保险业服务中小企业发展的途径

　　我国中小企业发展面临的主要问题和风险

随着我国国民经济发展方式转变的不断深入，中小企业面临的外部环境逐渐趋好，宏观利好面不断，然而中小企业的发展仍处于初级阶段，其发展过程中还存在许多问题和风险：

第一，企业的规模偏小，抵抗风险的能力较弱。近些年，中小企业如雨后春笋般不断崛起。但是，这些企业普遍规模比较小，而且家族制企业占据比较大的比重。由于受到资金的限制，它们往往专注利润的获取，风险管理普遍不到位，忽视潜在的意外风险的控制，不注意风险规避和风险。一次突发的自然灾害或意外事故往往使得刚踏上发展道路的企业一蹶不振，甚至是毁灭性的打击。

第二，人才流失严重。从企业内部看，中小企业在前期发展中，往往把主要精力放在资金与技术等方面，忽视人才工作。许多中小企业对员工培训不够重视，没有长远的眼光，只顾眼前利益，不愿意在培育人力资源上投资，使企业发展缺乏后劲，员工缺乏继续工作的动力。从企业外部环境看，企业的竞争对手提出具有竞争力的举措，如更高的薪酬、更好的福利、更具有吸引力的职位、更广阔的发展前景等，本企业的人才可能会选择离开而流入竞争对手的企业。

第三，融资困难。中小企业的融资问题是一个世界性的难题，在中国尤其如此。从企业自身原因看：小企业产权制度和治理结构不完善；财务管理混乱，弄虚作假严重；能用于贷款抵押的有效资产不足或者资产变现能力不高。这些因素使得银行对其贷款的风险太大，成本太高，从而放弃对其融资。从外部环境看：中国的金融体系不够完善，融资体制改革滞后，缺乏专门的中小企业融资服务机构；在制度方面，中国对中小企业的发展完善的法律、法规的支持保障，法律对银行的债权的保护能力低，加剧了金融机构的“惜贷”心理。此外，中国中小企业信用评价体系缺失，信用担保体系不健全，也是中小企业融资困难的重要原因。

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