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“招行将集中力量发展零售银行、中小企业贷款和非利息收入这三块业务,推进以低资本消耗的方式来发展业务,扩大低资本风险、高收益业务的规模,并且提高贷款的定价能力和非利息收入的比重。”
11月2日,招行行长马蔚华在三季报业绩说明会上,清晰指出了 “二次转型”的发展思路轮廓。
事实上,招行这一发展路径已在第三季度有所显现。7-9月,招行零售贷款占比从6月底的25.2%提升到29.5%,其中住房按揭贷款成为重要的增长拉动因素。在中小企业业务上,9月底境内中小企业贷款余额达到3020.37亿元,占比从6月末的44.7%进一步提高到46.82%,贷款平均利率较基准利率上浮达20%左右。
在非利息收入上,前三季度,手续费及佣金净收入达61.78亿元,同比上升5.46%;其他净收入26.47亿元,较去年同期增长17.81亿元。
业内分析人士指出,粗略测算,与中信银行等贷款定价水平处于中位的银行相比,招行对公贷款利息收益率明显低26个基点。另外,该行贷款久期较短,这两大因素影响利息收入,招行应在此两方面寻求突破。
票据置换零售贷款
三季报显示,招行前三季实现净利润130.78亿元,比去年同期下降31.16%。但就单季而言,第三季实现净利润收入48.16亿元,环比增长18.80%。
马蔚华称,招行净息差已在三季度触底回升,实现净利息收入为103.8亿元,环比增长13.6%。
1-9月,招行的净息差为2.12%。业内人士测算,第三季该行的净息差约为2.37%,比上半年回升13个基点。
马蔚华披露,从单月看,6、7月净息差触底后,8、9月已走出底部,特别是9月净息差单月环比明显提高,升幅超出预期。贷款收益率企稳,招行净利息收益率回升趋势已基本确立。
招行净息差的回升,与其大规模的票据资产置换有很大关联。
三季度,招行生息资产结构小幅增长,环比微增2.33%。但一般性贷款规模仍保持较快增加,环比增长8.97%,而票据融资三季度减少666 亿。
另一组相关数据是,招行三季度个人贷款增长19%,比重上升5 个百分点至29%,对公贷款余额则负增长4%。
“这表明,招行与其他上市银行的处理方式不同,其不是把票据置换为对公贷款,而是基本都置换成了零售贷款,力度非常大。”业内资深人士分析。
很显然,这符合招行“二次转型”的策略,零售业务占比从6月底的25.2%提升到了29.5%。
招行董事长秦晓披露,在前三季度的信贷投向中,按揭贷款占70%以上,在全国各银行中排名第五,在股份制银行中排名第一。
中小企业业务方面,马蔚华介绍,专营小企业信贷的机构——小企业信贷中心已建立了9个分中心,目前正筹建另外9个分中心。