热闹。有网友说，家庭年收入最好要达到50万元以上再考虑要二胎，否则会大大降低生活品质。有媒体调查显示，就全国来看，约有五至六成的“单独”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比较弱，中小城市比较强，生育成本是阻碍生二胎意愿的首要因素。

　　如何才能减轻二胎家庭财务压力，使他们能享受到更加轻松幸福的生活？带着这个问题，记者采访了温州市多位资深理财师，让他们给准备生二胎的家庭支支招。

　　攻略1:购置保障类型的商业保险

　　新华保险温州中心支公司理财顾问表示，像瞿先生这种家庭收入较为单一的情况，需对资产进行合理配置，商业保险是其中必不可少的部分。建议采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。

　　分红型保险可选择缴费3-5年且满期10-15年左右的产品。同时，拿出一部分资金购买年金保险，缴5-10年，可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩准备充足的教育基金，也能给自己的家庭做好应急储备，提早做好养老规划。

　　建议加大家庭主要经济支柱的身价保障，尤其是意外性风险。可优先选择办理意外保障型产品；或是对于未来可能带来持续性收入损失的风险，例如大病，在经济条件许可的情况下，除社会医疗保障外，配合商业重疾类产品进行互补。

　　对于孩子的理财规划，应综合考虑孩子成长的每个阶段所需费用，选择年金类保障型商业保险，对孩子每个阶段所需费用进行补充，实现专款专用。

　　攻略2:应急准备金比例要提高

　　瞿先生在目前只有一个孩子的情况下，每月家庭支出约为6000元，他估计生了二胎后，支出很可能会增加到9000元甚至更高。

　　对此，中国民生银行锦绣支行理财师潘爽爽给予建议，对于一般工薪家庭来说，将家庭3到6个月的月支出作为应急准备金足以应对家庭的意外支出；但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6到12个月家庭支出。

　　她表示，应急准备金并不就是指现金或银行活期存款，可选择眼下银行诸多理财产品，利息是活期的2—4倍，要用钱随时可取出，既保证了资金流动性又避免资产缩水贬值。此外，她还建议家庭再申请一两张拥有3万元以上额度的信用卡 ，以备不时之需。

　　攻略3:用基金定投的方式筹备教育基金

　　教育支出大是很多家庭在生二胎问题上犹豫的主要原因。对此，理财师表示，二胎家庭可通过基金定投的方式，每月从工资里面拿出三分之一，以“滚雪球”方式来筹备一笔可观资金。

　　由于目前市场点位相对较低，分批进仓，再加上定投期限较长，可能获得可观的长期收益。建议选择定投平衡型或偏股型基金，以比较保守的每年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金，如果配置得当，收益率有望更高，这样可缩短教育基金的储备期。

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