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例如,银行可保持贷款利率的灵活性,分开利率档次,对于风险超出范围的贷款客户,就扩大利差,使这部分利差收入足以弥补部分风险高的企业无法还款带来的损失。
又比如,对于高风险的中小企业,股票市场定价时应该把风险溢价考虑进去,诸多方面,涉及我国的利率市场化改革、多层次资本市场建设、新股发行制度改革等多项课题,亟待继续推进。
总之,金融要服务于经济发展,服务于经济增长方式的转变,首先要跟上经济结构的变化,在经济主体多元化、融资需求多样化、经济活动风险加大的情况下,加强对风险的市场化定价机制,在此基础上,“充分发挥各类金融机构的优势和特点,创新和改进金融服务,满足合理资金需求,形成金融促进经济发展的合力”。
否则,如果专注做低风险业务的金融机构去提供高风险的金融服务,或是金融机构缺乏市场化的风险定价机制和环境,其结果是金融机构将背负上大量的不良资产包袱,这方面无论是我们自身还是邻国日本,都有过深重的教训,我们不希望重蹈覆辙。
其次,肩负支持“调结构”的重任,金融业需进一步改革开放。
在政府工作报告中,温总理明确提出“落实放宽市场准入的各项政策,积极支持民间资本参与国有企业改革,进入基础设施、公用事业、金融服务和社会事业等领域”,还提出,要“稳步发展多种所有制的中小金融机构和新型农村金融机构”,决策层高屋建瓴,背后有深刻的现实逻辑。
经济增长模式的转变,从出口、投资转为消费,需要体制改革,从制造业到服务业,更需要体制改革。在很多人的印象里,服务业的主要就是餐饮、旅游等,因此得出了我国服务业已十分发达的印象。
事实上这是一种错觉,按照国民经济统计口径,服务业中占据主要比重的是金融、电信、交通运输、医疗卫生、文化教育等。我们的服务业发展为什么相对滞后?
细心的人不难观察到,以上都是政府管理非常严格的领域,准入门槛非常高,对于民间资本而言,有些领域甚至没有准入。以金融业为例,在很多领域对民间资本还存在较高的准入限制。
联想起中小企业贷款难的问题,其背后也有因限制而影响机构成长的内在原因。
如上所述,中小企业不是银行的主要服务对象,在大多数贷款要求有资产做抵押的情况下,中小企业是很难满足这些要求的,因此在中小企业成长过程中,一直受融资难的困扰。
其实中小企业贷款或其他方式的中小企业融资并非无利可图,传统商业银行不愿做,就应鼓励其他机构以其他融资方式来做,但遗憾的是,民间金融活动的需求,却因为体制的原因无法释放。
最近,中央政府允许试点设立小额贷款公司,各地的设立申请如雨后春笋。
平心而论,小额贷款公司的盈利模式在金融业中并不算好,因为它无法利用任何金融杠杆(而银行等行业是有杠杆的,尽管巴塞尔协议等监管要求设定了银行业的最高业务杠杆)。
尽管如此,民间资本对设立小额贷款公司依然十分追捧,更加说明民间资本参与金融服务业的热情,是一个值得深思的现象。
金融业要有效服务于快速发展的经济,需要一些自我改革的精神和进一步对各种不同主体开放的勇气,在此基础上加强监管,必将释放出鲜活的增长动力。
政府工作报告中提出了鼓励民间资本参与金融服务、稳步发展多种所有制的中小金融机构的提议,足见决策层高屋建瓴,需要金融业界以改革的精神和务实的态度来贯彻和落实。
在沉睡几个世纪后,中华民族通过30年的改革开放,以前所未有的急切,重获世界大国的座次。而30年的高速发展,在累积了国力和财富的同时,也累积了一些问题。
“机遇前所未有,挑战前所未有”,2009年,金融危机的阴霾尚未散去,新的世界秩序若隐若现,中国正在尝试脱胎换骨的转型。
虽然痛苦的过程才刚开始,但每一位中国人都热切地盼望、坚定地相信,危机中屹立不倒的中国,将以更加强大的姿态展现在世界面前。
在此过程中,金融业应该充分认识到自身的历史使命,如果每一个金融从业人员都怀着支持中国民族伟大复兴的历史情怀,我们就会感到时不我待,责无旁贷!