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然而,银行转身投向小微企业,积极开展小微信贷并不是一蹴而就的事情,它不是简单的几个行政策略或是信贷产品的推出就可以解决的问题。中国小微企业发展的自身特点与银行信贷业务的不对称使两者中间始终横隔一个无法逾越的鸿沟。浦发银行就认为,银行业如果要进军小微企业,大力开展小微信贷,微贷理念的建立与传统观念的改变是首当其冲的重中之重。
浦发银行重庆分行副行长黄传宏认为,用“四个专”构建的专业金融服务将大力助推中小企业业务发展。黄传宏以浦发银行重庆分行在小微信贷业务上的实际为例子,解释所谓的“四个专”就是:
“专人专做”组建专营团队。从2009年下半年开始,浦发银行重庆分行改组成立了集市场企划、授信审批、监督检查等职能为一体的“中小企业业务经营中心”,由中心来指导和助推全行小业务的发展。在营销一线,全行25个经营单位中,有23家开展了小微企业金融业务。与此同时,分行还组建了朝天门支行和业务发展三部两个中小企业专营团队,在人力资源配置上做到了“专人专做”。
“专门的授信流程”提供专业服务。针对中小企业融资需求“短、频、快”的特点,在贴近市场的前提下,浦发银行设计了小微企业授信专属的“授信调查、审查模板”,再结合三人组合的审批流程,有效地提高了小微企业授信业务的效率。
“专门的考核机制”提升服务质量。为有效促进中小业务发展,全行在考核和业务导向上有所倾斜,在对各经营团队的考评中,单列了中小企业业务指标,并通过给予倾斜性的考核激励政策,把中小企业业务置于全行业务发展重要的战略地位,大大提高了全行积极性。
“专门的贷款规模”保障资金援助的力度。去年浦发银行重庆分行增量贷款指标30亿元,计划将一半以上投入小微和个贷业务,最终增量22亿元全部投放给小微企业和个贷。今年新增35亿元的计划将全部用于小微及个贷业务的发展。
当然,仅仅只是在观念上有所改变,建立微贷理念,对小微信贷的发展来说,是远远不够的。浦发小微信贷的发展与现状,基本上说明,如果要能有效地把钱送到小微企业的手中,一定要有核心技术的支持,包括微贷理念和微贷技术。