宁波银行创新路：力助5.5万中小企业成长

虽然众多银行都打出了服务中小企业的口号，但名义上宽松实际紧缩的情况依然存在。

而宁波银行(002142,股吧)却在多年前就率先迈开了步伐，提出成为“中小企业服务专家”的目标，并蹚出一条创新之路。《投资者报》综合采访获悉，从“金色池塘”系列产品，到管理手段创新，再到形式多样的金融培训，宁波银行不断在探寻服务中小企业的路径，并将业务范围从宁波延伸至全国。

截至2011年年末，宁波银行共有小企业客户约5.5万户，全年共发放小企业贷款近600亿元，小企业不良贷款率仅为0.24%。其业绩也和中小企业一同成长，2011年业绩快报显示，去年该行实现净利润32.6亿元，同比劲增40%。

与中小企业的血缘

宁波银行，天生就与中小企业有着不解之缘，这和其地理位置密切相关。

宁波位于经济发达的长江三角洲南翼，毗邻上海、杭州。中小企业是宁波经济的主体，中小型工业企业占全市工业企业总数99%以上，且表现出旺盛的生命力。宁波市中小企业有经济总量大、企业规模小、行业分布广、外向型经济发展快速等特点。

宁波银行的每一步，都与中小企业共生共长。

宁波银行成立于1997年4月，是在17家城市信用社、1家城市信用合作社联合社及4个办事处的基础上组建而来。而城市信用社、城市信用合作社主要以中小企业贷款为业务主体。

2006年，宁波银行引进境外战略投资者——新加坡华侨银行。引进华侨银行，宁波银行经过深思熟虑，除因其具有国际先进经验、其亚洲风格更易与中国的银行业融合外，更重要的是，华侨银行是一家以中小企业为重要业务的银行，这对宁波银行中小企业业务能起到一定的“他山之石可以攻玉”的借鉴作用。

引进华侨银行之后，宁波银行以股本为纽带，静下心来，对其流程、业务逐步学习；同时，结合宁波银行实际，逐个在管理体系、运行流程、产品创新等方面加以改进和落实。双方从单纯的股权合作，逐渐发展到业务和技术层面的多种合作。

在宁波银行董事长陆华裕看来，面向中小企业，是中小银行着眼于长远、迎接市场开放的出路所在。

正是认识到中小企业业务见效慢、成本大，若不全力专注，在没有专业系统、没有专业团队、没有专业流程的背景下，很难做出效益，宁波银行因此投入巨资，打造出有别于传统业务的技术支撑系统，并建立起专业队伍和考核配套系统，推出了为中小企业量身定做的产品系统。

这些领先的内部“构造”，为宁波银行的业务发展，奠定了较好的良性循环。陆华裕透露，宁波银行专注中小企业业务，实际上不仅仅支持了中小企业，更有助于银行减少自身风险，提升中间业务比重，这种模式亦成为中小银行持续发展的根本动力。

服务措施推陈出新

《投资者报》进一步获悉，早在2006年底，宁波银行就成立了独立的条线服务于小企业，并实行独立考核，单独管理。

为进一步推进小企业全面金融服务，2008年7月，总行小企业部从二级部门升级为一级部门，同时改名为零售公司部，确立了以零售模式经营小企业的基本理念。目前，该行已设立了近百个小企业金融专业服务团队，分管副行长、部门经理、业务经理职责清晰。

与此同时，根据小企业金融需求的特点，宁波银行积极寻求创新之路，开发了多种产品及服务措施。

2007年推出的“金色池塘小企业全面金融服务”，正是其服务中小企业的标志性产品。

“金色池塘”，是宁波银行专门为小企业量身打造的集融资、理财等于一体的全面金融服务品牌，具体包括业链融、透易融、诚信融、友保融、专保融、便捷融、贷易融、押余融等融资类产品、即时灵账户信息服务和特色积分增值服务。

通过一系列融资产品，为客户提供更便捷的融资新渠道、现金流增值新方式，有效地解决了小企业主融资过程中融资难的问题；同时，通过即时灵账户信息服务和特色积分增值服务，为客户及时提供账户变动情况和账户管理服务，方便客户不断提高资金管理和营运能力，实现零成本财务顾问功能。

小企业客户具有“数量众多、分布广泛”的特点，融资需求则有“短、小、频、急”的特点，而有效担保的不足，是小企业融资的瓶颈。

2009年6月，“金色池塘”融资系列产品业链融诞生。通过“业链融”产品，小企业即使没有抵押物和担保，只要有健康的应收账款，就可以在宁波银行申请到贷款。

“业链融”秉承了“金色池塘”融资产品在审批上更加重视企业本身的经营状况和非财务因素的做法，而非纯粹重视单个客户的资产和财务状况，同时，也更为关注企业与合作伙伴交易的稳定性，关注合作伙伴所处的市场地位和管理水平，关注企业自身健康的现金流、交易背景、交易过程和交易记录。

