从质量、工期到安全事故，履约保证保险的主要业务风险与应对

单纯从建筑施工合同的条款内容角度来看，合同履约的直接风险因素主要来自三大方面：一、未按照合同约定的质量条款履行合同；二、未按照合同约定的工期条款履行合同；三、未按照合同约定的安全条款履行合同。而导致上述三大直接风险点的诱因也来自多个方面，如施工合同主体签约双方的资信、财务能力、管理能力；项目施工是否涉非法转包、分包；是否垫资施工；施工主体是否具备相应资质；以及市场物价、政策变动等等。

众多风险因素影响下，使得工程合同履约存在许多不确定性。而目前主要的工程履约担保形式中，银行保函、担保公司保函，都是基于担保制度本身发挥着保证担保与代为赔偿两项基础履约保函功能，对于合同履约中存在的众多风险，更多处于一种被动状态。但工程履约保证保险则不同，其既有着作为履约保函的保证担保与代为赔偿功能，又凭借担保主体—保险公司的风控能力，主动规避和防范各类合同履约风险因素。

因此，本文的核心即在于探讨工程履约保证保险所面临的业务风险点，以及相应的保险风控手段。

工程履约保证保险的业务风险点

如上文所言，对合同履约存在的诸多风险可能进行全面的认识、预测、分析和把控，是工程履约保证保险的业务价值之一，也是其未来的主要发展方向。而针对众多风险因素，如何进行逻辑性的梳理，从而采取应对措施则成为工程履约保证保险的核心工作之一。

这里试以保险的全生命周期，即保前、保后与索赔部分进行全面梳理。

对项目发包人的审查

资金来源、索赔意愿等。

索赔风险因素主要集中在反担保措施是否有效、追偿权利的确认。

工程履约保证保险的风险应对与趋势 

通过上述履约风险因素整理，可以看出主要风险点都集中在保前、保后两部分。其中，保前风险因素更多涉及到的是相关资质、材料等的静态审核，而保后的三大类履约风险因素则呈现出更加专业化、复杂化、动态化的特点，成为风险防控的核心难点。

针对上述难点，履约保证保险会给出怎样的风险应对答案？

在保险合同内容的免责情形中，规避部分风险可能，如：

由于所涉风险因素表现出专业化、复杂化、动态化的特点，相应的保险风控工作也需要投入更加专业、动态、全流程的第三方信用和风险管理机构力量。

第三方信用和风险管理机构是指受保险公司委托，运用工程保险技术对被保险建设工程项目风险因素实施辩识、评估、报告，并对风险因素提出控制、处理建议，以促进工程项目顺利进行，减少和避免风险事故发生的专业机构。

在保前审查阶段，第三方信用和风险管理机构会依据大数据风控平台对项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险进行评价，包括：（一）对建筑施工合同的审查，避免虚拟合同、恶意欺诈以及工程挂靠或转包引起的履约风险；（二）对投保企业的财务状况、运营能力以及工程经验进行分析，衡量其履约能力；（三）通过投保企业信用记录，把握企业资信情况。

通过专业的技术人才力量，第三方信用和风险管理机构可以对项目施工建设进行动态的履约风险监控与预警，并提出风险化解措施。如对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等，而后出具风险评估报告与建议，从而有效降低和规避风险。

依据相关规定，工程履约保证保险在对被保险人进行赔付后，有权向投保人实施追偿，第三方信用和风险管理机构服务将在追偿过程中协助责任认定，以降低保险公司的追偿风险。

值得注意的是，目前国内第三方信用和风险管理机构处于初步发展阶段，但随着其发展速度加快，国内工程履约保证保险的业务发展将打开全新局面。

   来源：工保网平台