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于是,相对较低风险的银行理财产品受到部分投资者的青睐,兼具投资和保障功能的保险理财产品也红火起来。不过专家提醒,受资本市场波动的影响,部分较低风险理财产品也会有收益风险;市民要理性投资,做好资金配置,避免踏入理财陷阱。
低风险理财产品热销
针对金融危机背景下资金较为短缺的现状,近期不少银行热推短期的银行理财产品,同时调低了预期收益率,银行理财快讯的措辞也更为谨慎。
在广州光大花园,一名建设银行的工作人员告诉记者,日前该行推出了7天理财产品“周周利”,预期年化收益率1.63%。这款产品现在卖得很好,想买就要赶在3月19日前。工商银行则在小区的楼梯广告栏里推介超短期理财产品“灵通快线”,该款理财产品可以实时交易,实时到账,预期收益高于活期存款2倍以上。
不少市民的理财心态变得理性谨慎。广州市民李莉认为,近几年的投资可谓“惊心动魄”,股票、基金原来翻倍了还嫌赚得不够多,最后却只剩下不到一半的资金。如今,钱能生钱还是很重要的,不过保本是理财的前提,在此基础上有稳健的收益就可以了。
广东工行个人金融业务部总经理陈昌儿说,由于大多数银行理财产品属于固定收益类产品,风险相对较小,在股市走熊的格局下,资金的避险需求引致银行理财产品的销售呈现大幅增长。根据银监会的统计数字,2008年银行理财产品募集金额约3.7万亿元,是2007年的三倍多。
同时,保险理财市场也在加温。中国人寿广东省分公司银行保险部总经理唐威等业内人士分析认为,近年来,居民理财意识的觉醒增加了其对理财产品的需求。部分新型保险产品除了具备保障功能外,还具备一定的投资理财功能,由于资本市场持续低迷,不少市场资金向银行储蓄和保险市场回流。
低风险理财产品可能有陷阱
专家提醒,尽管银行理财、保险理财产品相对风险较低,但也有一些产品是与资本市场挂钩的。目前部分类型理财产品面临“零收益”,甚至亏损严重。市民要理性投资,提高专业知识,避免踏入理财“陷阱”:
陷阱一,预期收益高赚钱多。3月12日,中国银行行使了“汇聚宝”三款外汇理财产品的提前终止权。此前,多家银行也有部分理财产品由于收益率不及预期而提前终止。广东舜华律师事务所律师廖治超说,监管部门有规定,理财产品说明书上不能再出现保本等引导性词语。目前,理财产品说明书所称的预期收益率,并不等于实际收益率,但从字眼上看还是有一定的误导作用,预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。
陷阱二,短期理财没风险。某银行工作人员向记者介绍说,该行推出的短期理财产品占用资金时间短,可按周期随时赎回,没什么风险。但记者详细看了产品说明书后,发现购买起点为5万元,而且赎回须以千元为单位,保证理财账户不低于5万元;如果投资者只买了5万元,一旦有资金需求则无法部分赎回。
陷阱三,保险理财最保险。陈先生去年初投入20万元购买投连险,到去年底资金已经缩水5万元,最后他选择了退保。业内人士万先生认为,目前的市场水平下,中国并不具备发展投连险的市场条件。
陷阱四,境外机构更专业。陈先生花6万元委托一家境外机构在内地的子公司理财,几个月后发现只剩下1万多元。对此,律师廖治超认为,一些境外机构成立的顾问公司根本没有资格代客理财,但想要追讨资金,需与境外律师进行协作,法律成本很高。最后陈先生只好作罢。