平安银行成立交易银行部聚合转型势能 科技赋能全力打造智能化精品公司银行

早在2014年，“交易银行”这一概念就已引得多家股份制商业银行众说纷纭，各自探路。作为后起之秀的平安银行交易银行事业部，更像是这家银行在深思熟虑后迈出的一大步。

“我们设计了一个比较大的架构，这是我们跟别的银行不一样的地方”，近日，平安银行交易银行事业部副总裁许红辉在接受媒体采访时，详细解读了平安银行成立交易银行事业部的发展蓝图。

这个全新部门不仅合并了传统优势业务，还为敏捷高效的金融服务准备了一套堪称五脏俱全的架构：既有风险、科技等团队的派驻，又有运营团队对整个业务流程的紧密内嵌。它既是一个整合了以往所有对公业务的部门，也是一个体系完备的创新产品研发和营销中心。

“如果把整个平安银行的对公业务比作一家大型品牌连锁餐饮企业，那么我们交易银行部就像一个中央厨房，承担着食材的生产、制造、配送和精准投放”，他说。

今年，平安银行提出将对公业务打造为“智能化精品公司银行”，这个整装待发的“中央厨房”被视为实现该目标最重要的抓手。借助前沿的金融科技手段，交易银行部将在满足盈利和风控需要的同时，为越来越多的中小企业和长尾客户等客群提供基于真实交易场景的综合金融服务。

新部门的成立，意味着三个积淀已久的业务部门的一次深度整合。在平安银行与深圳发展银行合并前，贸易金融就是令后者扬名多年的一张名片；平安银行的网络金融业务也以具有互联网精神和完备的产品体系而著称；而在离岸金融方面，平安银行是国内四家有离岸牌照的银行之一，目前其存款规模、中收等核心指标在其中也位列第一。

据许红辉介绍，过去各部门之间条块分割，使得不同部门在服务同一客户乃至客群时，往往缺乏统筹协调。此次新部门成立，不仅意味着所有对公产品和服务的重新整合梳理，也将带来资源和考核体系的重构。这个部门将从整体上为对公业务设计管理体系、制定业务规划，布局基于平安集团综合金融优势的客群和生态圈的产品开发战略。

这个部门有着清晰的发展规划，它将依托于平安集团的综合金融与科技能力，立足于房、车、智慧城市等五大生态，以及医疗健康、房地产、电子信息等十大行业，通过建立跨条线、跨部门的内引机制和对接集团子公司及外部渠道的外联机制，借助精细化管理和专业化营销，利用现金管理、互联网支付结算、电子政务、KYB、SAS、跨境E等优势产品和业务，提供智能化综合金融服务。

以“车生态”为例，过去为这个行业生态圈中的车生产、车交易和车服务等链条提供服务，是不同的部门职能，难以形成合力，而新的交易银行部可以从整个行业生态的角度来进行统一规划，把账户、支付、融资等业务嵌入到不同环节的各种交易场景中，将过去的账户级别管理扩展到交易级别管理，从销售产品演化成提供综合方案，从服务单体客户延伸到为整体产业链提供服务。

仅有业务整合还无法完全实现整个部门的高效运作，这个部门还在架构中内嵌了运营团队，并派驻了科技和风险等团队，让不同环节的衔接更为流畅。负责产品、风险、运营、科技的同事在一起办公，客户一有新需求，他们就组成敏捷小组，快速响应。

“这是一个科技、市场和客户需求急速变化的时代，在产品开发和迭代等方面反应迅速，才是未来银行的核心竞争力”，许红辉说。

对公业务的变革透露出平安银行公司业务发展重点的变化。2016年底，平安银行董事长谢永林走马上任后，提出“科技引领，零售突破，对公做精”的改革十二字方针。与“对公做精”相应和的是平安银行对公业务近年来划定的重点客群，它们主要集中在平安集团的五大生态和十大行业中。

在这家银行的决策者们看来，上述领域的客户资源比较丰富、风险相对可控、受经济周期波动影响相对较小，为金融业务提供了广阔的想象空间。根据平安集团的最新财报，2018年上半年，该集团实现归属于母公司股东的净利润超过580亿元，同比增长33.8%。许红辉认为，跟集团资源进行充分整合、与集团战略高度协同，是平安银行未来发展的必由之路。

值得注意的是，“科技引领”在十二字方针中被放在首位。据统计，平安集团每年都拿出营收的1%来投入科研，基于这样的科技优势，目前，互联网、大数据、区块链、人工智能、物联网等前沿技术，在这家银行的现金管理、互联网支付结算、电子政务、贸易融资等产品和业务中都已有深入运用。

