“农业供应链金融”模式探究

　　“农业供应链金融”模式探索与实践—基于龙江银行农业产业金融创新的调研分析

　　“十二五”规划明确提出，解决“三农”问题、缩小城乡差距是全面建设小康社会以及现代化建设最艰巨、最繁重的任务，也是关键所在。破解“三农”难题，金融支持至关重要。龙江银行作为一家致力于发展农业产业金融的城商行，结合地方丰富的农业资源和股东优势，创新开展农业供应链金融，有效解决了农村要素资源难以流转、抵质押条件缺乏、信息不对称、农村金融风险大等瓶颈问题，真正形成了以工带农、以农促工、产融协同的良性机制，对提升农业产业化水平、解放农村劳动力、推动土地集约化经营和拓宽农民收入渠道的作用十分显著，为有效提升农村金融的服务能力和水平，探索出一条可持续的发展之路。

　　农业供应链金融模式的产生与发展过程

　　第一个“吃螃蟹”的银行

　　追根溯源，农业供应链金融模式最早产生于龙江银行大庆分行（即原大庆市商业银行，以下简称“大庆商行”）。大庆商行2006年开始农业供应链金融的研究，最初是受到中粮集团“全产业链”理念的启发，从原材料生产到采购，从农产品加工到食品生产，再到食品终端的零售，形成了从田间到餐桌的链条，其中的各参与主体都被供应链条紧密地结合在一起。沿着链条上的节点分析，大庆商行抓住了生产与加工这两个环节的核心企业，开展了资金流、物流全封闭的农业供应链金融尝试。

　　第一次实践是2007年以林甸县的马铃薯加工企业为核心的农业供应链贷款，以核心企业做担保，大庆商行为农户发放了191万元的马铃薯种植贷款。在一些农户出现土豆质量不达标，无法偿还贷款的情况下，由核心企业代偿了14万元贷款本息。针对不良贷款产生的原因，大庆商行进行了认真研究，发现问题出在农民习惯于粗放作业，靠天吃饭，导致农作物产量和品质无法保证，从而产生贷款风险。随后，大庆商行将科研院所引进到业务模式中，通过与东北农业大学合作，组织专家为农户开展科学种田讲座、进行田间指导，改变了农户传统的、靠经验的种植习惯，使定量播种、测土施肥、节水灌溉、棚室种植等技术得到了很好的应用，农作物亩产量平均提高约40%，农产品品质也有所提升。最终使借款人的收入增加，偿还贷款有了保障，贷款形成了良性循环。此后，大庆商行针对不同区域的经济特点和种养殖习惯，有针对性地组织各类培训，农业科技得到更广泛的应用，贷款风险进一步降低。

　　“五里明模式”的诞生

　　通过不断创新和完善，大庆商行以中粮肇东生化能源为试点企业，将农业供应链金融率先在黑龙江省肇东市五里明镇大面积推广。在“公司+农户+银行”的农业金融新模式下，按照产融协同理论，在同一个平台上不同层次的系统之间，通过业务关联的互补和合作，使业务流程从无序向有序转化，实现了资源的有效配置，产生了积极的协同效应。中粮集团业务单元、银行、农户的有机结合，促进了土地规模经营，带动了粮食增产、农业增效和农民增收，有目标地为中粮培育了优质玉米原料基地，支持了地方经济的发展。随着各种元素的不断加入，形成了“核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技+其他”的开放式农业供应链金融框架，又称“五里明模式”。

　　这种模式通过挖掘农业供应链成员的内在合作关系，能够借助核心企业对供应链的管理功能，解决借贷双方信息不对称问题，对分散农户贷款业务进行批量化操作，低成本、低风险开展业务，从而实现各方共赢。2009年6月，胡锦涛总书记在视察五里明期间，对农业供应链金融高度赞赏。“五里明模式”的成功，标志着成熟的农业供应链产品体系已经形成，为农业供应链金融向着更深、更广的方向发展奠定了基础。