村镇银行融资担保贷款集中度偏高现象值得关注

　　近年来，村镇银行因其“一级法人机构、机制灵活、依托现有银行金融机构”等优势，取得了快速发展，对改进农村金融服务，促进新型农村金融体系形成，起到了不可或缺的作用。但发展中产生的问题也逐渐呈现，特别是融资担保贷款集中度偏高问题尤为突出，若不及时加以解决，势必影响其健康发展。为此，笔者通过对黑龙江省绥化市三家村镇银行进行了调查分析，提出相关政策建议。

　　融资担保贷款集中度现状

　　绥化市现有三家村镇银行，分布在三个市县，其中二家村镇银行与担保公司签订合作协议。截至8月末，二家村镇银行融资担保贷款余额363万元，占贷款总额5.6%；年中某村镇银行融资担保贷款占比曾一度达到20%，已超过国家融资担保贷款不得超过5%上限的规定。同时，三家村镇银行都将融资担保贷款作为业务拓展的重要方向，使融资担保贷款集中度偏高问题具有扩大化趋势。

　　融资担保贷款集中度偏高原因

　　(一)村镇银行市场扩张的需要。截至8月末，绥化市三家村镇银行存款余额1.26亿元,贷款余额2.24亿元，同业占比只有0.5%和1.2%,;由于客户以县域低端客户为主体,大多缺乏有效抵押物、面临贷款难问题。因此,三家村镇银行普遍认同融资担保贷款,以适应其对市场快速扩张的需要。

　　(二)村镇银行缓释风险的需要。为了实现快速扩张与风险控制统一，对于风险大的贷款，一般采取与担保公司合作方式，目的是一旦发生风险，可以依赖担保公司的第二还款源，通过担保保证金控制和缓释贷款风险。

　　(三)银担双方利益最大化的需要。据调查，个别村镇银行和担保公司为追求利润最大化，解决资金闲置问题，采取“借壳贷款”等迂回政策，回避国家信贷政策的制约，发放了部分违规贷款，加剧了融资担保贷款的集中度。

　　(四)银担间信息不对称的结果。村镇银行对担保公司选取，一般只注重担保公司的市场影响力，以及客户填报的机构信息和财务信息，却对其既往经营范围、担保对象无从掌握,一旦既往担保对象发生风险，诱发准入担保公司出现重大责任风险，会导致村镇银行风险敞口比例增高。

　　(五)征信系统不完善的影响。目前，银行征信系统对担保公司应录入信息14条规定中，只涉猎法人架构、资信状况、担保企业可行性研究等信息，缺乏即时担保频次指标，使得企业信用信息中信息不完整，也是其中的相关因素。