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互联网金融时代商业银行的挑战
同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视,而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度,各行展开了全方位的竞争。便捷性、安全程度和成本效益的微小差别,都可能导致“差之毫厘、失之千里”。
新的市场参与者不断加入,市场面临重新瓜分。近年来,支付领域的创新和市场参与者日益增多,尤其是第三方支付市场快速发展,凭借其超脱于银行的中介地位,加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展,对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。2013年6月,阿里巴巴发布“余额宝”,两个月吸纳资金250亿元。7月,新浪网发布“微银行”;8月,微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现,对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。
新技术带来新的消费方式和新的生活模式,对电子银行创新和服务能力提出了挑战。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用,客户的行为和需求更加多元化、个性化,这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。
风险的挑战。银行在大数据时代,面临传统银行、证券公司和保险公司的竞争,还面临互联网企业的竞争。面对竞争和大趋势,墨守成规是最大风险。但是急于求成,也面临翻车的风险。在创新过程中,如果人才、机制和管理跟不上更容易出现风险。在大数据和互联网时代,还面临新的风险,比如IT风险、客户隐私保护风险,防范这些新的风险需要新的管理手段。
互联网金融时代国内外商业银行业务发展采取的策略
信息科技的高速发展给银行带来的不仅仅是交易渠道的变化,结合网络的新环境,它带来的是对传统银行竞争模式的考验,以及形成新的竞争优势的机遇。
国外银行业发展策略
综合对美洲银行、诺底亚银行、ING Direct、瑞典银行等在信息科技应用与电子银行业务开展方面的经验,可将它们的发展策略归纳如下:
构建有效的组织架构。从国外银行看,主要有两种模式:第一种,成立渠道管理部,统一管理电子渠道与物理渠道。以加拿大Bank Of Montreal(蒙特利尔银行)为例,该行专门成立渠道管理部门,将网上银行、电话银行、手机银行以及ATM等电子渠道以及传统的网点柜台纳入专门的管理,由渠道管理部统一进行管理,向客户提供一整套的渠道解决方案,这种多渠道整合管理策略为商业银行合理利用、调配渠道资源奠定了基础。第二种,电子银行部作为后台支持部门。以加拿大The Bank of Nova Scotia(丰业银行)为例,电子银行部门作为向其他业务部门提供销售的支持部门,对电子银行的产品开发需求通过与科技技术部进行沟通协调,开发完成后的推广工作再联系业务部门进行销售推广。