小微企业“政银保”合作贷款模式案例

随着我国经济的发展，小微企业数量不断增多，现已成为市场经济不可或缺的重要组成部分。小微企业是国民经济的基础，在稳定经济增长和扩大就业方面发挥着极其重要的作用，但是小微企业融资难是一个长久以来的难点问题。为促进小微企业发展，充分发挥保险的功能，河北省联合中国人保财险建立了以企业自愿参加，保险公司提供保险，银行提供贷款，政府财政提供保险补贴和风险补偿的“政府+银行+保险”合作的创新经营模式。

根据河北省银监局的数据，截止到2015年末，河北省小微企业贷款余额为10490.45亿元，相比2014年末增加了1774.16亿元，而2014年末河北省小微企业贷款余额为8716.29亿元，相比2013年增加1585.59亿元，可见小微企业贷款近几年增量有所提高，说明河北省新增企业贷款集中投放于小微型企业。

“政银保”模式是通过政府支持，保险公司开发贷款保证保险产品，银行依据保险分散风险发放贷款或提供服务，用来缓解科技中小企业以及小微企业所面临的融资困难和融资成本高的问题，即釆用政府、银行以及保险三者相结合的模式。

首先，想要贷款的小微企业或者涉农企业向银行和保险公司提出贷款申请，经过审査后对于符合条件的企业需要向保险公司购买贷款保证保险。

其次，针对符合条件的企业保险公司承保后会相应地给企业增信保单，与此同时，银行会根据不超过贷款基准利率上浮30%来为小微企业提供所需款项。

再次，保险公司此时收取的保费为贷款数额的3%，财政有相应的资金池针对借款户给予一定比例的保费补贴。

最后，当企业出现违约，损失的部分由保险公司和银行以及政府财政按各自的比例来分担，当然此时保险公司可以向借款人的逾期贷款进行追偿，追偿物按三者各自赔付比例来分配。

     “政银保”模式操作流程

以河北省某科技园区为例：河北省政府部门、河北银行和中国人保财险河北分公司保共同签署实施科技型中小企业暖约保证保险贷款即“政府+银行+保险”的模式，从而使得中小科技型企业得到银行贷款促进开发区企业的良好发展。截止到2015年末，该园区贷款申请企业数为50多家。

该园区科技型中小企业贷款运营模式主要是：科技型中小企业填写申请表进入孵化器产业，开发区相关部门科技局审核，审核通过后向相关省政府部门推荐，由省政府相关部门审核通过后通知河北银行。河北银行与人保财险对接后，通知企业可以申请贷款。此时，企业可以向人保财险购买履约保证保险，保险公司出具增信保单后河北银行对中小企业贷款。

          某科技园区科技型企业履约保证保险贷款图示

科技型中小企业需要购买履约保证保险，所缴纳的保费为贷款额度的2%，同时企业若要是在规定时间内还本付息后还可以享受省政府给予的1%的保费补贴。若出现企业违约的情况，人保财险承担50%，河北省政府和河北银行各自承担25%的损失。

当然实施此项“政银保”模式下履约保证保险的贷款也存在一定问题。例如银行贷款存在风险敞口，保险公司的保险合同设计不能满足企业赔付，政府缺少资金等问题。因此，银行可以采取措施防止出现风险敞口，保险公司合理设计保险合同，政府加大财政支持力度以促进“政银保”模式有效实施。

“政银保”融资项目实行政府、银行、保险公司三方合作，合作银行和合作保险公司预期风险与预期收益相匹配。“政银保”贷款发生的本金的逾期违约由市政府、合作保险公司、合作银行三方共同承担。“政银保”主要支持对象为江门市高科技、高成长性的优质三农小微企业和优质中小微商业企业。

由市政府安排2000万元设立“政银保”风险担保资金池，用于为江门市中小型企业向合作银行、合作保险公司申请政银保贷款，提供贷款担保和违约贷款代偿。风险担保资金由市政府在合作银行开设专户管理。合作银行和合作保险公司按照风险担保资金池首期注入启动资金1000万元的最高30倍，安排贷款合作额度。

（1）江门市中小微企业向“政银保”工作组提出贷款申请。借款企业填写“政银保”贷款申请表，并小工作组提供必要的申请资料，主要包括公司的基本资料、财务报表、抵押物证明等资料。可以采取抵押物贷款和纯信用贷款两种方式。

（2）工作组组织相关专家对每个拟申请贷款企业进行评估和审核。通过拜访企业高层管理人员和实地走访，各方面了解公司实际经营情况，核实资料的真实性，相关专家通过专业的数据分析，确认企业的持续经营能力，偿债能力等。工作小组审核同意后，对符合条件的企业出具《江门市“政银保”合作贷款业务推荐计划》给合作银行和合作保险公司，并通知借款企业。

（3）合作保险公司收齐借款企业申请资料后，独立启动保险正常审核程序。对符合条件的企业，出具江门市“政银保”贷款承保初审意见或《中小微企业贷款保证保险同意承保意向书》，并将相关资料送交至合作银行。

（4）合作银行收齐借款企业申请资料后，独立启动银行正常信贷审核程序。对符合贷款条件的中小微企业，向工作小组办公室提交《江门市“政银保”贷款业务审批结果通知书》和并将审批结果通知合作保险公司。

（5）合作银行在收到合作保险公司出具的贷款履约保证保险保单后，为借款企业办理贷款手续和发放贷款。

（1）建立贷款风险叫停机制

当本项目的不良率达到5%或不良贷款达到600万元时（以最先达到为准），政银保三方通过协调，可暂停该业务。

（2）建立健全借款企业失信惩戒机制

三方要积极配合，协助合作，采取切实有效措施，从各方面对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。

“政银保”融资贷款模式一改以外的银行或者银行和保险独担风险的模式，引入政府和保险公司增信，预期贷款本金和利息由政府、合作保险和银行三方共担，大大降低了银行贷款违约风险。

一方面，银行按照风险资金池的额度30倍为中小微企业提供贷款，另一方面，银行可对中小微企业提供的抵押物按抵押率放大2-3倍，对经营好、信用好的中小微企业，可根据企业上年度的纳税额度及经营状况给予纯信用贷款，里突破了以往银行按照贷款企业抵押物的部分评估价值给予授信额度的状况，撬动更多的资金注入到企业中去，给予企业信用贷款是江门市政府更为大胆的尝试。

在引入政府风险保障和保险公司的保证后，银行的放贷风险下降不少。在此基础上，银行将降低企业的准入条件，使得企业更容易得到贷款。

“政银保”融资贷款项目既可以接受房产、土地等标准抵押物，也可以接受债权账户质押、动产、机器设备等非标准抵押物，使得企业可用于抵押的物种大大增加，降低企业的贷款难度。

注：本文摘自银通智略报告《银行业务创新与营销案例》（2016年9月）