探秘华夏银行直销银行的差异化突围之路

时间: 2016-07-15 23:26:08 来源: 金融时报  网友评论 0
  • 华夏银行直销银行团队挖掘自身产品优势、企业定位和目标客群特点,将其发展重点锁定在“移动互联+场景”服务上,试图在互联网金融汹涌的浪潮下开拓出一条差异化道路。

来源:金融时报


华夏银行直销银行团队挖掘自身产品优势、企业定位和目标客群特点,将其发展重点锁定在“移动互联+场景”服务上,试图在互联网金融汹涌的浪潮下开拓出一条差异化道路。


直销银行于上世纪九十年代末诞生在北美及欧洲等发达国家,在近20年的发展过程中,经受了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累形成一种较为成熟的商业模式,并不断演进。其不依赖实体网点、纯粹以网络为渠道提供服务的运作模式,与移动化趋势下大众的消费习惯不谋而合。自2013年国内第一家直销银行推出至今,已有60多家商业银行推出了同类产品,成为“互联网+”新环境下国内商业银行创新和转型的重要利器。


尽管“舶来品”直销银行初登中国并未出现水土不服,但还是遇到了成长的“烦恼”,业务模式同质化、持续创新能力不足已经逐步成为用户群体扩张的障碍。为此,华夏银行直销银行团队挖掘自身产品优势、企业定位和目标客群特点,将其发展重点锁定在“移动互联+场景”服务上,试图在互联网金融汹涌的浪潮下开拓出一条差异化道路。


试水“场景化金融”


记者了解到,华夏银行于2014年9月推出直销银行,为客户提供包括理财、基金、智能储蓄、信用卡还款、缴费支付、资金代扣等一系列产品和金融服务,受到“互联网一族”的广泛好评。


进入2016年,互联网金融在中国的发展迎来了2.0时代,“入口为王”的理念逐渐被“场景金融”所替代,那些能够找到日常生活中高频次、高黏性场景并成功将产品植入其中的企业,才能在这个时代有所发展。


在这样的背景下,华夏银行按照“移动互联+场景”的思路重塑直销银行,依托电子账户不依赖于物理网点的先天优势,先后推出开放式理财平台、网络预约平台、冻结支付平台、产品追溯平台等,并打通直销银行与第三方合作平台对接的通道,为华夏银行直销银行接入ETC全流程线上化办理、生活缴费、商品流通追溯、话费分期购手机、个性化理财产品等生活场景服务奠定了基础。


目前,已有十余家第三方机构同华夏银行直销银行对接,机构涵盖第三方支付、电子商务、金融资产交易等多个行业,可为客户提供理财、缴费在内的多样化金融服务。


华夏银行电子银行部相关负责人表示:“华夏银行还将陆续在直销银行接入家装、购物、医疗、旅游、用车、教育、娱乐、保险等更多生活场景,依托华夏银行直销银行电子账户体系,让更多互联网用户也能享受到华夏银行智能化的金融生活服务。”


打造开放共享的连接平台


移动互联技术的升级,加剧了人们生活行为的“碎片化”,海量的、零散的个性化需求形成了长尾效应,推动了普惠金融的发展。直销银行在客户日益追逐便捷化、移动化服务的需求下应运而生,因其彻底突破物理网点限制、实现了全流程线上化业务办理,迅速成为近两年金融机构完善互联网金融布局、降低获客成本的重要手段。


“直销银行之所以能够成为商业银行快速获客的手段,一方面得益于独立的线上化服务流程,另一方面是由其低成本的运营模式和回馈客户的普惠服务所决定的。”华夏银行电子银行部相关负责人告诉记者。


华夏银行在其直销银行的产品设计上很好地发挥了这一特点。目前,已为客户提供了“基金宝”、“多利宝”、“理财宝”等覆盖储蓄、基金、理财等多样化的投资产品,并提供客户定期定额投资、基金赎回T+0到账、理财产品与基金配置转换等多种智慧服务,通过碎片化投资将客户零散资金进行智慧组合,实现其整体财富的增值。


“华夏银行直销银行本质上是一个开放式平台,其一端可以连接银行、证券、基金、信托、资产管理等各类金融资产‘平台’,由其为直销银行定制金融产品;另一端可以连接第三方支付、电商、社交、搜索等各类销售入口‘平台’,将直销银行本身的产品以及金融产品‘平台’提供的产品,经过精心包装后放在销售入口‘平台’销售,从而在短时间内获得大量客户。”上述负责人表示。


目前,华夏银行已与博时基金、安邦保险、华泰证券等平台达成金融产品合作,直销银行用户和交易规模有望获得较大突破。


便捷和安全如何兼顾


“按网站提示注册,只需填写相应的身份证号码、密码,将直销银行账户和银行卡绑定,通过网站、微信公共账号就能便捷操作。”一位股份制银行客户经理向记者介绍说,跨时间与领域、方便是直销银行的最重要特征。传统银行通过利用互联网、移动互联网技术以及电子自助设备,形成了覆盖客户全生命周期的新型服务模式。


然而,直销银行在提供便捷服务的同时,安全问题也让人顾虑。记者了解到,目前网络直销银行面临的风险主要有两种:一是互联网金融的技术类风险,二是传统金融业务风险。


对于如何兼顾便捷性和安全性,华夏银行电子银行部相关负责人告诉记者,该行的做法是:“一免一增”。“一免”指的是华夏银行直销银行在登录方式上对标电商平台,免去了客户验证码核验登录的繁琐操作;“一增”是指华夏银行为保证客户安全交易,增加了客户登录信息提示服务。客户可以通过短信或登录页面查看自己上次和本次的交易操作时间,以确认每次交易是否为本人进行,保障交易安全。


上述负责人还表示,“直销银行在华夏银行‘第二银行’整体战略中被定位为纯互联网的获客渠道,是‘一体两翼’架构的重要一翼。华夏银行直销银行不仅具备普惠智慧、开放共享、安全便捷等特点,还从客户消费场景出发,为客户提供了缴费支付、信用卡还款、快捷汇等多款与人们日常生活相关的特色功能,并支持自主支付和自动扣划等多种交易方式。未来,华夏银行直销银行还将围绕着客户‘衣食住行医保教娱’等需求陆续推出多方面的生活类服务,让‘互联网一族’感受到更多的便捷和乐趣。”


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本文来源:金融时报 作者: (责任编辑:七夕)
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