中国建设银行：大银行倾心服务小企业

　近几年来，建行积极落实中央要求，主动探索为小企业提供金融服务，取得了明显的成绩。小企业贷款连续3年增长率超过15%，不良率3年下降了10个百分点以上。目前，建行已在全国建立起小企业经营中心92家。2006年被银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”，2007年建行“速贷通”被中小企业协会评为“中小企业最佳融资方案”，2008年经专家评分、公众测评获得“最佳中小企业服务奖”。对于一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行来说，这些成绩来之不易，弥足珍贵。

　　切实转变发展观念

　　建行对小企业业务的认识，经历了一个由不太重视、试探性开展，到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务，基本上不做小企业业务。最初大家认为，小企业生命周期短，市场风险大，薄记和报表不规范，单户金额小，占用人手多，做小企业业务不赚钱，各分行也一直积极性不高。

　　2005年完成海外上市的建行，开始研究制订新的发展战略。基于对市场的深入分析，对小企业业务的认识发生了深刻的变化。建行认为，从增长速度和发展前景看，中小企业生产总值近十年来高速增长，日益彰显为国民经济的重要组成部分。银行要保持业务持续快速增长，必须将小企业纳为重要的服务对象。随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，议价能力日益增强，而小企业融资少，也愿意支付较高的资金价格，只要风险控制得当，小企业完全可以成为银行重要的利润增长点。由于看准了小企业金融服务的巨大增长潜力和盈利商机，建行明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。2005年，建行制定了发展小企业信贷业务实施意见，鼓励各级分支机构积极探索拓展小企业业务。2008年，在全国挑选了16个小企业发达省份为重点推进地区，完善了46项小企业业务发展配套机制政策。建行小企业业务开始驶入“快车道”。目前建行共有中小企业信贷客户超过4万户，贷款余额占全部公司类贷款超过40％。

　　建立专业化经营体系

　　建行针对小企业客户群体的各类现实需求和成长特点，按照专业专注的原则建立了一套有别于大客户、大项目的独立运作体系，形成融资快捷方便的专业化经营体系，使小企业业务开始真正做大做强。

　　组建小企业经营中心，尝试以专业分工方式提供全面金融服务。从2005年开始，建行出台了一系列政策和制度，引导和鼓励分支机构建立专门服务小企业的经营管理机构。在组织架构方面，小企业中心实行扁平化管理，经营重心下沉至二级分行及以下机构。在资源配置方面，对小企业业务单独统计，逐步纳入分行绩效考核范围。在配套机制方面，研发了小企业筛选准入程序和客户评级系统，制定了差别化贷款利率弹性定价办法，提高市场快速反应能力。在队伍建设方面，实施任务型团队管理，并为小企业客户配备专职客户经理，仅浙江分行平均7个小企业就配备了一名客户经理。

　　此外，建行还特别注意借鉴国外的成功经验，这方面引人注目的是与战略投资者合作试点的小企业“信贷工厂”。江苏镇江小企业中心就是一例。中心内部采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，一方面通过市场调研、客户开发、授信评价、信贷审批贷后管理等“一站式”服务，提高业务办理效率；另一方面，通过设置早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等岗位，有效加强对小企业贷款的风险控制。过去一笔贷款平均处理时间在10天以上，现在只要5天左右。2008年镇江分行小企业贷款当年增幅超过50％，小企业贷款不良率比年初下降1.66个百分点。

　　寓风控于创新之中

　　与大企业相比，小企业具有行业分散、经营风险大、融资要求快等特征。建行将支持和服务小企业的切入点放在开发既能满足小企业金融需求，又能符合银行风险控制要求的新产品上。目前，已经形成“速贷通”、“成长之路”两大拳头品牌，推出了“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等数十个新产品，深受小企业欢迎。

　　“速贷通”业务办理起来方便快捷，很适合财务信息不充分但信贷需求又十分迫切的小企业。在落实足额有效抵质押的情况下，建行5个工作日内就可以完成全部业务流程。

　　“成长之路”适合信用记录较好、持续发展能力较强的小企业。虽然需要评级授信，但授信额度确定后可以循环使用。

　　小企业风险高于大企业，社会上很少有企业愿意为其提供担保，而银行往往又需要担保来降低风险。为解决小企业担保难问题，建行深圳分行进行大胆探索，首创了“联贷联保”模式。即由多家企业自愿组成联合体，向银行联合申请贷款并对贷款共同提供担保，互助增信。同时，与深圳市政府、深圳总商会合作，构建中小企业贷款信用平台和风险补偿机制，设立“互保金”，探索解决中小企业中长期融资难问题。

　　许多小企业是为大企业提供辅助性生产、供应、销售等配套服务的，虽然产品有市场但由于规模小或缺少抵押品，很难从银行获得融资。为解决这一难题，建行河北分行围绕核心企业的上下游中小企业推出了订单融资、仓单融资、应收账款融资等十大“供应链融资”产品。一方面满足了小企业的融资需求，另一方面银行也依靠了解核心企业经营信息和掌握小企业资金流降低了风险。

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