交通银行混业经营扩大金融版图

　　银保模式或改变

　　银行保险产品主要以投资理财型保险为主，包括万能险、分红险、投连险。在去年的金融危机中，众多以银保渠道业务为主的保险公司可谓尝尽了苦头：规模确实是做大了，但是利润却未必可观，退保潮使得保险公司存在很大的给付压力，而新单保费收入却在减少。

　　“银保产品主要以趸交为主，又多是投资型产品，所以保费收入有很大的不稳定性。”某合资保险公司代理人营销部理财经理王戈对记者表示，所以产品的缴费形式是期交，又是保障型产品的话，对保险公司来说就是稳定的保费来源，“因为保障型的产品退保的概率很小，投资型的则不然。”

　　保险公司收缩银保业务，银行的日子也不好过。“其实，倚重银行渠道最大的还是中小保险公司和外资保险公司，因为其营销队伍还不够庞大。把合作做深做广才可以双赢。”某国资保险公司银保渠道经理熊志华表示。

　　现在，银行入股保险公司，无疑为解决银行与保险公司之间的利益之争带来了新的思路。银行成为保险公司的股东，更有动力以公平的价格销售保险产品，而这样的新型银保合作模式无疑也会更顺畅。

　　保险产品有望更丰富

　　一边是原有中外资股东的退出和变更，另一边是银行积极参与其中。在追求经营利润上，两者风险认知会一样吗？对此，董乐表示，保险公司的回报对投资周期和投资时间、规模效应等都有要求，银保也有时间效应，而银行在渠道上的优势正是保险公司所稀缺的。

　　“银保渠道的产品大多是很简单的产品，它要求我们的营销员在三分钟之内便可以清晰明了地向客户介绍产品的利益，大多是储蓄替代型产品。”熊志华表示。

　　“银行参股以后，保险公司的员工有望可以进入到股东银行营业网点进行销售，这样产品线可以更丰富一些，客户所享受到的综合理财服务也将因此更高一个水准。”资深保险代理人刘迎春说道。

　　而张黎则表示：未来实现混业后保险公司的经营趋势是复杂性高、需要专业人士指导的风险保障型产品（如退休金、工程险、责任险等）仍需通过保险公司的营业网点销售，而标准化理财型产品（如万能险、投连险等）以及与银行业务相关的保险产品（如房屋抵押贷款保险、企财险等）则主要通过银行渠道进行销售。