招商银行：举全行“洪荒之力”，打造金融科技银行！

来源：金融时报，万联网整理

面对业务正被新兴科技公司全方位蚕食的局面，传统银行正在押宝金融科技，来应对泛金融化的冲击。“未来客户既需要在碎片化的场景中享受便捷、安全的金融服务，也需要银行机构提供独立、专业、温暖的金融服务。要在日趋白热化的市场竞争中脱颖而出，商业银行必须应用金融科技为客户创造更多的价值。”11月2日，招商银行副行长刘建军在该行App6.0上线的发布会上称。

为应对挑战，银行已强化转型的指挥和管控能力，尤其是在零售银行业务正全面迈向金融科技时代。

“今天的竞争对手不是银行同业，今天大量的竞争对手来自于泛金融化的冲击。这对金融的挑战很大，以前金融是金融业专属，有牌照的机构才做金融，今天金融生态发生了很大变化，参与的企业众多，发生的场景也众多，已进入泛金融时代。”招商银行零售网络银行部负责人向记者称，未来的金融生态会如何变化？是否会形成分工，有机构负责场景，有机构负责账户，有机构负责金融产品？还是从场景、客户到产品整个链条由一类机构负责？这个目前并没有结论。

他同时表示，招商银行更多的选择，“还是回到金融本身，还是要坚信独立的金融服务的价值。”基于此，招商银行App6.0这次提出的口号是，“每一分，都值得”。

泛金融化的时代，科技给金融带来更大的变化是生态的变化，新闯入金融领域的科技机构正在构建新的生态。麦肯锡的调查问卷显示，在亚洲发达市场，58%-75%的客户在线购买了银行产品，更多客户愿意尝试数字化程度更高的产品。相比过去，新生代消费者更加看重方便、快捷、多渠道等数字化体验，也是客户选择银行的重要考量标准。

然而，在线购买金融产品，是在金融机构的线上，还是金融科技机构的线上？这是个问题。因此，构建、升级银行的线上智能渠道很有必要。

“招商银行App6.0不再是单点智能，而是全平台智能。”招商银行零售网络银行部负责人称，招行App6.0应用移动互联、大数据、云计算与人工智能等金融科技，实现连接、智能与风格三大方向的突破，构建“网点+App+场景”模式、实现全平台智能、推出全新交互设计CMB UI，打通客户接触渠道、降低金融服务门槛、提升客户交互体验，为客户创造更多价值，构筑零售金融体系化竞争优势。

目前，招行零售客户数已突破1亿。对于客户基础的重要性，招商银行行长田惠宇称：“在移动互联时代，不尽快达到亿级的客户规模，未来零售银行很难有江湖地位。”

App已成为招商银行重量级的移动互联流量入口，自App5.0开始，不仅向招行持卡人服务，还向非招行客户开放。截至今年10月底，招商银行App下载客户数已达5307万，另一款招行信用卡掌上生活App总下载次数突破1.35亿，绑定客户数突破4000万。招行2016年年报显示，招商银行App交易笔数7.35亿笔，交易总金额达12.10万亿元。招行寄望于通过App直接触达客户，实现线上线下闭环。

近三年来，招商银行App 以每年一个大版本的节奏在进行迭代更新。在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，来提升零售金融体系化运营能力，FinTech也已全面融入到风控、服务等每一个环节中。

受益于创新等诸多因素，麦肯锡近日发布的中国银行业转型与创新系列白皮书显示，招行2016年经济利润贡献排名股份制银行第一名。

招商银行的金融科技能力为何能提升如此之快？根据招商银行此前规划，2017年起该行将把每年税前利润的1%计提为金融科技创新基金。这一投入有扩大的趋势，“我们最近刚开了次董事会，会议提出如果这个1%不够，我们还可以扩大到营业收入的1%。”招商银行董事长李建红在2017年中期业绩电话会议中表示，金融科技是对银行下一步最重大的挑战，同时也是银行发展最大的机遇。

在2016年年报中，招商银行行长田惠宇则着重阐述了该行的金融科技战略，他提出，必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。

田惠宇在内部讲话中还表示，“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%，我们的对标企业就是金融科技公司。”

“逻辑很简单，跨界的互联网金融公司的金融业务成长得有多快，对银行的冲击就有多大。”招商银行零售网络银行部负责人称，金融市场虽有增量，但远没有互联网金融公司业务增速快，它们的增长主要来自于哪里？这是对银行业的冲击。因此，只有快速迭代创新，深入地挖掘客户需求，增强客户体验。