“业链融”有效降低了企业供应链融资成本，并起到了帮助企业进行现金流管理的作用——应收账款到账后，宁波银行为其办理自动提前还款，节约了企业资金成本，提高了现金管理水平。

除了不断完善产品体系，宁波银行还根据各分行所在地区的具体产业情况适时调整原有产品方案，使产品能更好地融入地区经济特点。

2009年5月在杭州地区推出的融资产品“互助融”，就是对原有“专保融”产品的地区个性化改进方案。通过宁波银行和担保公司结成战略联盟，对向银行申请贷款时无法提供抵押品或其他有效担保的小企业，引导和协助其抱团后提高信用等级，创造了融资可能，解决了小企业融资的困难。

在不断为小企业设计新产品的同时，宁波银行在流程改造上也没有停止前进的脚步。

为了降低小企业融资成本，提高融资效率，贷款审批流程的精简化成为必然。宁波银行根据小企业授信业务的特点，建立了新的贷款审批流程，对不同小企业授信产品，分别制定相应的标准化授信业务流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、标准化处理。

此外，为了适应零售业务批量营销的需求，宁波银行结合国外先进做法，开发了打分卡贷款审批系统。这一系统减少了贷款审批环节，减少了人为主观判断，极大地提高了贷款审批效率，降低了广大小企业客户的融资成本。

与中小企业共进退

宁波银行零售公司团队自2007年初成立以来一直致力于服务小企业，这种将小企业业务作为一个独立的条线实行专业化经营，在国内银行开了先河。

即使在金融危机中，宁波银行仍然与小企业共进退。2008年的全球金融危机对小企业造成了巨大冲击，为解决当时小企业融资难问题，宁波银行在内部考核方面做出调整，对分支行发展小企业贷款不列入存贷比考核；并且于2009年6月，在全国银行间债券市场发行50亿元金融债券，募集资金主要用于小企业贷款支持。

2011年，在“社会融资总量”调控、资金从紧的形势下，为解决小企业融资问题，宁波银行设立8亿元专项额度，用于小企业信贷投放；同时要求各机构除专项额度外，小企业信贷投放规模占比不低于15%。

在积极满足小企业融资需求时，宁波银行不断丰富服务内涵，提升服务品质，给小企业提供全方位、高品质的金融服务。

为了给各类企业提供更有针对性的金融服务，提高服务效率，宁波银行实行了客户分层管理，根据不同企业需求，量身打造个性化金融服务方案；对于优质小企业客户，设计开发客户VIP卡，为优质客户提供结算绿色通道等优惠服务。

2012年3月份，宁波银行发布“网银4.0”，让其电子金融服务平台全面升级。新一代网上银行全面提升八大专业平台，分别是账户管理、投资理财、网上融资、国际业务、电子票据、集团服务、信用卡和电子商务，基本覆盖了个人及企业客户的财富管理和资金管理需求。

其中，账户管理平台引入“超级网银”功能，打通了跨银行、跨客户账户管理的壁垒，实现他行、他人账户统一管理。此外，新一代网上银行也为中小企业提供了融资服务，企业可足不出户实现随借随还，提升了融资效率。

从亏损到利润多元化

多年来，宁波银行与中小企业一起成长，业绩获得稳步提升，盈利水平也不断增长。

1997年4月10日，在浙商频繁出没的东南沿海，宁波城市合作银行由17家城市信用社合并成立。10年后的2007年，宁波银行以同类城商行财务竞争力第一的优良战绩，作为首批在A股公开发行的城市商业银行，登陆深市中小板。

陆华裕曾表示，接手宁波银行的工作在2000年，当时其净亏损近12亿元，到2006年实现净利润6.3亿元，宁波银行的“脱贫”可以说是自食其力，没有拿过政府1分钱。

从2000年开始，宁波银行每年盈利都在3~5亿元之间，大多用于核销坏账。每年给股东的分红在2%~3%，仅相当于银行利息。正是因为加大了核销力度，宁波银行仅用5年时间就消化了历史包袱。

此后，宁波银行的经营开始明朗化，宁波市政府当年就成立了增资扩股领导小组，在2006年底完成了宁波银行成立之后的第二次增资。2007年5月18日，宁波银行上海分行正式开业。

至此，宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。

到2011年12月末，宁波银行已拥有146个营业机构，其中8家分行，分别为上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京和无锡分行，1个总行营业部，137家支行。

近年来，宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行、零售银行、个人银行、信用卡以及金融市场五大利润中心，实现利润来源多元化。

2011年业绩快报显示，该行2011年实现净利润32.6亿元，同比增40%；各项存款1767亿元，同比增21%；各项贷款1227亿元，同比增21%。

宁波银行已成为中国银行业资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款率低的银行之一。截至2011年9月末，宁波银行的资本充足率为15.33%，核心资本充足率为12.33%；不良贷款率为0.66%，拨备覆盖率为225.21%。