浦发银行“万用金”小额个人信贷引争议

　　取现优惠引市场较好反响

　　记者致电浦发银行信用卡中心时，客服人员表示，目前浦发信用卡的取现手续费按3％、最低30元的标准收取，同时每天都有万分之五的利息。“万用金”业务的客服人员在详细询问了信用卡卡号和相关卡片信息后，表示信息已转交后台，最迟一个工作日内将给予答复。她表示，“万用金”与信用卡取现相比，没有每天万分之五的利息，而且信用卡套现必须全额还款，“万用金”可以选择分期，一年、二年或者三年。以申请10000元的“万用金”为例，申请一年期贷款则每月还款900.7元，二年期则每月还款482.5元。相较信用卡取现而言，利息确实优惠了很多。在具体使用方式上，申请成功后，银行将会把资金打入用户的银行借记卡中（非浦发行的卡也可以），然后每月的还款额将会在用户的信用卡账单中出现，与信用卡还款方式一致。

　　在有关“万用金”的论坛里，不少用户回帖表示，“万用金还是很不错，很灵活的袋款方式。”、“就是一种贷款，只有你拥有浦发的信用卡，无不良记录，一般你申请下，都会成功的。比其他银行方便多了，不需要担保抵押等，属个人授信类产品。”

　　个人信贷业务实验

　　显然在用户眼中，这项业务已经被当成了一种信贷产品。而正是因为其贷款的灵活方便，也引来了不少人的质疑。但是根据央行规定，个人信贷不能用于投资活动，只能用于买房、购车等消费行为。

　　记者随机采访了中信银行北京信用卡部的一位员工，他表示，信用卡就是一种信贷工具，此前对浦发行的“万用金”业务也曾经听说过，但是这种业务对银行来说风险比较大，不敢做。中信银行目前还没有这种业务，但是有车辆购置贷款和电器购置贷款的项目，并且银行对贷款用途通过刷卡是可以直接控制的。

　　虽然如此，就记者了解的信息来看，浦发行对该项业务的风险并不像某些媒体报道的那样夸张。有媒体对“万用金”分析认为，“‘万用金’额度不在信用额度之内”，但是浦发行的客服人员对记者表示，根据客户的信用额度不一样，批准的贷款额度也会有所调整。例如某客户的信用卡额度为2万，那么根据他的信用记录，银行可以批给他6000-13000元的贷款，但是超过6000元以上的贷款就会从信用卡的额度中扣除，则客户贷走13000元的话，信用卡的额度就仅为7000元了。

　　分析人士认为，浦发银行的“万用金”业务是一种结合信用卡与小额信贷的信用卡贷款产品，在台湾地区，银行以持有信用卡作为审核的标准，放款额度在10万到20万元之间。“比起目前在社会上盛行的POS机刷卡套现，打法律的擦边球，这种方式还是相对安全的。但是对银行的风险控制提出了更高的要求。”

　　实际上，工行已经推出为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。渣打银行的“现贷派”业务也是一种小额无抵押贷款产品，提供6个月到4年的，最低为8千元人民币，最高可达20万元人民币贷款。贷款用途仅用于个人消费，不得用于买房、投资股市等权益性投资。申请须者年满22周岁，税前月收入不低于3000元人民币。