“农业供应链金融”模式探究

　　龙江银行的传承与发展

　　龙江银行是在重组原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河城市信用社的基础上，引进大正集团、中粮集团、北大荒集团等优质股东，于2009年12月成立的股份制商业银行。成立之后的龙江银行继续将目光投向“三农”蓝海，结合黑龙江省情及龙江银行的股东优势，确定了“面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济”的市场定位和“城市吸储，返哺三农”的差异化经营战略。

　　龙江银行继承和发展了农业供应链金融模式，并坚持不懈地开展产品创新，目前已经形成了农业供应链融资的五种模式和六大产品。同时，针对农户抵押物不足的问题，与中粮信托在“五里明模式”的基础上，联合开发了土地使用权信托计划。通过中粮信托的中间作用，将土地信托权利质押给银行，解决了因农村土地不能抵质押导致的贷款难题。为了保证农业供应链金融模式的先进性，龙江银行正与荷兰合作银行开展深入合作。荷兰合作银行是全球农业产业金融经营最好的银行，其农业贷款已占荷兰农业产业信贷的80%，在全球范围内拥有上百人的研发团队。龙江银行拟引进荷兰合作银行的专家团队，共同研究农业供应链金融的产品创新，推动农业产业金融进一步升级。

　　农业供应链金融模式解析

　　农业供应链金融模式的前提条件

　　就农业而言，其产业链可划分为农业生产资料的生产和销售，农业生产，农产品收储和加工、农产品销售四个主要环节。在农业产业链内，农资公司、农户、农产品收储和加工企业、农产品贸易公司构成了维系产业链运作的主体，形成了物流和资金流的双向循环。在生产和流通过程中，原材料和农产品因生产、加工、销售等过程而增加其价值，给相关企业和农户带来收益。各参与主体将产品或服务提供给最终用户的上下游企业，从而形成了农业供应链。这种多向的农业供应链成为构成农业产业链的基础，在其发展过程中，供应链各环节的资金需求为开展农业供应链金融创造了前提条件。

　　农业供应链金融模式的设计思路

　　农业供应链金融改变了传统农村授信业务单户考察、单笔监测、自上而下的点对点模式，站在农业供应链全局的角度，根据当地优势农业和特色农产品，以供应链的核心企业为中心，捆绑上下游中小企业、农户和消费者，提供支持农业供应链的系统性金融解决方案。这种运作方式，落实了以“实贷实付”为核心的信贷管理变革要求，通过供应链的信用转移作用来支持供应链各个成员，既有助于解决处于相对弱势的上下游配套中小企业和农户的融资难问题，更有助于提升整个供应链的运行效率和竞争能力。

　　农业供应链金融模式的类型

　　龙江银行根据种养加、产供销各环节的金融服务需求，开发了农业供应链金融业务的五种模式和六大产品。五种模式为：“（农资）公司+农户”、“公司+合作社”、“合作社+农户”、“（收储加工）公司+农户”、“核心企业+中小供应商”，与农资生产销售、农产品种植养殖、收储加工、品牌食品生产等农业产业链的四大环节匹配，促进各环节的协调运转。六大产品为：种植户进行农业生产融资的种植贷、养殖户进行规模化养殖融资的养殖贷、种植户采购农业生产资料融资的农资贷、粮食经销企业贸易融资的粮贸贷、合作社土地规模化经营的农信通、农户购买农机融资的农机贷。同时，结合借款人实际，灵活运用信用、联保、抵（质）押等担保方式，对特殊需求通过保理、信用证、买方信贷、消费信贷等产品予以满足。结构性融资产品的出现，既满足了供应链成员的金融服务需求，又提高了龙江银行的市场拓展和盈利能力。

　　农业供应链金融模式的目标市场及客户

　　农业供应链金融模式主要有种植业、养殖业、生产物资、农产品加工业、粮贸企业和农机六大目标市场。面对的客户可按照不同的角度细分：按行业分为农业、林业、牧业、副业、渔业；按照涉农贷款的主体可分为企业法人、个体工商户、农业专业合作社、协会、其他经济组织、自然人、农村妇女创业贷款等；按照农业产业链上参与方性质可分为供应商、生产商、销售商、加工企业、零售企业、终端消费者、农垦、地方企业等。龙江银行形成了金字塔型的客户体系，农业供应链当中的农户是金字塔的基座，核心企业为金字塔的塔尖。

　　农业供应链金融模式的效果评价

　　明晰的农业产业金融发展思路和独辟蹊径的产品体系，带动了龙江银行各项业务的快速发展，截至2011年9月末，龙江银行资产总额达到1422.64亿元，比成立之初增加1017.26亿元，增长250.94%。2011年前九个月实现净利润12.25亿元，同比增加8.45亿元，增长222.37%；农业供应链贷款余额72.48亿元，累计投放268亿元，覆盖土地3870余万亩，惠及农户和就业人群超过550万人。