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买儿童保险的三大纪律四项注意

时间: 2012-09-13 15:06:33 来源: 钱经  网友评论 0
  • 作为独生子女政策的受益者,“儿童保险”如今备受推崇,是销售额增长幅度最大的一个保险产品,甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。

  文/特约作者 常翰卿 苏佳

  作为独生子女政策的受益者,“儿童保险”如今备受推崇,是销售额增长幅度最大的一个保险产品,甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。

  儿童保险到底该不该买?买什么?怎么买?

  到底要不要买儿童保险?

  今年年初,郭培花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险,可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病,而且无须事后“报销”,所有费用在看病时直接从保费中扣除。对此她感触良多。

  郭培是某公关公司部门总监,月薪3万,高工资的代价是忙碌的工作,3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家,每周末团聚一次。对此,她也很无奈:“现在的付出,也是为了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后,大病小病不断。三天两头地往医院跑,加上高强度的工作,郭培觉得自己已经快撑不住了,第一次在职场上有了危机感。“北京的儿童医院,要想挂专家号,早上三四点就得去排队,白天看病至少三四个小时,加上晚上孩子不舒服哭闹,这一天根本没有休息时间,哪还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备,但暗示是看得出来的。”

  “其实,孩子所有的支出,最后都会演变成父母财务上的负担。”虽然郭培现在有足够的经济能力承担孩子的医药费,但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险看似支出颇多,但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。”

  三大纪律必须遵守

  纪律1:要先定保额再选保费

  很多人在购买保险时,在意付出了多少保费,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度,买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力;保费支出太多,则会影响家庭财务结构。一般来说,保费应为家庭总收入的10%~20%,保额应为年收入的5~10倍为宜。在承受范围内,保额越高越好。

  纪律2:按顺序购买

  根据孩子自身的特点,购买保险时,应遵循以下顺序:学平险(在校生由学校统一购买);意外伤害险;医疗险;重大疾病险;教育金给付险种。

  儿童好奇心强、活泼好动,自我保护意识比较差,因此发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭,应首选儿童意外险和医疗险;经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽,购买后可以防万一。

  经济实力较强的,可以在上述险种之外,再加上教育储蓄险,“强制储蓄”,解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高,还不用交利息税。

  纪律3:教育金的保费豁免条款要重视

  少儿教育金保险多是分红型,收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题,而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险,都带有保费豁免条款。在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,失去缴纳保费的能力,无须缴纳剩余保费,而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款,也是应该引起家长足够重视的条款。

  四项注意要牢记

  注意事项1:选保险不能只囿于儿童保险

  儿童保险固然是专门为孩子开发设计的,但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险,非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率,复利计息,收益比较稳定;缴费方式比较灵活,家长可以根据自己的收入变化实时调整;可以根据家庭支出情况,随时领取个人账户价值,用作孩子的教育费用;保障功能也比较强大,提供有身故或者全残保障,可以应付孩子的不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能,而且保障期限比较长,领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险,家长完全可以把它转化为自己的养老钱。

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本文来源:钱经 作者:常翰卿 苏佳 (责任编辑:wmy521)
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