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国内信用保险
是以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的买方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的的信用保险。
近年来,我国出口快速增长,外汇储备大幅增加,投资增长快于消费增长,这导致对外的依存度相对提高。因此,扩大国内需求特别是国内自身的消费需求,将有助于降低经济运行风险。作为促进国内贸易“保护伞”的国内贸易信用保险开始在我国推出和发展。
信用保险的保险标的为信用风险,具体而言,它承保的是赊销贸易中买家不付款的信用风险。根据保险标的所处地理位置的不同,信用保险分为国内信用保险和出口信用保险。如果保险标的是国内商人的信用,这种信用保险则为国内信用保险;如果保险标的是他国商人的信用,这种信用保险则为出口信用保险。从行业整体而言,我国信用保险的发展滞后,相对于出口信用保险,国内贸易信用保险的机制不够完善。
优势(strengths)
随着我国经济的不断发展,市场竞争加剧,为了尽可能地扩大销售,企业的应收账款数额不断扩大,这必将占用大量的流动资金,我国企业面临空前的贸易信用风险。没有风险就没有保险。信用风险的增加,必然会引起国内信用保险市场需求的增加。
信用保险的基本功能在于提供保障,规避风险。通过投保信用保险,企业可以将应收账款转化为经营性现金流,这样企业可以提前确认收入、改善财务报表结构。国内信用保险可以弥补企业遭遇买家破产或拖欠的信用风险造成的损失,保障企业稳健经营和可持续发展。据统计,我国有74%的企业遇到过拖欠问题。其中,66%属于买方缺乏信用违约拖欠,23%属于买方经营不善停产或破产,11%属于买方恶意拖欠。因此,国内信用保险在我国的发展是十分必要的。
国内信用保险的派生功能。国内信用保险还具有一系列的派生功能,主要包括融资便利功能、市场拓展功能。
融资便利功能。在我国,银行一般不接受贸易型和流通型企业应收账款的融资,基于固定资产抵押的传统融资模式,已经不能满足企业的融资需要。国际上通行的“应收账款+信用保险”融资模式可以帮助企业扩大融资渠道。借助国内信用保险,企业更容易取得银行融资的认可,获得贸易融资。
市场拓展功能。在目前的国内贸易中,绝大多数商品处于买方市场。通过国内信用保险,企业采用信用销售方式不仅简化了交易手续,还使买方的交易成本大大降低,提高了买方的积极性,更有利于企业抓住更多的贸易机会,达到拓展市场的目的。