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第一财经日报记者聂伟柱 发自北京
一项影响民生银行整个零售、对公业务经营的实验正在昆明进行。
今年3月,昆明螺蛳湾小商品市场三期工程开始启动建设,而与此同时,民生银行探索以大公司带动中小、小微的业务的发展模式也初步形成了可供复制的经验。目前,民生银行对该市场的综合授信达54亿元,其中大公司30亿元;中小、小微企业合计24亿元。
而事实上,螺蛳湾市场完全建成后,将容纳6万名商户进场经营。这意味着,若按户均贷款150万的平均水平测算,仅此一地,6万商户的潜在所需“商贷通”贷款规模将高达900亿元。
解密“螺蛳湾模式”
昆明螺蛳湾小商品市场项目总投资约300亿元,共分三期,年营业额预计将达到600亿元,三期项目建成之后,年租金收入预计将达到30亿元以上。
“除了云南省内的客户,泰国、越南也有相当数量的固定客户,甚至来自非洲的国王、酋长也是小商品市场的座上宾。”负责建设、运营该小商品市场的中豪置业集团副董事长金伟东表示,在此地的商户不但接受人民币,欧元、美元同样接受。
“中豪置业是民生银行的金融管家客户,双方一直保持良好的合作关系。”民生银行一位高管表示,螺蛳湾项目中,民生银行为中豪置业提供了近30亿元的贷款,同时还通过与信托公司合作,为其募集资金10亿元。
除了资金支持外,民生银行还与中豪置业合作发放联名商户卡,专供螺蛳湾商户使用。除借记卡的传统功能,该卡还可办理各类费用代收,如物业管理费、税费、电费等。
“商户租赁中豪置业的商铺,对其依附度很高。”一位昆明银行业人士表示,通过与中豪置业的合作,民生银行从对公业务入手,获得了商场内的中小客户。不但对公业务增长了,零售业务也由此获得广阔空间。
统计显示,螺蛳湾项目已带动存款余额近30亿元,大部分商户已办理联名卡,并获得了商贷通贷款的授信。三期建设都完工后,螺蛳湾将承载6万商户。若按户均贷款150万测算,仅螺蛳湾一地,6万商户的信贷需求就高达900亿元。
寻找移植土壤
显然,900亿元的商贷通潜在业务需求与30亿元的对公贷款相比,差别巨大。
“以大公司带动中小、小微企业,该项目成为民生银行传统业务与创新业务、对公业务与零售业务交叉销售的试验田与突破口。”民生银行昆明分行行长谭万志刚总结经验时表示,通过大公司授信切入,以经营性物业抵押贷款、项目贷款等支持螺蛳湾市场建设,在此基础上探索中小、小微及其他业务的全方位合作。
数据显示,这一项目已给昆明分行带来可观的收益:2009年末,未介入该项目,小微企业贷款余额3.86亿元,而到了2010年末,小微企业贷款余额就达到了28.7亿元。
“昆明分行在螺蛳湾的经验,在全国各地具有很高的可复制性。”一位民生银行内部人士表示,在东北、西北等可以辐射境外的边贸城市,适合建立规模较大的小商品市场;在辐射范围相对较小的地区,同样可按上述模式复制,只是要缩小规模。
事实上,民生银行总行人士透露,该行已经启动了调研,在总结螺蛳湾经验的同时,也在全国各地寻找可供移植螺蛳湾经验的城市、类似中豪置业的合作伙伴。
截至3月末,民生银行商贷通贷款余额为人民币1769亿元,比上年末增加179亿元,较上年末增长11.3%,商贷通贷款不良率为0.11%。若螺蛳湾模式成功大范围复制,在对公业务相对增长较少的情况下,商贷通的规模将可能呈现几何级数的上涨。