这些科技金融产品支撑着平安银行“智能化”愿景的实现，未来，平安银行将基于场景和服务，进一步推动科技研发，在管理、营销、运营、开发、风控和客服等环节全面实现智能化。

谈到智能化，许红辉为人们描绘了一幅颇具未来感、实则已经实现的图景：各个机构和部门间的数据通道十分畅通，以往的现场审核已经转变为机器审核，计算机自动识别票据和证件、调取关键词；通过人脸识别，客户不用亲临柜台，在手机上就能办理贷款申请，“机器人”会给他们发放贷款；“机器人”通过数据“读懂”了客户经理，会为他们提出具体的营销建议……

“技术正在推动金融服务的远程化、线上化、智能化和集中化”，许红辉说，在传统银行的经营模式下，银行服务成本高、产品覆盖能力有限，金融服务无法触达许多中小微企业和长尾客户，而未来，随着智能化进程的加速，平安银行将会把服务嵌入到一个个真实的交易场景中，使得大中小微客户都能获得更强、更快、更便宜的服务。

外部的服务界面越是简单便捷，后台复杂的处理和衔接工作就越需要流畅高效。如今，通过大量的技术研发，平安银行正在实现内部管理、营销和外部运营的“一键”化。

例如一键管理，交易银行部通过打通底层数据、实现数据的标签化、提高数据的颗粒度，让过去辛苦做报表的“表哥”、“表姐”们可以一键查报表、看数据、阅读统计结果。

这个部门对内推出了“赢家”APP，通过大数据和算法，把不同的营销建议推送给不同的客户经理，告诉他们客户和产品应该怎么匹配，以实现一键营销。针对公司客户，该部门还上线了“口袋财务”APP，把适合不同客户交易特点的产品推送到经营者的手机上，让他们可以在线一键办理业务。

与此同时，这个部门也十分注重与部门之外其他力量的联结，并为此建立了“内引+外联”的机制。内引就是与银行内部的财务、风险、法律合规等相关部门和条线建立高效的沟通机制，外联则是跟集团子公司和外部渠道合作——这些外部渠道也包括征信、评级、第三方数据等机构，以及税务、海关等政府部门。

例如该部门力推的中小企业征信数据贷“KYB”，通过内引和外联，它打通了各个部门和机构的征信数据渠道，客户无需提交任何纸质资料，只需要授权银行查看数据，系统便会自动运算，做出授信与否和额度大小的判断。基于准确的数据和不断完善的风控模型，该系统最快可以在26秒内完成整个审批流程。

“发展交易银行的另一个目的，就是服务中小企业”，中国银行业协会首席经济学家巴曙松在他的一篇文章中这样说道，他指出，银行业享受超额收益的时代正在过去，发展交易银行有助于支持实体经济发展。

平安银行交易银行事业部的理念也与之不谋而合。“未来我们的产品和服务一定会紧密围绕中小企业和长尾客户等客群的需要”，许红辉说，无论从国家的号召来看，还是从平安银行自身的定位来说，未来这个部门会更多在服务中小微企业中发挥服务优势。

正如肯德基、麦当劳的中央厨房可以保证顾客在每家门店都能吃到品质一样的食物，他希望平安银行的这个“中央厨房”也能确保不同体量的客户都能享受一样的VIP金融服务。

这样的底气来自于平安银行的技术优势——技术降低了银行的管理和运营成本，也提高了银行的的风险控制能力。其中一个鲜明的例证就是平安银行的供应链应收账款服务平台“SAS”，它通过区块链技术确认交易的真实性，从而给核心企业上游的中小企业发放贷款。目前这个平台已经将核心企业从原有的主体评级AA+及以上企业，扩大到主体评级在BBB及以上的优质中小型核心企业，更多企业有机会获得融资。

另一个例子是KYB，如今它的风控系统已经做到了按天判断企业经营状况的程度，而平安银行的授信融资也会伴随着企业的全生命周期来递增或递减。今年，KYB已经在线发放了70亿元贷款，不良率只有0.03%。许红辉认为，这些不良样本反过来也可以帮助银行进一步改善风控模型，让它的风险判断越来越精准和有前瞻性。

“过去，中小微企业的征信难和融资难是世界性的难题，但我们通过几年来的不断摸索，已经看到了一线曙光，那就是运用科技手段，提供场景化的服务”，许红辉说，平安银行将会沿着科技赋能的方向继续探索，在满足银行盈利和风控需要的同时，跟客户建立起共赢、共生的长期关系，和实体经济同呼吸共命运。